□记者 谭乐之
区块链技术被大家熟知，不过大多数人都将区块链理解为一种加密货币。对保险科技企业而言，区块链在降低交易成本、减少对可信度的质疑、提升可转让资产和保单流动性方面发挥巨大作用。
提升健康险理赔流程
事实上，区块链在保险科技上已有应用。近期，波士顿咨询发布的《携手区块链，保险科技企业引领行业技术革新》中，就对蚂蚁金服、众安保险通过区块链技术颠覆传统业务模型及IT架构进行了分析。
根据以往经验，健康险的理赔处理可能耗时很长。然而，蚂蚁金服在2018年末推出了一个新的基于区块链的票据系统，极大地提升了流程的效率。
简单来说，在该系统中，医院、蚂蚁服务后端、保险公司等利益相关方都以“共识节点（consensus node）”的形式接入区块链中，即时同步数据和信息流。共识节点的设计旨在确保多个参与方在网络中的高可靠性，即网络中的基本分布式“单元”，并遵照特定的协议或算法达成一致（或共识）。只要支持区块链的基础设施运行良好（即信号基站、Wi-Fi带宽、laaS云配置等），就可以在几秒钟内完成保险理赔的处理和验证。
具体来看，在用户层，显示的是线下用户行为以及支付宝应用内的资金或理赔流。当患者前往医院时，只需携带已安装支付宝应用的智能手机。一旦患者完成治疗并付款，医院就会将电子发票开具至支付宝平台上的“发票管家”小程序，供患者即时查看。只需几次点击，同意保险条款和条件，理赔流程就会自动启动，患者将在约5秒内收到报销款项。
在功能层，从医院的角度来看，防篡改的发票可以直接在区块链上生成并发布，无需担心验证过程是否可靠。验证结果可为支付宝所接受，并供其他共识节点进行信息同步。
从蚂蚁区块链的角度来看，这就像一个链上客观中立的第三方，负责验证及同步必要的数据信息、连接重要的利益相关方。依赖于区块链本身不可篡改、可存证、可信流转的机制，蚂蚁区块链可充分消除该生态内其他参与方的信任顾虑。对于蚂蚁金服之外的各参与方来说，医疗票据流通过程中由于不信任而产生的交易摩擦、时间和人力成本得以充分降低，生态系统的多样性也将大大丰富。
从保险公司的角度来看，共识节点旨在提升理赔效率。如果采用传统的线下运营模式，患者即便通过电子钱包完成支付，也仍然需要提交许多纸质理赔材料，与理赔专员见面，或前往保险公司在当地的线下门店，并至少等待10个工作日才能获得赔款，而这还仅仅是在患者遵照要求提供了材料的前提下才成立的。如果在发票生成时就运用区块链进行跟踪同步的话，就可以用高效的自动化识别技术替代繁琐的核验流程。这样就可以从源头杜绝超标理赔、虚假理赔、发票欺诈等问题。只需等待患者同意和系统响应，即可立即进行理赔资金划拨。
在基础构架层，区块链的性质决定了其有能力迅速执行和同步反欺诈指令。与此同时，基础架构层能确保区块链的安全性，并为网络中的所有数据提供存储。未来预计将产生越来越多、各种类别的数据，例如医院开具的电子处方、可转让的通证化保险资产等。而那时，需要确保基础架构层足够稳固可靠，避免因基础架构能力不足而可能导致的数据事故。
区块链邂逅保险场景
运用区块链技术，可以为保险公司带来哪些竞争优势？波士顿咨询认为，将区块链上的通证化与保险场景结合，可以实现用户体验提升、服务更顺畅、透明度更高、对接成本低、自动化比例提升、风控整合、价值链更长等多种优势。
比如，在对接成本方面，随着越来越多的保险公司认可同一套通证协议，并在同类场景中运营业务，就越有可能形成真正的开放保险平台。保险公司不再需要通过不同渠道与不同的利益相关方进行沟通。“接入”通用的通证化网络将解决这一问题，从而节省大量对接成本。
再如，在风控整合方面，基于相同的区块链网络和通证化协议，保险公司可以通过安全多方计算（SMPC）进行数据验证、分析和运算，从而运用AI驱动的风险合规模型提升风控水平。
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责任编辑：张田夏荫
