多年期住宅地震保险面世

　　□记者 李梦溪

　　4月12日，家住云南丽江的张先生，用手机APP购买了首份多年期城乡居民住宅地震巨灾保险，保险期限为5年。

　　张先生经历过1996年丽江大地震，所以地震保险每年都买。听说有了多年期产品，刚好之前买的保险也到期了，他就买了一份。“反正一次管5年，既便宜，又省心。”他说。

　　这份保单的诞生标志着多年期住宅地震保险产品正式投入市场，是我国巨灾保险制度发展的重要创新。该保险产品在原有产品的基础上，增设了保险期间为3年、5年、10年的投保选项，由消费者自行选择，投保一次管多年，提高了服务效率，也降低了保险成本。

　　为落实党中央、国务院精神，在原保监会的指导下，2015年4月16日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体（以下简称“住宅地震共同体”）正式成立。住宅地震共同体由国内40余家保险公司自愿组成，提供巨灾保险服务，参与损失分担。

　　2016年5月12日，原保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，酝酿多年的全国性巨灾保险制度终于实现破局。《方案》明确，住宅地震保险制度采取“政府推动、市场运作”模式，政府负责制度设计、立法保障和政策支持，住宅地震共同体负责经营；损失分担方面，基于“风险共担、分级负担”原则，由投保人、住宅地震共同体、地震巨灾保险专项准备金和财政支持逐层承担损失。

　　2016年7月1日，我国第一款全国性巨灾保险产品——住宅地震巨灾保险正式发布。截至2018年底，住宅地震巨灾保险已累计为606万户家庭提供超过2665亿元的风险保障。

　　国家积极推进巨灾保险工作，越来越多的政策文件体现了对巨灾保险的支持。党中央、国务院印发的《关于推进防灾减灾救灾体制机制改革的意见》中，提出“加强巨灾保险制度建设，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制”“统筹考虑现实需要和长远规划，建立健全城乡居民住宅地震巨灾保险制度”等要求。国务院办公厅印发的《国家综合防灾减灾规划（2016-2020年）》中，要求加快建立巨灾保险制度。

　　除了自上而下的推动，也有自下而上的反馈。例如，云南地震灾害严重，住宅地震共同体积极开展接地气、有活力的灾害教育和深入社区、村落的销售活动，当地政府部门也尝试对部分居民投保住宅地震保险提供保费补贴，对提升云南灾害管理水平发挥了积极作用。在四川省雅安市，住宅地震保险在当地多个区县引起巨大反响。“这款保险非常受老百姓欢迎，政府补贴了大部分保费，有的在外地打工的也打电话回来咨询地震巨灾保险购买事宜。”当地某基层保险机构管理人如是说。

　　住宅地震保险的理赔服务是国内保险业的创新，构建了保险业集中应对重大灾害的服务机制。过去几年来，重大地震数次发生，住宅地震共同体均在第一时间启动理赔服务。2018年5月28日，吉林松原地震中，人保财险、国寿财险、太保产险、平安产险、中华联合、华泰财险、安邦财险、安华农险等成员公司积极开展理赔，在救灾工作中发挥了重要作用。2018年12月16日，四川宜宾地震中，人保财险作为住宅地震共同体执行机构，第一时间部署工作人员在震后2小时内到达震中乡镇，配合当地政府开展地面救援，3架救援直升机24小时待命，主动联系客户，逐户查勘，赢得了当地政府和群众的一致好评。

　　据了解，住宅地震共同体联合上海保险交易所，开发理赔服务运营平台，预计今年投入使用。通过该系统，可以加强理赔统筹组织，改善服务效率，提高数据信息准确性，在解决巨灾保险理赔实践问题的同时，对于提高灾害评估和防范也具有重要意义。

　　住宅地震保险制度落地两年以来，取得长足发展，发挥的作用也越发显著。但由于保障覆盖面较低，限制了制度发挥其应有优势。以半年内四川宜宾发生的两次地震为例，约210户房屋为严重破坏，850户房屋为中等破坏，而对应的投保户数则分别为68户和15户，受损房屋投保率均不足8%。从住宅地震保险运行效果来看，巨灾风险的保险保障确属必要，市场需求也确实存在，为了让巨灾保险制度发挥其应有作用，仍需在制度建设、政策配套、立法支持等方面给予进一步支持。

　　银保监会财产保险监管部相关负责人表示，地震巨灾保险制度是保险业总结国际经验、扎根中国实际的制度创新，从构想、设计，到建立、发展，是政府和保险业不断摸索的过程。目前，地震巨灾保险制度运行平稳，保险覆盖面不断提升，取得今天的进展，来之不易。下一步，银保监会将会同相关部门继续研究完善政策制度，指导保险业加强研究、不断创新，加快推进我国巨灾保险制度建设，助力国家治理现代化。

　　住宅地震共同体主席、人保财险副总裁张孝礼表示，人保财险将继续在银保监会等部门的领导下，履行共同体执行机构职能，协同共同体成员公司，不断丰富和完善制度保障内容，提升扩大巨灾保障覆盖面，改进和完善服务质量，积极探索保险创新，让巨灾保险制度更好地服务社会，不断惠及民生。