殷晓松：健康险有望成为市场接受度最高的保险产品

　　德国健康险市场具备借鉴意义 健康险有望成为市场接受度最高的保险产品

　　“健康管理不单纯是一种服务手段，而是健康保险公司的重要领域。” 10月27日，“重疾不重”医·保国际对话在北京隆重召开，来自国内外医学界、保险界的160多位学者、高管齐聚北京参加会议。德华安顾人寿保险有限公司董事、总经理殷晓松先生出席会议，围绕德国健康险体系、市场、产品及服务等主题进行了深刻解读。

　　他山之玉

　　德国健康体系的“双轨制”

　　据殷晓松介绍，跟中国不同的是，德国法定健康保险和商业健康保险是平行的运营体系，各自为承保人群承担完备的保障责任。从近几年德国商业保险发展情况来看，健康险保费总量持续增长，但自2012年以后同比增长速度呈放缓趋势，主要原因在于商保门槛的逐年提高限制了承保人群。   

　　以2016年为例，德国健康险市场共有竞争主体46家，安顾集团旗下的DKV（译为“德国健康保险公司”）和ERGO Direct（译为“安顾直销”）分别承保了441万人和158万人，分列第二和第八位。

　　“可以看出，综合类健康险及其补充性产品市场份额巨大，占据了德国健康险市场的95%。”

　　创新

　　数字化赋能健康服务

　　“虽然门店化的销售方式是德国客户的首选，然而随着近年来互联网和数字化技术的广泛发展，年轻一代德国人也逐渐愿意接受选择价格更具竞争力的互联网健康险产品。”据殷晓松介绍，有别于DKV的品牌知名度，ERGO Direct的品牌和产品针对数字化平台和目标客户群体较年轻的特点，进行精确的广告投放。另外，相比DKV的“大而全”，ERGO Direct的健康险产品线以专注创新、保费低廉、保险责任简单明晰、专注年轻客户群体的“小而美”形象出现在德国客户面前，体现了安顾集团在德国多层次的健康险发展战略。

　　    另一方面，德国健康险体系将数字化技术与健康管理相结合，在齿科保险中创新引入健康管理的数字化巡诊，有效降低治疗费用，进而降低赔付风险，并提供网络医院预约、医疗报告管理、药物治疗计划、疫苗接种管理等服务，将数字化健康管理工具融入客户生活，大大提高了服务效率和服务质量。

　　展望

　　健康保障类产品或将成为市场接受度最高的保险产品

　　在殷晓松看来，历史悠久发展成熟的德国健康险公司市场，是中国健康险蓬勃发展可以借鉴的他山之玉。

　　首先，保险责任清晰简单。除与公保对应的综合健康险（全险）以外，绝大多数产品只有一个保险责任，不仅代理人销售时方便讲解，客户自选时也更易理解；第二，保费低廉，按月缴纳易接受，客户保险费用负担清晰可控；三是保险产品关联度高、补充性强，几乎所有产品都可以相互关联，并为客户提供独一无二的功能性保障，重复保障情况较少。最后一点，也是很重要的一点，就是德国健康险产品多以客户需求为导向，“以需定产”而非“以产推销”，优质客户的保费退还、奖励为常态化正激励模式，保费规模盈利空间透明。

　　“从目前情况来看，中国保险消费的重心向70后、80后群体下移，会使得健康险产品成为市场接受度最高的保险产品，德国市场过去发生的，在中国也势必会发生。而数字化无论是在欧洲还是在中国都是必然的发展方向。”殷晓松认为，德国健康险代理人数保持稳定，是成熟市场对健康险需求在服务供给方面的直接反映，健康险丰富的产品线也将直接有利于代理人渠道的成长发展。而数字化平台既是产品的销售渠道，又是公司先进的健康险管理服务窗口，在数字化时代尤其重要。

　　“可以预见，中国市场的需求升级，将为健康保险和健康管理的发展带来更大的发展机遇。”提及国内健康险市场的未来，殷晓松目光里满是自信。