今年的国庆长假与中秋相邻形成了8天的超长假期，很多“拼假族”纷纷用上年假甚至婚假，摩拳擦掌地准备痛痛快快地玩一大圈。长途旅行需要准备的事宜颇为繁杂，攻略做了，酒店订了，机票买了，不过旅游意外险是否也在你的待办事项中了呢？而玩法不同，旅游意外险的够买也各有侧重，中德安联的保险专家张娟为你传授旅游险购买攻略。

    自驾游 人比车更重要

    今年国庆将是实施免收小型客车通行费的第一个重大节假日，甚至有旅游业人士预言国庆自驾游人数将倍增！中德安联的保险专家张娟提醒消费者：“很多自驾车车主都非常关注对车的保障，往往给爱车上了充足的保险，却忽略了自己的保障。其实自驾游虽然便利灵活，但有些风险也不可忽视：比如司机非常容易疲劳，比如天气变化无常、道路状况未知等等因素都是旅途中的隐患，因此有一份物美价廉的综合意外保险非常重要。”

    特别对于热爱大自然的自驾游爱好者而言，云贵高原、川藏线、新疆等地都是出行热门之选。这些地区景色壮丽，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等气候灾害高发的地区。张娟建议自驾行游客补充一份“九种重大自然灾害意外身故及残疾保障”，作为附加险，保费极低，但一旦发生不幸，又可获得高额的人身赔付。另外，目前市场上已经有针对自驾游的意外险产品，为自驾车主提供针对性保障。以中德安联在线保销售的“风雨无忧自驾乐”意外保障计划为例，仅需18元即可拥有一个月的10万意外身故及残疾保障，10万私家车意外身故及残疾保障，10万九种重大自然灾害意外身故及残疾保障，并且驾驶者和随行人员都适用，对于超长假期中自驾的车友而言非常实惠。

    此外，张娟建议私家车主，除了临行前“突击”增强保障外，在购买自驾游意外险产品时，不妨将保障期间从出行的短短几天变成1年保障，以较高的性价比获得全年不限出行次数的安全保障。

    跟团游 游客的保险谁买单

    对于寻求省心悠闲的旅行者以及一些中老年朋友来说，跟团游依然是最佳的选择。旅行社的合同里往往包含了“保险”一项，因此很多消费者感觉没有再自行购买保险的必要。中德安联的张娟介绍说：“其实旅行社所投保的保险是旅行社责任险。这种保险对旅行社因自身行为致使旅行者人身、财产遭受损害进行赔偿，是对消费者权益的保护。”

    不过，张娟强调说：“旅行社责任险是指由于旅行社的责任导致的保险事故，对于旅游者因个人外出造成的意外事故、医疗费用支出并不承担赔偿责任。因此作为一个对自己及家人负责的旅行者，拥有一份旅行意外险是非常必要的。”一般来说，国内游的团费不包括旅行意外险，需要自行购买。而境外游的团费则可能由于签证等因素的考虑，已经包含了意外险，消费者需要仔细阅读团费构成，酌情购买或补充意外险。

    随着旅游市场的细分，一种叫自由行的旅游产品受到很多图省心爱自由的年轻人的喜爱。这类产品通常只包括当地酒店住宿费以及往返机票，其他都需要自行安排，风险并不比纯粹的自助游少，建议这类旅行者参考自助游的意外险购买攻略。

    自助游 评估风险巧选购

    “驴友”是自助旅行者的骄傲称号，不过选择完全自由的出行方式就意味着需要承担所有相应的风险。近年来，保险也日益受到广大“驴友”的认可，在穷游网名为“出行装备”的APP中，还将旅游意外险列在待办事项的首位。对酷爱自助游的驴友而言，该如何挑选保险呢？中德安联的张娟建议从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发，锁定适合自身的产品。

    以保障范围来讲，旅游意外险通常包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴等，有些意外险产品还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用等保障，不过相应的保费也更高，建议旅行者根据自身行程的风险程度进行挑选。

    保额设定的合理与否决定着意外发生时所购买的保障只能聊表安慰，还是能够切实降低甚至消除经济负担。张娟建议：理想状况下，身故及全残的保额设定建议为被保险人年收入的10倍为宜，这能够保证意外发生后，被保险人的家庭生活质量在10年内不会受影响。而医疗费用、住院津贴等保额可根据目的地的医疗消费水平进行相应设定。比如目前非常火爆的东南亚自由行，比起很多“一刀切”的境外险产品，张娟建议购买旅游目的地专属的境外旅游险产品，将更物美价廉。以中德安联在线保销售的安顺乐游东南亚保险计划为例，仅需58元，即可获得7天10万的意外身故及伤残保障，5万元的紧急住院医疗费用，5万元的紧急门诊和紧急牙科费用，20万元的紧急医疗转运和送返，以及住院补贴等保障，足够满足东南亚地区的紧急医疗需求。

    最后，免责条款是“驴友”们特别需要留意的部分。攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动，以及“驴友”偏爱的包车、搭车等交通方式等等都有可能不在承保范围内。仔细研究保险的免责条款对这些“猛驴”至关重要。