银保监会“1号”保险监管函：华海财险因产品违规遭罚

　　近年来，借助互联网的东风，赏月险、看球险、失恋险、熊孩子险等一众奇葩保险产品纷至沓来。还有一些单纯以降价（费）或涨价（费）为目的、“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品层出不穷。

　　屋漏偏逢连夜雨，一家保险公司违规股权处置尚未完成，又因产品违规接到银保监会监管函。

　　5月30日，中国银行保险监督管理委员会（下称“银保监会”）向华海财产保险股份有限公司（下称“华海财险”）下发监管函。这是银保监会成立以来，首次向保险公司发监管函。

　　监管函显示，华海财险此前报送的多款产品存在保险责任表述不清晰、不符合保险原理、违背公序良俗及险种分类错误等问题，违反了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》和《财产保险公司保险产品开发指引》等相关要求。

　　华海财险历年的年报显示，2014年，华海财险亏损1087.64万元；2015年和2016年，分别亏损1.22亿元、2.89亿元；2017年，亏损3053.89万元。

　　6个月内禁报新条款和费率

　　根据华海财险官网，2014年3月21日，华海财险获保监会批准筹建，同年12月9日开业。华海财险是全国首家以海洋保险和互联网保险为特色的全国性、综合型财险公司。主要经营机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险，企业/家庭财产保险及工程保险（特殊风险保险除外），责任保险， 船舶/货运保险，短期健康/意外伤害保险等。

　　虽然华海财险标榜以海洋险为特色，但在其官网上，有车险、华海交通意外伤害保险、家财险和华海安妍玻尿酸注射意外险在售。

　　2017年，华海财险保费收入前五名依次是机动车辆险、健康险、企业财产险、责任险、意外伤害险，分别为13.85亿元、0.63亿元、0.4亿元、0.3亿元、0.2亿元。

　　一位华海财险内部人士对21世纪经济报道记者表示：“海洋险对财险公司的技术水平、服务能力和品牌形象等要求较高，见效较慢。如果分险种、业务看，海洋险包括诸多种类，如一艘船投保属于船舶险，而一项填海工程项目投保，则属于工程险。”

　　近年来，借助互联网的东风，赏月险、看球险、失恋险、熊孩子险等一众奇葩保险产品纷至沓来，还有一些单纯以降价（费）或涨价（费）为目的、“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品层出不穷。

　　在华海财险开业初期，其推出的加班险就曾引起争议。所谓加班险，即用户在每天晚上9时之后下班，按规定打卡可获得9-12元现金赔付，每月的最高赔付为72元。

　　国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为，不是所有的风险均适合通过保险机制转嫁，最适合保险转嫁的风险通常具有发生概率低、损失程度高的特征。

　　监管函要求，华海财险自监管函下发之日起6个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率。严格按照法律法规和监管规定，对产品开发管理方面存在的问题进行整改，对相关责任人员严肃问责。

　　违规股权处置曾中途生变

　　事实上，华海财险的“幺蛾子”远不止此。5月17日，华海财险在中国保险行业协会官网发布公告称，将引入那曲瑞昌煤炭运输有限公司（下称“那曲瑞昌”）作为新股东，按照每股1元的价格向华海财险增资1.8亿元，持股数量1.8亿股，持股比例15%，同时将注销两个违规股东——青岛神州万向文化传播有限公司（下称“青岛神州”）和青岛乐保互联科技有限公司（下称“青岛乐保”）的全部1.8亿股持股工商登记。

　　追根溯源，在2月13日，原保险监督管理委员会下发的撤销行政许可决定书显示，青岛神州、青岛乐保在2016年增资申请中隐瞒关联关系、提供虚假材料。

　　根据《中华人民共和国行政许可法》第六十九条第二款“被许可人以欺骗、贿赂等不正当手段取得行政许可的，应当予以撤销”，决定撤销华海财险相关变更注册资本和修改章程的批复。

　　然而，根据华海财险4月8日发布的公告显示，郑州中瑞实业集团有限公司（下称“郑州中瑞”）按照每股1元的价格向华海财险增资1.8亿股，持股比例15%。

　　这意味着，华海财险“违规股权”的接盘者已发生变更。21世纪经济报道记者查询工商登记信息发现，那曲瑞昌是A股主板上市公司瑞茂通(600180,股吧)控股(600180.SH)下属公司，瑞茂通的母公司正是郑州中瑞。上述变更尚待银保监会批复。

　　实际上，华海财险不仅于此，2017年7月19日，关于内部高管被免职的文件流出，但被免职的高管又发出内部信回应称，该做法不符合规定，属于非法和无效，双方对此争执不下。从华海财险2017年四季度偿付能力报告看，在董事、监事和高管情况中，已无该高管信息。

　　目前，华海财险共有12位股东，青岛乐保持股10%、青岛神州持股5%。此外，烟台诚泰投资有限公司等7家公司持股10%；滨化集团股份有限公司等3家公司持股5%。