山东银行保险业助民企翻越“融资高山”

　　□记者 姚慧

　　“只要不断提高政治站位，自觉与优秀民营企业形成命运共同体，在解决民营企业贷款难、贷款贵过程中，银行就会有所作为，办法总比困难多。”潍坊银行行长助理冯怀春的这番话，道出了当下山东银行机构助力民营企业发展的心声。

　　2018年以来，潍坊银行通过设立普惠信贷部，在机构、人员等内部资源配置上加大向民营企业业务倾斜，向县域和乡镇等小微企业集中的地区延伸网点和业务，使许多民营企业熟知了该行精心打造的商户通、即时贷、艺术品质押贷等10个系列近50种小微产品，获得了以“供应链金融”为主轴线的各类中短期贷款。潍坊的农村专业合作社、股份合作社、家庭农场、种植养殖大户、农业产业化龙头企业等五类新型农村经济组织，也通过该行开办的农村“两权”抵押贷款、农民合作社土地流转贷款产品、畜牧宝和兴农宝系列产品、合作社奶牛及其他活体抵押贷款等系列产品，获得了该行的资金支持。

　　截至2018年10月末，潍坊银行民营企业贷款余额364.5亿元，在各项贷款中占比67.59%，较年初增加30.92亿元，增长9.27%。

　　山东银保监局工作人员日前在“金融激活民企创新动能——全国主流媒体看山东”采访活动期间告诉《中国保险报》记者，潍坊银行的做法和成效，是山东银行保险业加大金融服务创新、支持民营企业发展的一个缩影。山东银保监局通过建立“考核评价、监测通报、正向激励、联动借力”四位一体的工作模式，提高监测频率，加大督导力度，层层压实责任，推动山东银行业小微贷款业务实现稳步增长，受益群体覆盖面不断拓宽。截至三季度末，山东银保监局辖区（不含青岛，下同）银行业普惠型小微企业贷款余额3819亿元，贷款户数54.05万户，法人银行机构小微贷款平均利率7.58%，较一季度末下降0.96个百分点；全国性银行分支机构小微信贷投放提前完成全年工作目标；全口径小微企业贷款、户数保持整体稳定增长，普惠型小微贷款增速快于各项贷款增速，贷款户数较年初增幅超过20%。

　　山东银保监局及辖区银行保险业的主要做法是：

　　——搭建银税互动融资服务平台，实现银企信息互通和业务线上办理。山东银保监局着力破除民营企业与银行机构之间的信息不对称问题，经过多轮技术研发、论证，历时一年多时间，建设完成“山东省银税互动融资服务平台”，借助税务数据将民营企业的纳税信用转化为融资信用，实现银企信息互通和贷款业务线上办理。银行机构获取授权后，可在线快捷查询税务机关定期反馈的企业100余项涉税信息，授信决策的成本、效率和准确性大大提高。截至目前，已推动530家银行机构、2.65万余户民营及小微企业在平台注册使用，平台服务覆盖面正在逐步扩大。

　　——加强融资成本监测监管，着力破解融资贵。山东银保监局建立了集小微企业贷款融资成本调查监测与督查检查于一体的监督约束机制。制定实施小微企业综合融资成本抽样监测方案，组建包括1.3万户小微企业的样本信息库，按季抽样1500户小微企业调查融资成本情况，及时掌握小微企业真实融资总成本及变动情况。制定降低小微贷款利率工作目标及方案，及时跟进利率波动趋势并开展窗口指导，截至三季度末，辖区银行机构小微贷款平均利率为7.15%，较一季度末下降0.63个百分点，利率水平压降成效明显。

　　——推动落实、落细无还本续贷政策，切实缓解续贷难。山东银保监局联合省财政厅、工信厅、省地方金融监督管理局等部门制定《关于进一步推进落实无还本续贷政策的指导意见》，引导银行机构完善无还本续贷业务管理制度，指导建立无还本续贷企业名单，优化业务流程。推动政府各部门联合建立无还本续贷正向激励和风险分担机制，对于无还本续贷政策落实较好的银行机构，政府部门给予一定的物质或精神奖励，对于无还本续贷本金确认为不良的部分，财政给予一定的风险补偿。目前辖区银行机构推出循环贷、年审贷、分还续贷等丰富的贷款品种，其中一年期以上业务品种70余个，较好地满足了企业多样化融资需求。

　　——加强政策传导落实，推动用足、用好差异化监管及扶持政策。山东银保监局推动银行机构不断落实提高小微企业不良容忍度及尽职免责制度，积极营造“敢贷、能贷、愿贷”的小微信贷文化。推动银行机构持续完善考核机制，在分支机构考核及员工绩效核算方面，对小微业务赋予更高的考核系数。推动符合条件的法人银行机构用足用好单户授信1000万元及以下的小微企业贷款利息收入免征增值税政策。推动银行机构进一步完善普惠金融管理体制，指导5家大型银行省分行、二级分行均建立了普惠金融事业部门，共设立普惠型支行1298家，引导7家股份制银行济南分行、1家城商行总行设立普惠金融事业部。

　　——推动加大金融服务创新，着力提升金融服务质效。山东银行业积极顺应小微企业融资“线上化、小额化、信用化”发展趋势，加强金融与“互联网+”融合，创新小微企业金融产品和服务。例如，全省农商行利用大数据分析模型研发“信e贷”产品，实现客户全流程在线操作，截至目前，共授信67万户、授信金额318亿元；招商银行零售小微贷款全部由“信贷工厂”集中审批，实行T+2日审结完毕。丰富贷款增信手段，减少对不动产抵押、互保联保等手段的依赖。多家银行机构依托政府采购平台推出“政采贷”贷款产品，拓展了股权、专利权、汽车合格证质押等贷款业务，开展了应收账款质押融资、商票保贴等金融服务。

　　——加强银保创新合作，发挥保险增信分险功能。山东保险业探索建立以小额贷款保证保险为核心的融资增信服务体系，截至三季度末，支持发放贷款52.13亿元。推广政银保模式的小额贷款保证保险，通过“政府+银行+保险”模式，切实减轻贷款客户的经济负担；创新企业经营贷、助业保捷贷等保险产品，针对不同客户群体的融资需求，分层次推进普惠金融发展。支持小微外贸企业发展，山东银保监局联合省商务厅、财政厅等制定《山东省小微外贸企业出口信用保险统保平台建设管理暂行办法》，建立出口信用保险统保平台，对年出口额300万美元以下的小微出口企业办理短期出口信用保险产生的保费，推动财政给予全额补贴，同时企业还可以获得出口应收账款的风险保障。