“金融活水”助力脱贫攻坚

　　□记者 朱艳霞

　　收入少，没有抵押物，对于贫困农户来讲，在银行贷款近乎于奢望。然而，在河南省国家级贫困县卢氏县，经过近一年的扶贫小额信贷试点，卢氏县建档立卡贫困户的贷款获得率已从2016年末不到1%上升到2017年12月的49.3%，6754名贫困户获得贷款3.32亿元，一举破解了困扰当地多年的农村贷款难题。

　　在这背后，是“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”思路下建立起的金融服务、信用评价、风险防控、产业支撑四大体系，不仅为该县吹响了脱贫“摘帽”的集结号，还成功演化为可复制推广的金融扶贫模式。如今，卢氏县那些大山深处的贫困户创业增收的条件正在加速好转，共同富裕的愿景正在加速实现。

　　如果把金融助力脱贫攻坚的行动看做是一幅画卷，卢氏县和扶贫小额信贷政策只是其中的小小一笔。

　　截至2018年6月末，全国银行业金融机构发放扶贫小额信贷余额2597亿元，支持建档立卡贫困户638万户；扶贫开发项目贷款余额3641亿元，较年初增加1325亿元；国家开发银行和农业发展银行的中央财政贴息易地扶贫搬迁贷款余额合计1872亿元，惠及建档立卡贫困人口500多万人。银行业金融机构助学贷款余额和户数分别为857.92亿元和645.55万户；其中，国家开发银行余额755.27亿元，596.1万户，累计发放1360亿元，覆盖全国26个省份、2240个区县和2830所院校，累计支持家庭经济困难学生1039万人。银行业金融机构通过网点、机具服务或流动服务覆盖的贫困县行政村达16.11万个，贫困县行政村基础金融服务覆盖率达95.65％。832个国定贫困县中有382个贫困县设有村镇银行，贫困县村镇银行覆盖率达到46%。

　　这份“成绩单”的取得离不开银保监会（原银监会）的精准施策和积极引导。习近平总书记指出：“要做好金融扶贫这篇文章，加快农村金融改革创新步伐。”近年来，原银监会一直高度重视金融扶贫工作，认真贯彻落实党中央、国务院的决策部署，通过制定行业扶贫政策、健全扶贫工作机制、实施差异化监管、创新扶贫金融产品、在贫困地区延伸服务网络、完善农村金融信用环境建设等，充分发挥了“金融活水”助力脱贫攻坚的作用。

　　2016年，原银监会颁布了《关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚战的指导意见》，全面规划了银行业扶贫五年工作目标和政策措施，并印发了《贯彻实施〈中共中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定〉政策措施会内部门分工方案》。2017年末，原银监会联合国务院扶贫办、财政部、人民银行、原保监会印发了《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》，进一步明确政策要点，要求坚持精准扶贫、依法合规、发展生产。2018年初，原银监会印发了《关于做好2018年银行业三农和扶贫金融服务工作的通知》和《银行业扶贫领域作风问题专项治理实施方案》。

　　在健全扶贫工作机制方面，银保监会督促各级监管部门和银行业金融机构成立由主要负责同志亲自挂帅的扶贫工作领导小组，通过顶层谋划和自上而下的大力推动，调动人、财、物等各方面资源向扶贫领域倾斜；指导国家开发银行、农业发展银行成立了专门的扶贫金融事业部，加大贫困地区基础设施、公共服务设施、移民搬迁、生态保护、教育扶贫等领域的资金投放；引导商业银行明确承担扶贫工作的具体部门，通过市场机制加大信贷投入，着重加大扶贫产业项目贷款和扶贫小额信贷投放力度，扶持生产和就业。

　　由此，商业性、政策性、开发性、合作性等各类机构协调配合、共同参与的扶贫开发金融服务机制已基本形成。全国基本以乡镇为单位落实了发放扶贫小额信贷的主要责任银行，由其对建档立卡贫困户实行名单制管理，做到“分工明、责任清、全覆盖、无死角”。例如，原福建银监局推行责任银行设置片区信贷员负责制，实施了“包村到人”战略；湖北省将金融扶贫纳入网格化建设，把金融扶贫责任落实到“网格员”。

　　为鼓励银行业金融机构积极投入脱贫攻坚，银保监会制定实施了一系列差异化监管政策。例如，鼓励银行资金向贫困地区基础设施和民生工程倾斜；优先支持中西部省份设立银行法人机构、分支机构，严格控制贫困地区现有银行机构撤并网点；规定对于银行业金融机构精准扶贫贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点以内的，可以不作为监管部门监管评价和银行内部考核评价的扣分因素。

　　在创新扶贫金融产品方面，银保监会积极探索低成本、可复制、易推广的农村金融产品和服务方式，加快建立健全符合贫困人口需求特点的金融产品体系。上述卢氏县面向建档立卡贫困户的“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的小额扶贫信贷就是其中之一。此外，探索扩大抵押品范围，试点开展农村承包土地经营权、农民住房财产权的“两权”抵押贷款，探索开展林权抵押贷款，还与民政部共同印发了《慈善信托管理办法》，将扶贫济困位列慈善信托设立目的的首位。

　　值得一提的是，银保监会在定点帮扶的甘肃省临洮县、和政县和内蒙古察哈尔右翼中旗、后旗（以下简称“两县两旗”）充分发挥行业资源优势，积极探索多元金融精准帮扶模式，引导银行业金融机构大力开展扶贫金融创新，积极探索、稳步推进扶贫小额信贷发放和管理，在帮助两县两旗贫困户发展生产、增收脱贫等方面取得明显成效。

　　在延伸贫困地区服务网络方面，银保监会持续引导和鼓励银行业金融下沉机构网点，不断加强对贫困县渠道建设，推进移动支付、线上贷款、电子商务等服务下乡进村，在机构、人员、信息、风控等方面对接基层党政组织，不断扩大贫困地区机构网点和服务覆盖率，疏通贫困地区最基层金融服务的毛细血管。

　　在完善农村金融信用环境建设方面，银保监会加强与地方政府和公检法部门的协调合作，严厉打击骗贷和恶意逃废债行为，组织开展“送金融知识下乡”活动，普及推广农村金融知识。督促银行业金融机构严格执行“七不准”和“四公开”规定，开展专项督查，及时查处各类违规收费，保护农村金融消费者合法权益。

　　今后不到3年时间，脱贫攻坚任务艰巨。银保监会普惠金融部副主任冯燕表示，贯彻落实《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》，推进扶贫小额信贷规范健康发展，加强扶贫领域作风治理，做好对深度贫困地区和产业扶贫的信贷支持，将是银保监会下一步的扶贫工作重点。

　　一是全力推进扶贫小额信贷规范健康发展。积极推进扶贫小额信贷发放，对符合贷款条件又有贷款意愿的建档立卡贫困户做到能贷尽贷，力争在2018年底前发放到位。稳妥有序推进扶贫小额信贷的分类处置工作，指导各银保监局会同辖内扶贫等部门研究制定扶贫贷款还款高峰期的应对措施，指导银行业金融机构区分情况，分类施策。协调建立科学合理的代偿机制。

　　二是进一步深化扶贫作风治理。贯彻实施《银行业扶贫领域作风问题专项治理实施方案》，加大扶贫信贷考核力度和专项督查力度，强化问题整改，以作风建设成果促进各项扶贫举措的贯彻落实。

　　三是扎实做好深度贫困脱贫扶贫工作及政策衔接储备。督促各银行业金融机构改进、完善差别化信贷管理，合理调配信贷资源，进一步加大对深度贫困地区的金融支持力度。做好银行业扶贫政策储备，实现脱贫攻坚和乡村振兴的有机衔接。指导国家开发银行、农业发展银行积极稳妥做好融资方式调整规范后的易地扶贫搬迁贷款服务工作。