国庆、中秋双节相逢，长达8天的“超级假日”到来，据中国旅游研究院与携程联合发布的报告显示，今年黄金周期间旅游市场将接待7.1亿人次，同比增长10%;旅游收入将达到5900亿元，同比增长12.2%。这意味着，大约有一半中国人将以旅行的方式度过这个“双节合璧”假期。
不过，随着旅行人数、频次的增加，旅行风险问题日益突出，安全隐患无处不在。在此背景下，旅游保险作为社会风险防范体系的重要组成部分应运而生。如今，人们对于旅行保险的意识逐渐加强，在过去三年期间购买旅行险的复购率已高达83%。但是从我国旅行保险目前的发展情况来看，仍存在保险意识不足，销售渠道乱象频发等不足，制约着旅行产业的发展。
想去这个世界看看，保险保障旅行风险
国庆中秋“双节”假期的到来，似乎让今年的朋友圈“摄影大赛”来的更猛烈了一些。
据保监会发布的旅游出行的保险消费提示，今年黄金周64.8%的受访者将选择假期出游。携程跟团游、自由行产品的统计则显示，59%的游客选择国内旅游，41%选择出境游。蚂蜂窝与今日头条联合发布的数据同时显示，今年黄金周中国游客对境内游的关注度大幅上涨101%，出境游的涨幅则为55.7%。
不过，当旅游出行成为大多数人放假时的消费习惯后，旅游风险频次的增加以及风险类型开始呈现多样化，安全问题日益突出，安全隐患无处不在，来自国际SOS救援中心的数据显示，每10万名出境旅游者中，就有6.5人会遇到人身意外或需转运回国的情况。
在此背景下，旅游保险作为社会风险防范体系的重要组成部分应运而生，并在规避转嫁风险及灾后补偿方面发挥着至关重要的作用。
据了解，目前我国游客所涉及到的保险大致可分为3种，分别为旅行社责任险、旅游人身意外险、交通工具意外伤害险，上述险种，分别承担旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿，以及游客遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外和乘坐交通工具期间因遭受意外导致身故或残疾的赔偿。
值得一提的是，随着各种意外因素增加，我国游客保险意识也正在逐渐提升，据携程旅行网发布的《2016-2017旅游意外险报告》显示，2016年旅游意外险投保的游客人数创历史新高，大部分游客出游必买保险。特别是在出境游上，大部分出游区域，70%以上的游客主动购买意外险。境内外旅游意外险的费用从几十元到数百元不等，合同约定最高赔付金额可达200万元。同时有数据显示，在过去三年期间购买旅行险的复购率已高达83%。
大力发展旅行保险，保险业、旅游业“双向”利好
有业内人士指出，当旅行消费观念愈发趋向成熟，那么消费者对旅行风险的预期愈是增强，旅行途中的目的地的安全保障情况，越来越成为影响人们出行的行为选择。
因此，旅游业如何通过相关的保险业务来规避游客在旅行中所存在的各种潜在风险，便越来越成为推动旅游业快速发展的重要抓手。
而发展旅游保险，开创旅游和保险业发展共赢局面也成为业内人士的普遍认识。从旅游行业角度来看，发展旅行保险，通过保险市场将旅游风险在全社会进行分散，不仅可以降低旅行风险程度，提高旅行行业抗御风险能力和可持续发展能力，促进旅游资源的开发利用，增强旅游市场要素投入，还可以拓展增值服务领域，提高旅游业的整体竞争力。
从保险业的角度来看，旅游业的发展对风险控制和强化管理的需求不断增强，这为保险业提供了重要发展机遇。通过扩大旅行保险的覆盖面，可以降低保险业的经营成本，提高保险业偿付能力拓展旅游客户资源优势，促进保险服务功能由个人向社会发展，提高保险业的社会影响力。
不仅如此，从海外已成熟的旅行保险市场来看，发展旅行保险对于政府处理旅游安全事故有着不可替代的作用。一方面，可以整合保险业防灾减损专业技术优势，建立旅游安全保障体系，实现旅游安全管理事前防范与是古时候补给的有效统一;另一方面，还可以提高社会公众旅行安全意识和政府社会管理和服务功能。
业内人士认为，保险业作为社会治理的一个重要的手段，将保险机制引入社会风险管理，及时实施对受害者的经济补偿、矛盾调处和权利保障，可形成一个市场与政府相互配合的高效率的社会管理机制。
尚存缺陷制约发展，旅行保险亟待破题
但不可否认，旅行保险尚存在许多不足，这些不足仍在制约我国旅行保险的发展。据安联财险的不完全统计，我国的旅行险保费收入在总保费收入中仅占2‰，与美国等发达国家相比，我国在旅游保险上的花费相差甚远。
具体来说，一方面，如今消费者投保意识虽有所增强，但对旅行保险的认知仍有误区，受这种认知局限、侥幸心理等因素影响，仍有相当一部分消费者混淆责任险和旅游意外险，或者只重视航意险而不重视其他旅游意外险险种。据携程网调查报告显示，“不了解旅游保险”是旅游者不购买保险的重要原因之一。
另一方面，就是旅行保险在销售过程中的乱象频发。如有部分旅行社利用消费者对旅行保险认知不清的情况，巧立名目把保费分摊到团费中，由消费者为旅行社责任险买单;或是部分代理旅游意外险的第三方服务商存在虚假销售的欺骗行为;再有就是“搭售”航延险等产品的现象都为各界所诟病。
此外，如今个性化的旅游市场蓬勃发展，自驾车、主题游、定制游、小众游等受到了越来越多游客的追捧。旅游消费者对于个性化、定制化的旅游保险产品所涵盖内容、配套服务有了新的需求。但大量的“奇葩险”则是噱头营销的成分远大于实际功效，并没有达到真正的定制细分产品功能。
有业内人士指出，定制概念的提出是旅游保险未来发展的思路，要真正落实，则需要保险公司在产品与服务方面进行双向开拓。而开发增值服务就是一个基本立足点，即在提供基本保障的基础上，为投保人创造更多独具竞争力的服务项目。
当前，正值我国旅游业迅速发展期，旅游保险的需求量也大大增加，保险公司应该细分客户群体，推出有针对性的“定制化”保险产品，以改变目前产品不对称的现状。
初审编辑：周海升
责任编辑：张田夏荫
