大众网·海报新闻记者 张雪 济南报道
近两年，受各地疫情反复影响，“一杯奶茶钱即可买到”的隔离险映入大众眼帘，在意外险上叠加新冠隔离津贴、确诊津贴的“隔离险”受到消费者火热追捧。然而近期围绕“隔离险”产品的争议层出不穷。消费者认为“隔离险”赔付难，保险公司则称“赔穿了”，多重原因下，多款“隔离险”被险企紧急下架。
“隔离险”是疫情催生的创新型险种，险企在其“原身”意外险上叠加了新冠隔离津贴、确诊津贴，价格基本维持在百元以内。面对国内疫情反复的情况，居民面临被隔离的风险增大，花“一杯奶茶钱”购买“隔离险”即可享受多重意外保障及几百元一天的隔离津贴，“隔离险”以其保费低、保障好的特性吸引了很多消费者的关注。
受疫情反复影响，消费者对“隔离险”的需求逐渐升温，而在去年年末至今，多款“隔离险”却悄悄下架。记者通过搜索部分社交平台发现，多数帖子在分享自己购买“隔离险”的经验，评论中不少消费者都展示出对此类险种的强烈需求，甚至在知道某款“隔离险”下架后还在苦苦寻找替代产品。
产品下架暴露设计问题
据了解，众惠相互惠无忧意外险于3月17日正式下架；众安保险爱无忧意外险已于3月15日在自有平台、支付宝等多渠道下架；此前复星联合健康的爱无忧意外险也于去年年末下架。记者通过咨询保险经纪人了解到，仍在开售的“隔离险”所剩无几。
通过调查，记者发现“隔离险”设置了多项免赔条款。绑定交通意外险的隔离津贴往往会限定赔付场景，只有因交通出行造成的集中隔离才予以赔付；绑定意外身故的隔离津贴则会限定只有集中隔离才予以赔付，居家隔离免赔。免责条款制定苛刻，限制繁多，保险公司以此来控制风险，设定较为低廉的保费。
业内人士分析，面对不断反复的疫情，赔付率不断攀升。保险公司根据大数据预判的风险系数已不再适用，精算假设发生明显变化，且“隔离险”保障责任广，低廉的保费难以包裹赔付成本，这就造成险企纷纷下架“隔离险”的情况，同时也暴露出产品在设计环节出现的问题。
下架或是产品迭代前奏
记者浏览“隔离险”推广内容时发现，在宣传推广阶段，经常以“隔离一天赔200”等为卖点，“本产品仅赔付投保后集中隔离”等情况则需消费者投保时仔细阅读条款才能了解。这一问题引起了部分消费者的争议，险企的拒保行为引发了消费者的投诉。记者在黑猫投诉平台搜索“隔离险”显示出近2000条结果，众安保险成近两月“隔离险”投诉重灾区。
拒赔投诉屡见不鲜，政策监管逐渐收紧。去年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，对互联网保险业务的开展进行了规范。今年2月，银保监会财产保险司下发《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》，明确要求保险公司在综合考量可保利益和风险程度的情况下开发产品，合理设定责任免除和理赔条件。
面对近期被热议的“隔离险”下架问题，业内人士称，面对消费者需求，相关险种将从产品开发、宣传销售、理赔服务多方面进行迭代升级。保险公司重视并会借助消费需求推出更优质的产品。无论是从险企层面还是产品层面，都会在需求和盈利之间寻求平衡，不断进行产品的优化升级。
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责任编辑：张雪
