赴港买保险现后遗症？市民投保渐趋理性

　　赴港买保险 出现“后遗症”？

　　赴港买保险退烧 市民投保渐趋理性

　　刘冉冉

　　“打飞的也要去香港买保险”的热潮犹历历在目，近日网上就爆出内地客购买香港保险发现“后遗症”的消息。记者调查发现，赴港投保随着人民币美元汇率走稳、投保门槛抬高等因素变化而逐渐降温，大半年以来监管部门的风险提示和规范措施也为这一热潮注入理性思考的动力。不过，对于在香港买过保险的期缴内地居 民来说，就得面临“续保不易，退保太亏”的纠结了。

　　文/ 广州日报全媒体记者刘冉冉

　　去年起，不少市民尤其中产阶级“爆买”香港保险，甚至在下半年还掀起“打飞的去香港买保险”的现象级热潮。然而才过不久，网上就爆出一起香港保险拒绝理 赔的案件。当事人“罗女士”在文中称，其在购买了一份香港保险后意外受伤住院，提交材料后经历了长达8个月的申诉程序，最终未能获得理赔；而由于牵涉金额 仅约9万人民币，她咨询的香港法律顾问甚至不愿接手此案件。

　　港险只是“看上去很美”？

　　赴港买保险有了“后遗症”？对此，保险行业人士及网友说法不一。有网友指出，“罗女士”买的是重疾险，但此遭于她是意外住院，即使在内地投保，同样的情 况下保险公司也不会受理；也有行业人士表示，由于香港保单合同上许多方面的描述与内地都不一致，监管法则不一样，不少内地客户看保险合同都会“蒙查查”， 因此购买时难免出现没研究透就想当然的情况。

　　中央财经大学教授王福重近日在一档财经脱口秀栏目中表达了“香港保险所声称的高收益实际上并不存在，只是一种预期，只是看起来很美”的观点。

　　他警告称，香港保险所提出的境外资产配置等议程不仅存在回报风险，更可能是一种介于灰色地带的非法行为。同时他指出：“（重疾险）内地比如说保10种香 港可能保50种。这听起来好诱人，这恰恰是他最大的陷阱。为什么？一般来讲，前十种重大疾病其实就保了99%了，为了那个1%付出很大的代价，是非常不值 得的。”

　　门槛抬高 港险退烧

　　其实除了因担心“后遗症”之外，随着今年人民币兑美元汇率的走稳以及赴港投保“门槛”的抬高，曾掀起热潮的香港保险也随之“退热”。

　　一家保险中介的经理卢小姐告诉记者，上个月他们公司把开展香港保险业务的团队缩减了一半人数，“去年底客户带着银联卡去香港投保已经不能刷了，大都会公 司也只有意外险和医疗险能刷，但不知能坚持多久。而如果要刷Visa、Maser Card的话，就要待几天，客户多是商务人士很忙，有人嫌耽误几天不值 得。”

　　“最郁闷的是在香港开设账户都没成 功的客户。”卢小姐说，在香港开设账户的门槛也大大提高，“以前内地居民只要拿着身份证，就可以开立一个香港一卡通账户，但从去年底开始，有银行要求在过 去3个月里平均每天都要有5万元人民币放在香港一卡通账户上。这个月开始，一些银行将这一门槛提高到500万元人民币（含）以上……”

　　退保陷“进退两难”

　　“续保不易，退保又太亏。”行业人士表示，对于一些在香港买过保险的期缴市民来说就比较纠结了，因为对于重疾险和储蓄分红险等最受欢迎的险种，如果投保 人中途退保就只能获得保单的现金价值，“比如XX的重疾险，缴费前两年的现金价值都是0，投保时间越短，现金价值越少。”

　　正是因为投保门槛抬高、续保手续繁琐、退保进退两难，近日一些投保微信群、贴吧里，从以前热转香港保险的诸多好处，“画风”突变，多了一些购买香港保险 的“风险提示”，主要集中于购买香港保险后首期保费刷不出、续期保费难缴付、理赔支票难兑付等。提示包括，从去年10月起，银联不仅禁止刷卡缴费首期保 费，还禁止了续期保费，而且银联网上缴付续期保费的通道也被关闭，因此目前主要通过Visa、Maser Card有限制地缴付首期保费，续保缴费也只能 通过香港本地银行信用卡、本票、保险公司合作的银行柜台等方式缴纳现金等；此外，对于香港寿险保单理赔款、寿险保单分红、投资型保单的投资收益等，香港保 险公司向客户发出的相关支票，内地的部分银行不能入账，存在理赔支票难兑付等风险。

　　焦点

　　赴港买保险的相关障碍

　　CRS或成赴港投保“终结者”

　　1、保监会：去年4月份，针对内地居民赴港购买保险发出风险提示，香港保单不受内地法律保护，内地居民投保香港保单，必须亲赴香港投保并签署相关保险合同，如在境内投保，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护也不受香港法律保护。

　　2、银联国际：2016年底，发布相关指引，强调境内银联卡在境外刷卡买保险必须合规使用：境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保 险，可以使用银联卡支付，但其他保险项目严禁使用银联卡支付；严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额 限制；强化境外收单机构对保险类商户管理要求。

　　3、商业银行：前不久，中国银行、招商银行相继发布公告，声明该银行的境内外币卡不得用于购买境外保险产品。这是商业银行首次对境外投资型保险设卡。

　　4、香港政策：从今年1月1日起，香港已启动与部分国家和地区的金融账户涉税信息自动交换（CRS）工作的相关程序。通过CRS，税务部门将掌握中国内 地居民在101个国家和地区的境外账户信息，内地居民在香港购买的保险也将成为移交资料的组成部分。这也意味着，香港作为内地资产全球资产配置“福地”的 地位或将不复存在。业内有观点认为，这可能成为本就争议颇多的香港保险的“终结者”。