2015年保险业“成绩单”十分亮眼，保险业总资产从2010年的5万亿元增长到2015年的12万亿元，成功实现翻番。银保业务突飞猛进，甚至是迎来爆发期。华夏保险副总裁提建设对金融界网站表示：2016年银保发展策略将呈现明显差异。在产品费率改革实施以来，寿险公司万能险保证利率也升至3%-3.5%。在市场利率下行、保证利率上升的情况下，如果投资收益率达不到保单预定利率，保险公司将面临利差损。
银保升级 2016期交保费剑指百亿
2015年华夏保险银保渠道与各大银行深化合作，实现多赢共好，为客户创造了实实在在的收益，也赢得了市场的高度赞誉。究其原因，华夏保险副总裁提建设说：“人选对了，世界就对了。”
2012年11月，提建设正式加盟华夏保险担任分管银保业务的副总裁，从2013年起，华夏保险开始快速成长，其中银保渠道居功至伟。
谈到成功的秘诀时，提建设表示主要有三点：1.总公司思路要清晰；2.政策配套要到位；3.把人选好。
提建设表示，随着互联网技术在金融行业的渗透，“互联网+银保”的模式近两年呈井喷式发展，华夏银保线上业务占比逐年提高， 已达到60%左右。
与此同时，华夏保险的银保业务全面升级，更加注重发展内含价值较高的期交业务，截至今年4月15日，期交当月市场排名第四，年度排名第十，期交业务升级推动卓有成效，华夏银保正向规模与价值并举的方向大步挺进，预计2016年期交保费将超过100亿元，2017年要达到至少300亿元。
接受采访时，提建设还讲述了他对银保业务的系统思考和前瞻分析，其中不乏很多深刻精彩的观点。
回归保险本质 全面转型期交
2014年8月“新国十条”进一步放开险企投资渠道，加之股市回暖，促使险资运营进入活跃期，在此背景下，华夏银保“规模先行”，可谓应运而生，顺势而为。
2015年伊始，央行开启降息降准周期，经济下行压力较大、通缩风险加剧，“松紧适度”的货币政策趋向偏松，进入降息降准的通道，华夏保险提出“升级迭代，弯道超越”战略，在保持规模优势的基础上，布局期交。年底，保监会下发《关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知（征求意见稿）》，从监管制度层面把控系统风险，华夏保险紧跟政策，成功实现产品“一年期转三年期”，与监管政策高度合拍。
银保市场竞争异常激烈
①利率下行，资金运用压力加大，银行、客户、保险公司三方共赢局面遭受挑战。
银行方面：在利率市场化的大环境下，银行存贷差的利润空间大幅挤压，推动银行积极进行业务转型和升级。因此银行普遍加大中间业务收入考核力度，对保险销售的中间业务手续费收入要求更高，甚至形成了银行内部同类产品的刚性费率标准。
客户方面：国内居民仍处于财富积累阶段，资金价格明显高于成熟市场。收益率是客户选择金融产品时最重要的考虑因素，获得高于存款的收益是客户的刚性需求。
保险公司方面：银保产品资金成本为固定值，银行手续费率为刚性标准，客户收益为刚性需求，在利率下行、资金运用压力加大的背景下，保险公司利润极大压缩，势必会降低对股东的收益贡献，影响偿付能力，引发风险。
②保险公司定位不同，2016年银保发展策略差异明显。
银保市场竞争主体60家有余，在占据市场份额50%以上的主力公司中大体可分为三类。
第一类为大型上市公司，重视价值贡献，银保作为一个组成部分肩负优化财务指标与稳固渠道地位的责任。在此类险企中，银保推动规模业务的意义在于稳固其在合作渠道与网点中的地位，避免出局，进而提升期交产能，注重内含价值。2016年此类公司普遍策略为收缩银保趸交战线，拉升期交！
第二类为规模扩张型公司，单一发展银保渠道，将银保渠道定位为资金供给平台，为投资实体经济提供源源不断的现金流。此类险企表现为，公司个险、团险等其他条线业务极度萎缩甚至可以忽略不计，银保成为股东优先于其他融资方式的融资平台。2016年此类公司普遍策略为不顾市场环境变化，继续投放高收益产品拉动保费增长。
第三类为全面发展型公司，各业务条线均保持高速增长，规模与价值俱增。此类险企银保、个险、中介、团险、电销、网销全方位发展，每个条线保费均快速提升，外树品牌，内重管理，将内生动力与外延扩张相结合。2016年此类公司普遍策略为根据市场变化投放产品，合理配比规模与价值，呈现百花齐放，共生共荣。
华夏保险属于第三类型。在业务经营方面，华夏保险战略从“规模先行，结构跟进”走向综合化发展，除银保市场第一外，中介业务也排名市场第一，个人营销业务更是迅猛崛起至市场第七。
保险市场系统性风险需警惕
寿险公司盈利模式依赖于“三差”即利差、费差与死差，银保在新寿险公司中普遍以利差为主，来摊薄成本。而当前各公司面临的主要问题是，产品及盈利模式趋同使得市场竞争异常激烈，利率下行背景下资金运用压力加大让盈利难上加难。这就需要警惕潜在的系统性风险。
①投资风险。投资新政后拓宽险资投资范围，提高获取高收益可能性的同时也增加了保险资金的风险。
②利率风险。在产品费率改革实施以来，寿险公司万能险保证利率也升至3%-3.5%。在市场利率下行、保证利率上升的情况下，如果投资收益率达不到保单预定利率，保险公司将面临利差损。
③兑付风险。近三年来，保险公司纷纷发力短期资金型业务，有的保险公司为了扩张规模，不惜支付高手续费抢夺阵地，进行不计成本的恶性竞争，从而影响产品盈利性和偿付能力，一旦无法按期进行产品兑付，就会形成兑付风险，届时将由个别公司而起，引发系统性危机，进而引发行业的信任危机。
注重长效稳定增长 方可持续发展
银保发展不可涸泽而渔，做到以下五点，方可持续增长，稳健发展。
①产品形态必须与销售渠道紧密结合才有生命力
银行与保险公司组成产品研发小组，对银行客户细分，确定相应目标市场，根据不同需求层次客户设计出既满足客户需要又适合银行销售和市场需求的保险品种。
②共同打造营销策略能够提升合作深度
银行与保险公司双方成立项目小组，进行阶段性项目推动。银保双方深化合作关系后，在营销上要共同探讨，相互支持，协同作战，制定协同的营销战略。
③技术系统为银行保险发展提供支持
简单的柜面销售时代已经被互联网浪潮淹没，2015年起银行线上平台销售保险业务保费突飞猛进。充分利用互联网时代进行技术革新，与银行一同开拓电子银行渠道业务，降低总-分-支-网点的多级作业成本，去除中间环节，通过线上直达客户终端，节约出单时间，降低费用成本，提升网点作业效率。
④利益分配是实现银行保险协同效应的根本
在竞争中合作，在合作中提高企业市场竞争力，这是现代竞争的新理念。保险公司和银行都要转换经营理念，充分认识到银保合作的重要性。保险公司应消除靠提高手续费来增强竞争力的低层次竞争理念，转变为依靠险种创新、提升服务质量、提升专业化水平的高层次竞争理念。银行要看到国际银行业的发展趋势，认识到银行保险这一低风险、低成本的中间业务收入是未来银行业的重要利润来源，增强合作意识。
⑤长久的信誉保证为银行保险发展保驾护航
保险公司利用银行平台销售保险产品，希望快速达成较高效率覆盖网点和客户的目的。借助银行与客户之间的信任关系、银行自身的品牌优势、保险公司的口碑效应，能够有效缩短产品和客户之间的距离，扩大保险公司产品销售渠道和市场开发深度，降低经营成本。
初审编辑：周海升
责任编辑：孔秀
