许小姐今年25岁，是一家国有企业的白领，月收入在4000元左右，正值青春年华的她从来没有考虑过养老问题。“我每个月都没有什么积蓄，是典型的月光族。”许小姐说，她和其他年轻女孩一样，喜欢购买各种漂亮衣服和化妆品，还有一些娱乐消费，如看电影外出吃饭唱歌等。如此懂得“享受生活”的结果就是，工资全部花光，没有结余。

　　去年6月，许小姐突然患阑尾炎手术住院，休息了两周左右，总费用大约1万元。突然的额外消费让她不得不向父母伸手借钱，随后，病好以后，为了尽早还钱给父母，她只能从信用卡中透支消费，然后再用工资一点点偿还，变成了“卡奴”。“现在工资勉强能还卡帐和照顾自己的生活，但父母年龄越来越大，不敢想象万一出现身体状况，我该如何支付他们的医疗费。”许小姐说，她是独生女，一旦父母生病入院，所有费用都得由她一人承担，确实有些压力。

　　专家建议 灵活万能险和医疗保障相结合

　　新华保险的理财师对于20-30岁的年轻人理财规划这样建议：一定要有强制储蓄的习惯。理财师介绍，30岁以下的年轻人刚参加工作不久，没有节制性，因此需要进行强制储蓄来为自己积攒养老钱。另外，最好够买一份商业保险帮助理财投资，并提供医疗保障。

　　“万能险是首选。”理财师表示，30岁以下的年轻人是跳槽人群的主力军，因此，经济收入并不完全稳定，万能险的存取方式比较灵活，风险较小。一旦投保人出现特殊情况影响经济，就可以选择保费缓缴或补缴，等经济实力恢复再补缴。在保费缴纳的金额上，理财师建议30岁以下的年轻人将工资的30%-40%拿出缴纳保险金，以形成一种强制性储蓄的习惯，剩下的工资用于消费生活也不会有太大压力。

　　在资金提取方面，万能险也不需要每月按量提取，投保人完全可以根据自己的需要任意提取，甚至可以一次性取出，也可以帮助解决年轻人的经济危机。“年轻人应该尽量选择中短期理财产品，保持收益的同时也可以随时根据年龄增长来改变产品购买计划。”

　　理财师建议，30岁以下的年轻人除了理财以外，一定要购买一份商业医疗和意外伤害保险，“年轻人工作压力大，储蓄又不多，用商业医疗险可以缓解各种医疗产生的费用压力，同时也能在意外情况发生时为父母养老提供一份保障。”

　　70后上有老下有小，经济支柱压力最大

　　32岁的冯女士事业稳定，与丈夫两人的月收入在1万元左右，孩子今年7岁即将进入小学。双方家中父母健在，有退休金。

　　看上去十分优越的生活也经不起意外发生。今年初，公公患病入院，手术治疗费用大约在20万元左右。“丈夫家兄弟姐妹4人，决定一家出5万元，解决了医疗费用。”公公的住院让冯女士大为感叹，想到自己是家中独女，如果是自己父母生病就得她一人承担所有医疗费用，压力很大。

　　另一方面，孩子即将上学，未来的教育费用也给冯女士带来不少压力。“读书最花钱，如果孩子成绩不好花的钱就会更多。”冯女士说，想将孩子送到国外念书，于是就要更加努力的攒钱。“家里还有房贷要还，我和丈夫都得拼命赚钱才能维持这种上有老下有小的开销。”

　　专家建议 加大保障力度，理财分红险最佳

　　理财专家认为，30岁-40岁是准备养老的黄金年龄，此类人群有了稳定的工作，家庭也有了一定的储蓄。因此，为自己规划养老未来也是必要的事。建议30岁-40岁的人群，加大自己的保障型保险力度，同时选择分红险来进行理财。

　　首先，在重疾和意外险方面，此类人群的保险额度不应低于10万元。“30多岁的人一般是家里的经济支柱，一旦发生意外，老人和孩子的生活就必须依靠保险金。”专家表示，这类家庭中，夫妻双方都应该购买高额的意外和重疾险，保险金大约应该占全部家庭收入的10%左右，这样才能保证投保保额达到10万元以上，从而取得保障效果。

　　其次，30岁-40岁的人群还面临孩子的教育基金问题，因此，为孩子购买教育保险，以及进行专户储蓄十分必要。“专门建立一个账户，购买教育类保险，确保孩子教育基金充足。”专家指出，此类保险不易投保风险大的产品，应以保值为根本。一般来说，购买教育险时，也同时应该为孩子购买意外和重疾险，但孩子的保额不应超过父母，要本着“先大人再小孩”的原则购买保险。

　　最后，30岁-40岁的人也应该开始计划投资养老金。如果希望提前退休，此类人群就应该选择风险小，稳定收益的分红险产品。同时，将家庭收入中的40%都用于购买保险产品。“分红险产品操作简单，更加方便。”专家认为，购买一份回报力度较大的分红型产品，能保证在60岁以后，每月的养老需求，同时也能对于前期每年缴纳的保费进行返还和收益回报，储存金额的升值空间远远大于银行存款。

　　60后看病要花钱，孩子婚嫁要攒钱

　　林先生今年48岁，在教师行业工作25年时间，落下一身职业病。“颈椎、喉咙，总是犯病，每次看病理疗就要花不少钱。”虽然单位购买的社保能为林先生解决一些医疗费用，但还远远不够。同时，林先生的妻子也随着年龄增长出现了许多女性疾病，看病费用已经成为家庭消费的重头。

　　另一方面，林先生的孩子今年21岁，大学三年级，过不了几年就要开始考虑人生婚姻。“要给他买房子准备结婚资金。”林先生感觉到，自己根本不可能提前退休，只能用工作的钱来为家人看病，为孩子攒钱买房。

　　专家建议 中期定投保险，帮忙养老

　　对于40岁以上的人群来说，加大医疗保险的金额已经有些不划算。最好的方法就是购买重大疾病保险，针对癌症等重疾，夫妻双方的投保额度最好在30万元左右。

　　另外，除了帮孩子攒钱买房以外，40岁以上的人最好购买一些中期定投型保险。10年-15年的理财保险产品较为合适。保费金额应该控制在家庭收入的15%左右，以减少资金压力。同时，在保险到期后，也可以有固定收益来帮助提供养老资金，为社保和养老金做补充。

　　年过半百，理财已晚？

　　51岁的张先生还有9年时间才能正式退休，他仔细计算过，退休以后，他的收入将下降50%以上。“我想买一份保险理财，但发现似乎已经有点晚。”张先生去保险公司咨询过，不论是购买医疗健康保险还是理财型保险，50岁以上的人群已经处于“不划算”的阶段中。不仅保费缴纳的金额昂贵，回报收益时间长，可能需要等到70岁以上才能得到收益。“我这年纪，交的保费比得的保险金还多。”

　　专家建议 绕道而行，为孩子投保

　　“50岁以上的人购买保险，保险公司都会加大保费金额。”理财专家建议，50岁以上的人群可以选择“绕道而行”，为孩子投保，同样能为自己的养老做准备。

　　“孩子年龄较小，所需的保费金额也就相对变少。”专家举例来说，张先生如果给自己买一份10年的理财险，每年的保费需要在2万元以上，这样才能在60岁时开始每月领取1000元左右的养老金和一定的分红红利，如果不算分红，张先生需要等到76岁才能收回所有保费。然而，如果张先生转为儿子投保10年的分红险，由于投保对象年轻，每年的保费只需要4000元不到，10年保险到期后，张先生依然可以将该笔资金作为自己的养老费用。同时，为儿子购买保险后，一旦孩子出现了意外，张先生还可以获得一笔理赔保障金。