“人无远虑，必有近忧。”在乐享高质量生活的同时，风险或许正潜伏在周围。意外风险、疾病风险、养老风险、财务风险……是每个人都必须要面对的人生风险。那么，如何对财富进行保障规划？业内理财专家认为，没有财富保障规划的投资理财就像“裸奔”，而如果想要做到未雨绸缪，那么，进行良好的保险规划就成为家庭财富管理的必备之选。

    保险是理财金字塔的基石

    健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则，即底层作为理财规划的基石最宽最稳健，它由一些低风险的保障型产品组成，如纯消费型保险产品保险，可以构成一个稳固的基座。中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券等；顶部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。但无论是个人理财还是家庭理财，保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。

    新华保险总精算师龚兴峰指出，风险具有不确定性，保险产品针对的风险也有多种不同。因此，不能简单比较短期收益和费率高低，要看公司的品牌、客户服务和理赔时效等。许多客户在投保的过程中，过于注重保险产品的短期收益目标，而忽略了保险的保障功能，虽然资金投入不少，可是到了关键时刻才会发现，其实自己的保险投入，并未在最需要的时候真正发挥出应有的“保障”作用。龚兴峰强调，选择保险产品应该回归保险的本源，把重点放在了产品的基本保障功能上。

    “新华的选择是专注寿险，简单的才能做到优秀”，龚兴峰表示，“我们提出“以客户中心”的经营战略，细分客户市场，重点围绕长期型、保障型产品，实现产品的多样化、差异化和组合匹配，为客户提供真正符合需求的产品。特别是，新华保险在业内最早开发保额分红产品，我们并不是以现金的形式返给客户收益，而是让产品的保障额度在保险期间内不断增长。这意味着当客户在出险或满足保险给付条件时，能获得更多的保险保障。

    理智选择买保险，为未来提供保障

    现在，随着人们投保意识的增强，很多家庭已经把保险当成了自己出险后的保障器，往往主动为自己选择购买保险产品。

    新华保险总精算师建议，家庭保险的开支以家庭年收入的5%-15%为宜。购买保险有一定的规律，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足我们防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用；在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防范出现意外情况后，家庭的财务状况不会受到重大影响。在这些最基础的风险防火墙构建好以后。我们可以开始淡定地考虑人生规划型保险，如教育金、养老金等。

    调查显示，目前仅有23%的中国内地受访者开始为教育金计划做准备，仅有31%的人开始着手准备退休规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财需求，还可以充分利用手头的闲置资金，避免冲动消费，实现财富积累，换取长期、稳定的现金流，用来保障未来生活所需，或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。

    在购买保险时，还应对家庭成员的风险状况和财务状况进行整体客观评估。在购买任何一种保险之前一定要读懂产品条款，看它究竟属于哪一类保险，是否适合自己的家庭成员，是否做到以最少的成本获得最大保障。如此，才能通过自己的理智选择，使家庭在以后的日子里真正获得“保障”。

    购买保险要看准服务

    保险不同于一般的普通商品，选择保险更要看签保单的后续服务。新华保险提出“以客户为中心”战略，通过提升客户服务体验推动持续增长是其实现战略愿景的重要途径之一。对于客户所能接触到的各项服务渠道，不论客服中心、客服专线，还是理赔服务等，都有着显著的变化。

新华保险覆盖全国1100余家标准化客户服务中心，已经能够为客户提供高效、便捷、优质的一站式服务；客服专线95567已综合自助语音、人工服务、短信互动、电子邮件等多种服务媒介来实现保单的生命周期内的各个环节咨询服务；借鉴酒店业星级管理模式推出“星级理赔”标准之后，理赔时效和理赔满意度大幅提升。

    龚兴峰表示，在“以客户为中心”战略指引下，将保险功能和服务体验结合起来，才能真正给客户增加产品体验，通过客户体验塑造新的竞争力。具体是从产品购买、产品附加服务等多方面增强客户价值体验，并积极探索为保险产品配套健康管理、养老住区等附加值服务，从而将单一的销售层面延伸到了服务功能层面。

    新华保险已在此方面有过尝试，比如将保险功能和服务结合起来的高端医疗产品——康健荣尊，将诊断、治疗、住院、化疗等各个阶段做出规划，根据治疗周期，为客户提供针对性强的保障。2012年初，新华保险的主打产品“尊贵人生”和“吉祥至尊”，令新华保险成功实现开门红。“尊贵人生”具有快速返还功能，其继承了新华保险理财产品“保险理财”、“保额分红”、“累积生息账户”、“有规划的快速返还”等经典优势，既能帮助客户保全资产，又能提供有序、持续的规划；“吉祥至尊”是新华保险“吉”系列产品中具有鲜明特色及优势的新产品，它具有保费低保障高、保额分红保障递增、责任完善、功能全面等特色，还能与重大疾病等多个险种灵活组合，可满足消费者中长期理财规划的需求。

    从保险公司陆续公布的1月总保费收入看，上市寿险公司保费合计增长12.7%，其中新华保险拔得头筹同比增长19.5%。随着新华保险“以客户为中心”战略的深入实施，其市场竞争力可见一斑。