□本报记者 谭乐之
2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》(以下简称“新规”)，这无疑是送给传统险企一个数字化转型“大礼包”。尽管政策利好，但传统险企在数字化转型中仍需重视“盈亏经济学”，从“买”到“省”。未来，保险公司与科技公司有可能形成“二分天下”的格局。
传统险企的政策“大礼包”
新规颁布无疑是一个政策“大礼包”，有助于加强行业合规意识，对传统保险公司数字化转型是一大利好。
在数字化时代，传统保险公司不仅要面对同业竞争，还要面对不断入场的科技巨头。由于科技巨头具备流量优势，保险公司在销售方面难免有些相形见绌。
“互联网公司优势很明显，销售能力非常强， 比如利用大数据分析精准营销。”阳光人寿信息技术部负责人付超告诉《中国银行保险报》。但这并不意味着互联网公司具有绝对的优势，付超认为，互联网公司最大的问题就是合规意识。
“传统保险公司专业能力更强，互联网公司更注重销售能力。”付超表示，互联网公司技术能力很强，但部分业务流程缺失，合规体系并不完善。
新规发布后，传统保险公司将会受益，泰康保险集团科技中心副总经理马天军持同样观点，“持牌经营，自营平台可以更好地获取客户信息，便于客户后续开发。”
穆迪表示，新规提高了互联网保险业务准入门槛，与持牌保险机构无隶属关系的个人保险代理人和实体不得提供互联网保险相关服务，包括但不限于咨询、报价和经纪业务。新规将市场留给符合资质的保险公司、银行和科技公司在内的中介机构，此举将净化竞争环境，与准入门槛更低的市场相比，不良竞争的风险较小。同时，与当前监管规定相比，新规在互联网保险产品和销售区域的选择上给予保险公司更多灵活性，由此扩展保险公司的市场渠道，进而提高其线上销量。
传统险企不能“烧钱”
虽然新规为传统险企数字化转型带来利好，但传统保险公司转型仍需面对一大难题，就是如何实现盈利、实现可持续发展?
从互联网保险公司近年发展来看，短期难以实现盈亏平衡是一大痛点。就2020年上半年情况来看，在健康及生活消费高增长的驱动下，众安在线实现总保费67.665亿元，同比增长14.7%，上半年保险板块实现盈利6.221亿元，同比上升94.6%，公司整体实现归母净利润4.905亿元，较2019年同期上升418.8%。但其他互联网保险公司的日子就不那么好过了，虽然保费有所增长，但亏损也同比增加。
论及原因，主要同互联网险企依赖第三方渠道，造成高渠道费、高额业管费有关。
拿渠道费来说，互联网保险公司相当一部分保费得益于第三方平台的助力，但这些平台的手续费并不低。有业内人士称，有的手续费甚至达到60%。
“互联网保险公司目前是赔本赚吆喝，钱都被流量平台赚走了，客户也无法直接触达，这是看不到希望的经营模式。”马天军说。
业管费同样如此，“系统建设、软件购买、人力成本等都是一笔不小的开支。”付超说。
“科技公司可以‘烧钱’，但保险公司不能。”付超表示，保险公司受监管部门严格限制，保费利用的自由度很低。
不能“买买买”，要“省省省”
那么，如何解决转型过程中的成本难题?简而言之，就是放弃“买”哲学，坚持“省”哲学。
“保险公司在科技开发、投资时要注意避免重复浪费和资源浪费。”在由《中国银行保险报》主办的2020中国保险业信息技术年会上，全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会副主席周延礼给出的答案引人深思。周延礼认为，保险业科技建设一定要和国家信息技术建设同步推进，这样既避免浪费，又可以使信息技术发挥最大效用。
首先，在渠道上，一方面要强化保险公司核心能力，一定程度销售外包，降低对第三方渠道的依赖性;另一方面，既然依赖第三方渠道，那么获客后就要做好后续开发，不能将好不容易得来的客户“浪费”了。
其次，在技术方面，通过降低重复开发的方式“省”出钱来。
此外，还要加强人才建设，降低人才流动性。
马天军认为，这就必须提升直营平台的流量，获取客户真实信息，做好客户的后续开发。
付超介绍，借助中台服务，就能极大降低一些重复性开发的投入成本，他所带团队借助中台技术进行系统建设，投入成本保守估计能降低40%左右。又比如，在软件采购方面，利用开源技术编写程序，又能省下一笔不小的开支。
“团队的稳定性十分关键!”付超认为，技术能力已经有了，如果人留不下来，人员流动性较大，总是培养了一批又走了一批，对保险公司没有好处。
科技公司的“入局”烦恼
在数字化转型的浪潮中，保险公司与科技公司最终会形成何种格局?
虽然科技公司具有巨大优势，但这种优势不是绝对的。事实上，科技公司也有“入局”烦恼，这一方面便是前述的合规意识缺乏，另一方面则是人才烦恼。“现在互联网公司非常缺懂保险业务流程的人才。”付超说。
合规意识缺乏以及人才烦恼让科技公司做保险难免有些水土不服。因此，在双方各具优势的背景下，未来有可能形成“二分天下”的新格局。
“传统保险公司在销售上确实追不上互联网公司，但在正规化和专业性上，传统保险公司优势就体现出来了。”付超认为，从过去到现在，传统保险公司也从“保险销售”逐步转变到“保险服务”。在客户中心化的背景下，保险更倾向于满足客户需求，不单单是销售产品。保险公司没有必要同互联网公司去竞争销售能力，没有必要拿自身的短处去比较，而是要做好运营管理、服务好客户。
马天军表示，科技公司分两类，一类是互联网巨头切入保险科技，主要是“拿牌照+流量变现”，这会切走传统保险公司的一块市场份额;另一类是服务B端，和传统保险公司一起合作降本增效，形成一个生态，但较难做大，市场空间有限。
“保险和医疗具有天然的生态效应，我认为未来保险科技想做大可以从医疗行业切入，积累健康医疗数据，和保险公司形成良好的生态。”马天军说。
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责任编辑：石磊
