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太平恒赢:开启理财新规划

2013年09月09日 17:34作者:来源:大众网

对于太平人寿而言,撬动巨大潜在保险需求的关键,在于找到那个解决客户终极需求的隐秘支点。“太平恒赢两全保险(分红型)”,便是一个尝试。

  阿基米德说,给我一个支点,我可以撬动地球。

  对于太平人寿而言,撬动巨大潜在保险需求的关键,在于找到那个解决客户终极需求的隐秘支点。“太平恒赢两全保险(分红型)”,便是一个尝试。

  锁定财富,赢至一生

  “太平恒赢两全保险(分红型)”是一款保至88周岁的长期保险理财产品。其极具特色的“双高三金”设计,即“高现金价值、高贷款比例、特别保险金、递增式生存金及祝寿金”,深入契合了客户对于资产安全性、流动性、收益性等多方面需求。该产品不仅提供长期身故保障,还兼具持续实现现金流、资产多元化配置、财富传承、资金周转等多重功能,旨在帮助不断扩大的中产家庭和成功人士加快财富人生的有效规划。

  从产品收益性来看,“恒赢”的三种保险金返还独具特色。“特别保险金”,即在客户交费期满时,公司返还50%保额作为特别奖励。对于这笔特别保险金,客户可以即时领取,也可以选择将其继续留存在太平人寿,畅享累积生息下复利增值的财富效应。“递增式生存金”,即为“恒赢”所具备的“2段式”生存金领取比例及领取频率。从第三个保单周年日开始,到65周岁保单周年日前,客户每两年可领取10%保额的生存金,灵活的现金流可以应对人生各阶段的财力支出;而在65周岁保单周年日后至88周岁期间,生存金的领取频率“加速”为一年一领,且领取比例提升至保额的20%,充分保证了退休生活品质和养老所需。“三金”中的“满期祝寿金”则代表,至客户88周岁满期时,公司将送上一份高额“祝寿金”,包含客户所缴纳的全部“恒赢”产品保费以及产品分红,对客户的老年生活而言可谓一笔丰厚的额外养老资助。

  从产品的保障功能来看。“恒赢”的客户还将享有长达88周岁的身故保障,在保证返还全部所交保费的基础上,还有增值收益,且不会影响客户之前所有领取的保险金利益,真正做到安心理财,无后顾之忧。

  突破常规,资金更“活”

  在太平人寿看来,“恒赢”特别引人瞩目的就在于突破了传统长期保险产品流动性的瓶颈,将保险产品的长期保障属性与客户资金的流动性需求巧妙地结合起来,给予了客户更多资金调配周转的主动权,保障了客户资金的安全性和灵活性。

  这些年来,保险客户需求已经发生了微妙的变化——过去,很少有客户会想到使用保单贷款的功能,但现在考虑或已经在用保单贷款功能的客户越来越多,这显示越来越多的客户已经把保单贷款作为解决短期资金急用问题的处理方式了。

  然而,过去的长期保险理财产品在投保初期保单价值往往设计较低,加上通常不过70%-80%的保单贷款比例,令保单对于流动性方面的吸引力大大降低,甚至可能被客户直接忽视,以至于所谓的保单价值并不能被充分利用,尤其对于理财型的保险产品而言,它的理财功能更为凸出,而相对薄弱的流动性却削弱了产品本身所具备的金融属性。

  一个现实的理财需求是,偏重于理财型的保险产品不像消费型或保障型保险,它对客户往往意味着会动用比较大的一笔资金支出,比如几万、十几万、几十万甚至更多,它不再是像消费型保险支出那样构成一笔消费支出,而是作为家庭金融资产的一部分,这样一笔不算小的资产可能会在某一个时期暂时性地被需要,比如用于公司突发的运营流动资金需求或扩大规模的需要,然而,常规贷款往往设置了不少复杂多样的限制条件,且耗时较久。

  而“保险产品尤其是理财型保险产品作为金融产品中的一种,它更应体现其价值,因为保单同时具有质押的价值及功能,就像股票那样,在这一点上,两者是没有本质差异的,反而保单价值更为确定,对贷款方而言它所承担的风险更低。从这个角度来说,理财型的保单天然可以具有更高流动性。”

  想要更大程度地突破保单的流动性瓶颈,意味着就要冲破过往产品设计的藩篱,其中最为关键的节点在于保单价值和保单贷款比例,两者共同决定了一份保单可以动用的资金额度。

  太平人寿方面称,“恒赢”正是从保单价值和保单贷款比例两方面入手,实现激活保单流动性的效果—— 在保单价值方面,以“恒赢”期交方式为例,在保单交费期满时,这张保单的保单价值已与客户所交保费基本持平,甚至可能更高;至于保单贷款比例,则大幅提升至最高可达现金价值净额的95%。并且,在犹豫期过后,就可办理保单贷款,而此前市场上长期保单通常要在两年后才能享受这个待遇。

  而在业内专业人士看来,保单贷款其实是个很好的东西——它的审批速度很快、使用便捷,利率也相对较低:它的流动性与利率水平的组合在市场上是极具优势的,同等利率水平下融资手段可能没有这样的便捷程度,同等便捷程度的金融工具,它的利率又要远远高于前者。

  公开资料显示,太平人寿保单贷款利率系根据“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较大者+2.0%”来确定计息的利率。2012年7月6日起将二年期居民定期储蓄存款利率由4.1%下调至3.75%,自2012年8月1日起,该公司保单贷款利率从6.1%下调至5.75%。

  自助贷款 灵活快捷

  对持有太平人寿—工商银行联名卡的“太平恒赢”客户来说,“保贷通”服务功能将进一步提高保单贷款的办理速度。持有联名卡后,客户可以在就近的工行网点自助终端机(查询缴费机)上全自助办理保单贷款,这不仅免却了客户的奔波之劳,还比传统的贷款操作更快到账:如果按照传统的人工办理方式,从贷款审核到贷款金额入账,需要3个工作日的时间;相比之下,在“保贷通”上办理贷款,最迟第二个工作日即可全款到账。

  “保贷通”目前支持的可贷额度是保单现金价值净额的90%。此外,通过“保贷通”功能,客户与太平人寿签订一次协议后,还可以实现额度内循环贷、还款。

  自由转换,选择灵活

  恒赢两全并不满足于在提升产品流动性这一个维度上的改变。

  公开资料显示,恒赢两全保险受益人在申请身故保险金时,经协商同意后,有权申请订立该公司当时提供的保险金转换年金保险合同,将身故保险金及终了红利全部或部分转换成年金;

  尤其值得一提的是,对于留存在公司的特别保险金、生存保险金等,此前行业内最为常规的处理方式为累积生息,而累积生息利率目前大多在3%-3.5%之间(目前太平人寿为3.5%)。而“太平恒赢”的客户,太平人寿赋予了更加自由的选择机会。在购买“恒赢”的前提下,可将 “恒赢”的特别保险金、生存保险金、祝寿金经申请确认后自动转入太平金账户终身寿险(万能型)的万能账户进行运作,获享更高收益的机会。

  投保案例

  孙女士,30周岁,为自己投保保额为10万元的“太平恒赢” ,3年交费,年交保费172870元 。

  累计交费总额约52万。

  主要利益

  1.万能账户利益:

  如选择将生存保险金自动转入万能账户,享受复利增值收益,并可根据需要随时提取现金;则假设保障期内从未领取,孙女士到以下年龄时万能账户价值为:

  40周岁时,万能账户价值可达:13.2万元(按高档演示利率)、12.2万元(按中档演示利率)、10.9万元(按低档演示利率);

  50周岁时,万能账户价值可达: 31.9 万元(高)、26.6万元(中)、 20.9万元(低);

  60周岁时,万能账户价值可达 :66.8万元(高)、50.1万元(中)、34.8万元(低);

  75周岁时,万能账户价值可达:216.0万元(高)、147.5万元(中)、94.9万元(低);

  活的越久,万能账户价值就越高,至88周岁时,万能账户价值可达:666.4万元(高)、460.0万元(中)、319.5万元(低)。

  注:上述演示数据是以分红险每个保单年度末中档演示水平下生存金进入万能账户作为万能计算基础。分红险的生存金自动转入万能账户后,不再另外享有生存金利益。

  2.身故保障

  享有身故保障,如不幸身故,按已交保险费×105%给付身故保险金。

  3.高贷款比例

  保单贷款功能,独有高额贷款比例,最高金额不超过合同现金价值净额的95%,贷款期间仍享受增额分红利益及保障利益(合同中止期间除外)。

  4.年金转换权

  在申请身故保险金时,可按当时提供的保险金转换年金保险合同,将身故保险金及终了红利全部或部分转换成年金。申请转换的保险金、终了红利的总额不得低于转换当时规定的最低限额。

  注:1.以上案例仅供演示,不构成投保建议;

  资料来源:太平人寿

初审编辑:吴毅斐
责任编辑:张田夏荫

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