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数字货币脱网交易的技术优势,让日常交易更简单 |
数字货币将有力地促进金融创新,变革金融机构服务方式,有利于将普惠金融的资金更精准地投向实体经济
◆导报记者 时超 济南报道
数字货币时代正加速到来,这股“东风”会给人们的生活、经济转型带来何种变化,备受关注。
27日,中国银行前行长李礼辉在第六届区块链全球峰会上表示,我国试点中的法定数字货币具有脱网交易的技术优势,能够为公众提供安全性高、流动性好的支付工具,让日常生活更简单,也有可能跨境“溢出”,发展成为全球性数字货币。
而受访金融业内分析人士认为,数字货币将有力地促进金融创新,变革金融机构服务方式,有利于将普惠金融的资金更精准地投向实体经济。
同时,金融IT基础设施产业、供应链金融产业等与数字货币密切相关的领域,将在这波创新改革中获得明显加持,出现较大需求与提升。
“碰一碰”脱网支付最受关注
“我这边信号不太好,客户刷二维码支付的时候,有的要举着手机找信号,付款信息我这儿也常会延迟收到。如果能够不用联网就支付,那真的是太方便了。”27日,济南新世界商城附近的一位食品经营者对经济导报记者说道。
就在本月上旬,数字人民币在深圳启动首次大规模公测,以“发红包”的方式,向每位中签者发放200元数字人民币红包。数据显示,10月12日18时至10月18日24时,深圳有47000余名中签个人成功领取红包,使用红包交易62000余笔,交易金额876.4万元。
“下载安装‘数字人民币App’,使用手机号注册登录就可以参与活动。”在深圳一家国有银行网点工作的吕知茂对经济导报记者说道,自己虽然没有中得红包,但是有陪中签的朋友去消费过,“支付方式可以扫二维码,也可以用‘碰一碰’。”
吕知茂表示,这个“碰一碰”未来应用前景更具潜力,比如当你想把“个人钱包”里的钱支付或转给他人,只需手机与另一台设备靠近,就能完成支付或转钱,“技术类似NFC(近距离无线通讯技术),不需要网络就可以完成。”
这种模式也就解决了上述商户信号不好的问题。当然,类似的支付模式在华为部分手机上以及App上都出现过,不过有着央行背书的人民币电子货币,显然更具影响力。
经济导报记者了解,23日央行发布了《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》,为数字人民币发行提供法律依据。这也意味着数字人民币具有无限的法定偿付性质,在可以使用电子支付的地方,有条件的商家须接受客户支付的数字人民币。而类似支付宝等支付模式,商家则有权利拒绝使用。
ATM机等设备将迎更新换代潮
经济导报记者在与吕知茂的视频通话中发现,数字人民币App使用界面设计比较简洁,“上滑”可以付款,“下滑”用来收款,“钱包管理”可进行“存银行”及“充钱包”操作,充钱包方式包括手机银行转账(通过手机银行转账至钱包)及绑定银行卡两种方式。
不过,以他从事多年金融工作的经验看,这简单的操作背后,带来的变革并不少。比如,数字货币直接由央行发行,可集交易和结算于一体,相较其他支付App省去了很多后台清算、银行资金划拨等繁琐业务,提高交易效率及对资金动向的监测。
中金公司研究部董事总经理、首席半导体及科技硬件分析师黄乐平的研究团队认为,此次数字人民币App界面设计采用极简风格,契合了数字人民币作为法定现金M0替代的金融基础设施定位；App内可以承载多个银行的钱包,但钱包账户体系由各自银行独立运营,印证了数字人民币“央行-运营机构-公众”的双层运营体系。
“中央银行负责数字货币的发行与验证监测,商业银行从中央银行申请到数字货币后,直接面向社会,负责提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。”国泰君安研究员杨文健也指出,数字人民币可以降低流通成本、提高货币运行效率、强化合规监控。
另外,此次App只需使用手机号码和身份证号完成KYC(对账户持有人条件审核备案),不需要关联银行账户,就可以进行收款、支付、转账、储值(通过跳转各家手机银行App)等功能。较大程度提升了数字人民币使用的便利性。
中金公司分析指出,数字人民币是央行为无现金时代提供的解决方案,对中国支付市场格局以及人民币国际化都会有深远影响。
当然,首先感受到这轮变革的,除了数字人民币的使用者,就是从终端到系统在内金融IT基础设施产业,因为数字人民币会带来巨大的设备升级需求。
“对POS和ATM厂商来说,需要满足数字货币的要求,设备面临着一轮更新换代潮。”国盛证券分析师刘锦认为,还有对安全加密厂商来说,电子认证、安全加密等领域是数字货币安全稳定运行的基础,相关厂商也有望受益。
供应链金融具备成长潜力
值得关注的是,数字人民币的测试工作在进一步推进,目前除了深圳外,数字人民币还在苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,为未来推广应用奠定基础。
中金公司猜测,数字人民币具备作为消费补贴的潜力,且相比通过微信支付宝等第三方平台发放消费券,更加权威、可控、针对性更强、潜在覆盖面更广。
招商证券首席策略分析师张夏认为,就全球应用领域来讲,央行数字货币可实现疫情期间纾困资金的精准投放。因为传统的货币传导体系难以实纾困资金的精准投放,并且存在时滞,中小企业与个人拿到救助资金的时间可能较长,由此经济复苏将更为缓慢。
但是央行数字货币可以由央行直接发行至个人与企业的钱包(或者央行可对商业银行的发放对象、金额进行控制),缩短了传导时间,且可以非常精准的投放资金。
不过,应用场景更为明晰的产业,还是要属供应链金融。
有金融业内人士就表示,供应链金融作为数字金融重要应用领域,在数字技术的深度融合下,其发展也有望提速。
比如,通过数字化的供应链金融,可以挖掘产业链的数据价值,建立行业“数据链”,逐步加强产业上下游的深度融合,构建基于上下游的产融生态,推动产业链供应链的“数字基础设施”搭建。进而赋能信用穿透,增强供应链上下游小微企业的商业信用和融资能力,银行也可以将普惠金融的资金更精准地投向实体经济。
就此,李礼辉也表示,供应链金融的规模化将是大趋势。“我们应该共同开发供应链金融市场,为实体经济提供高品质的金融服务。”
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责任编辑：白雪飞
