保险业对外开放“加速度”

　　记者李茜　见习记者田忠方

　　近日，银保监会正式发布《外资保险公司管理条例实施细则》修订版的征求意见稿。专家表示，从长期看，进一步引进海外成熟保险市场的创新与经验，对国内保险市场的发展演变是利好。从短期看，外资保险仍需经历获取牌照、开业经营或实施并购，完成一系列合规动作后才能在中国市场有所作为，因此现阶段对国内保险市场格局影响不大。

　　1促进国内险企业务发展

　　近日，银保监会对2004年颁布实施的《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》进行修订，并公开征求意见(下称“征求意见稿”)。

　　征求意见稿共40条，其中对于外资保险公司重新规定的内容约33条，涉及股权比例、股东身份、高管资质等方面。征求意见稿指出，外国保险公司与中国的公司、企业合资在中国境内设立经营人身保险业务的合资保险公司(下称“合资寿险公司”)，其中，外资比例不得超过公司总股本的51%；外资保险公司至少有1家经营正常的保险公司作为主要股东，如果进行股权变更，变更后至少有1家经营正常的保险公司作为主要股东；外资保险公司主要股东自取得股权之日起5年内不得转让所持有的股权；同时，征求意见稿取消了外资保险公司注册资本金的要求。

　　上海对外经贸大学保险系主任郭振华对《上海金融报》记者表示，征求意见稿将合资寿险公司的外资持股比例由50%上调到51%，表示允许外资对合资寿险公司进行控股，这是我国保险业对外开放的一个正常节奏，今后会继续放开股权比例。至于征求意见稿规定外资险企主要股东5年内不得转让所持有的股权，郭振华指出，这是出于维稳市场的考虑，对外资进入国内保险市场发展也是一种压力。

　　国泰君安分析师刘欣琦表示，目前我国保险市场对外资险企的管理主要依据《中华人民共和国外资保险公司管理条例》(2001　年)和《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》(2004　年)。“在2004　年之后的基本对外开放阶段，国内保险业的对外开放力度已较大，相关监管政策也保持稳定，2018年的进一步开放仅在一些细节上进行放开，标志着我国保险业将正式步入全面开放阶段。”

　　对外经贸大学教授、保险学院院长助理王国军对《上海金融报》记者表示，保险业扩大对外开放后，外资险企应该会逐渐将较成功的产品和模式尝试引进国内市场。“新成果会在我们比较缺而外资保险公司比较有特色的领域体现出来，如资产管理、风险管理、车险科技化等。”

　　王国军指出，外资保险公司要有特色服务，才能进入国内市场。如互联网保险方面，对国外一些成熟经验的移植，可以促进国内险企相关业务发展。“一些对消费者有利的产品、服务，进入国内市场是很不错的。需要注意的是，虽然国内不少保险产品与国外差距不是很大，甚至有些产品的创新性要强于国外，但国内险企提供的产品价格可能会高一点，在未来可能出现的竞争中并非优势，所以国内险企要在产品设计上下功夫，加强产品的杠杆效应，用较少的保费撬动较高的保额，真正起到保障作用。”

　　2在华外资险企乐见市场开放

　　对于中国进一步开放金融业，尤其是加大对外资保险开放力度，已在国内“落地生根”的外资险企普遍表示欢迎和肯定。

　　“看到中国过去几年加快改革步伐，我们感到非常受鼓舞。”中宏保险首席执行官张凯表示，中国的改革主要通过两种方式进行，一是为可持续的高质量增长打下稳健基础，二是开放市场以进一步引入竞争，这两种方式最终都会让保险客户受益。“我们对这些政策变化及其整体发展潜力继续看好。”

　　“保险业可谓我国对外开放时间最早、开放力度最大的金融行业。以产险公司为例，目前有二十余家境外保险公司在华设立分支机构，市场形成了中外资险企优势互补的局面。”苏黎世财产保险(中国)有限公司总经理于璐巍表示，外资险企为我国保险市场带来先进的理念、技术和产品，推动了保险行业发展，但也存在外资保险机构发展相对缓慢、市场份额仍然较小等问题。目前监管层加快保险业开放进程，令外资保险人非常受鼓舞。

　　“一直以来，中国保险市场对外资保险机构有巨大的吸引力。在苏黎世保险的全球版图上，中国一直被定位为集团的重要增长地区。近年来，我们切实感受到中国的监管环境不断优化，包括在市场准入政策上的优化和在专业领域对外资开放。相信保险行业开放进程的加快，将支持外资保险参与到我国保险业各项改革中，促进我国保险市场健康快速发展，进一步增强活力。”于璐巍指出。

　　目前，已有外资险企开始筹谋深化布局国内保险市场。上海市金融办负责人近日对外披露，德国安联保险集团总部已决定在上海独资设立安联(中国)保险集团公司，并抓紧落实筹备事项。对此，安联在声明中表示，中国是全球经济增长最快的市场之一，也是安联集团重要的战略市场。安联集团始终致力于为中国消费者提供包括寿险、健康险、财产险、信用保险、全球救援以及投资和资产管理等金融服务解决方案。“我们确实正在和相关部门探讨如何进一步推动在中国的发展，相关详细信息将在合适时机做进一步分享。”此外，富卫人寿保险(百慕大)公司已向中国银保监会提交了筹建富卫人寿保险公司的申请材料。

　　“对于未来中国保险业市场的发展，我们充满信心。作为寿险领域唯一的一家外资独资公司，加大对外资保险开放的消息令我们非常兴奋，也觉得会给我们带来很大的发展机遇。”在近日举行的第五届上海国际保险论坛上，友邦保险上海分公司总经理郭杰声表示，虽说改革开放后会带来更多竞争，但友邦更加看重的是通过充分竞争一起把国内保险市场蛋糕做大。

　　3短期内行业格局不变

　　据了解，外资保险公司在华数量逐年增加，截至2017　年底，国内有28　家外资寿险公司(中资57　家)和22　家外资财险公司(中资63　家)，但市场份额一直处于较低水平(2017年分别仅占6.97%和1.96%)。

　　刘欣琦表示，对外资财险公司来说，主要由于监管对外资财险经营业务的限制及自身销售和服务网络不足，导致业务规模无法提升；对外资寿险公司来说，可能由于中方股东和外方股东的经营理念存在冲突，以及外资险企铺设分支机构的速度较慢，导致市场份额不高，再加上目前国内保险市场主导销售模式为通过代理人实现与客户接触，而代理人渠道前期建设成本较高，外资险企进入国内市场后，受规模所限，代理人渠道发展缓慢，主要通过银保或电销渠道谋求差异化发展，这也使之无法在国内消费者心中建立更强的品牌地位，无法实现市场份额大幅提升。

　　那么，保险业加大开放力度后，外资险企在国内保险市场会怎么表现？中国人民银行郑州培训学院银行业研究与诊断中心主任王勇认为，保险业扩大对外开放，中外保险业竞争肯定会更激烈，但合作也会加强，双方互相学习，可以提高水平。

　　郭振华指出，外资险企进入中国市场，短期内需考虑获取牌照、开业经营，或通过并购来开展经营，对国内保险市场格局影响应该不大。长期来看，由于中资险企发展已成规模，在应对挑战上也有充足经验，所以外资险企要想提高在国内保险市场的份额，也有一定难度。

　　王国军也表示，外资险企进入国内市场，会在一些不需要很多“本土化”的业务上着力，如网络保险和场景化保险，短期内国内保险市场格局不会有太大变化；同时，由于进入中国市场的外资险企一定在某些方面有过人之处，如互联网业务、风险管理等，而这些正好是国内保险行业缺乏的。与之合作，可以吸收其先进经验，长期来看，对国内保险市场发展演变是利好。