富德生命人寿精算师：互联网保民超4亿 线上重疾险该怎样选？

　　2016年，互联网寿险保持快速增长的势头，前三季度保费约1400亿，逼近去年全年保费，投保次数超过2亿次，其中健康险投保次数位居前列，特别是互联网重疾险深受保民追捧。但如何挑选一款合适的保险仍在困扰着很多消费者。为此，记者专门采访了富德生命人寿资深精算师，从专业的角度分析互联网保民应该如何购买保险。 

　　记者：为什么当前网民这么喜欢通过互联网购买保险？这些保民都有什么特点？ 

　　精算师：互联网保险具备很多优势：首先是信息透明，客户能比较分析不同保险产品的优劣势，满足个性化需求；其次线上保险直接面向客户，没有中间费用，比线下保险便宜实惠；第三，互联网保险实现了线上投保、咨询、查询、理赔等环节，方便快捷，客户体验好。 

　　互联网保民目前已经超过4亿，以80、90后为主力军，具有年轻、活跃等特点，其中有孩子的家庭投保意愿更强。 

　　记者：互联网保民应该优先考虑购买哪一类保险产品呢？ 

　　精算师：80、90后普遍处于成家立业阶段，如果受经济压力限制，建议除购买适当的意外险外，应该优先配置重疾险，因为一个人一生中罹患重疾的概率高达70%，重疾逐年呈年轻化趋势，治疗费、护理费、日常生活费等是一笔巨大的开支，购买充足的重疾保障可以预防家庭因病返贫。 

　　记者：那么，网民们应该如何选择合适的重疾险呢？ 

　　精算师：客户在选择重疾险时会面临很多问题，一是是否要选择返本型重疾？返本型重疾险是用客户所交保费的利息购买的，在价格上通常比非返本型产品贵3-4倍，保费动辄上万。一些产品为了追逐高保费，设计为返本型，限制了很多年轻人购买。二是选择一年期重疾还是终身重疾？目前重疾险的设计呈两极分化，网上一些热销的短期重疾险仅需几十元便可保几十万，虽然价格便宜，但存在观察期长、能否续保等问题。保障期限是影响重疾险价格的重要因素，所以相较之下终身重疾险价格又太贵。 

　　客户选择重疾险时需要树立“合适的才是最好的”消费观，一款好的重疾险应该能有效解决当下的保障问题：一是保额充足，以较低的保费撬动起较高的保额，发挥保险的财务杠杆功能；二是保障范围应全面，不止要有重疾保障，最好具备轻症保障；三是产品设计灵活，能搭配组合不同的保障期间、缴费期限，比如对于年轻家庭客户，可以通过选择保障人生黄金30年以及较长的缴费期限，阶段性解决家庭财务问题；四是具备豁免功能，客户如不幸患上轻症后即可免交剩余保费，避免家庭财务压力变大。 

　　记者：能否给广大网民推荐一款优质的重疾险？ 

　　精算师：我司电商即将推出一款互联网成人重疾险——“夏树秋美”，按照互联网客户的需求和特点开发设计，非常便宜、实用。这款产品提供88种重大疾病保障，41种轻症保障以及5次不同种类的轻症赔付，最高50万免体检保额，并且附带轻症豁免功能。客户可根据自身情况灵活选择不同的交费方式、保障期间，缓解家庭财务压力。最值得关注的是价格十分便宜，是同类产品的6-8折，一般家庭仅需花费两三千元，就能解决当下的风险保障问题。“夏树秋美”将于今年12月1日正式上市销售，希望正在挑选重疾险的网民们不要错过。