金融区块链应用新一步：IBM与银联要开搞积分交换

　　中国区块链来了个巨无霸：IBM与银联要开搞积分交换

　　胡群

　　近日，区块链技术在金融领域的应用又迈出了一步，最新的一个探索便是IBM与中国银联合作创建一种基于区块链技术的系统，用于交易积分。

　　作为一种分布式多节点"共识"实现技术，区块链可以完整、不可篡改地记录价值转移的全过程，可以提高交易运作效率，被认为是继互联网之后最具颠覆性的技术，将广泛应用于通信、法律、零售、物联、医疗等领域。

　　"区块链技术在中国从企业、应用开发社区和投资者三个方面得到有力的推动。在众多区块链公司的学习、探索和积累中，企业级、规模化的区块链行业部署呼之欲出。"IBM副总裁兼大中华区创新事业部总经理王允臻表示，中国正在成为全球区块链技术部署的重镇，具备坚实的投资基础和肥沃的创新土壤，必然让整个生态圈一起收获丰富的业务成长和多元化的优异收益。

　　区块链在金融领域的发展正在加速。事实上，我国正处在经济转型和产业转型的重大历史时刻，从政府决策层到产业、投资界、创业者，对区块链的思考、探索和践行都十分积极，已得到全球开源技术领袖和社区的密切关注。10月9日，"陆家嘴(23.820, 0.00, 0.00%)区块链金融发展联盟"在上海成立，该联盟将聚焦区块链技术在银行、证券、保险、互联网金融等金融服务领域的探索和应用，为各类金融服务降低成本、提高效率、增强安全性。

　　银联积分探索

　　作为营销手段，银行卡积分非常有效，但利用率向来不高。"调查数据显示90%的用户根本不知道自己银行积分。2015年的调查中发现，中国银行(3.400, 0.01, 0.29%)业银行卡积分价值超过400亿人民币，但只有不到50%的积分最后被兑换，区块链能否用在积分场景上面？"中国银联电子研究院国家工程实验室区块链研究总监严翔翔向记者表示，"银行投入积分的市场400亿人民币，假设有5%的流量要跨金融机构，如果做一个交换平台可以收其中1%手续费，这个平台每年能够赚一个亿。"

　　如何设计这个跨金融机构的交换平台？使用传统技术来实现银行奖励积分系统的整合和共享会非常具有挑战性，系统和系统之间存在阻滞，网络和网络之间不可连接，而且作为一个中心化平台，对接众多银行，做积分清算和结算，一个亿的成本显然不够。

　　按照王允臻的理解，区块链作为最主要的价值取向，是消除系统和流程当中的阻滞。为此，IBM中国研究院和中国银联电子支付研究院使用超级账本Fabric（HyperledgerFab-ric），在IBM区块链上创建一业务创新平台，成功打造出一个奖励积分交换的许可网络。该网络可实现线上线下，不同银行、不同账户、不同商户之间积分交换。

　　中国银联电子支付研究院院长何朔表示："作为区块链技术的行业先锋，此项目标志着电子支付业务新的业务突破，堪称是一次创新的里程碑。中国银联电子支付研究院与IBM中国研究院此次使用区块链技术进行的联合研究和努力，使得跨行交换积分终于成为可能。区块链技术为交易带来了前所未有的信任。这将与其他使用区块链技术的类似创新一起，积极改变金融业的未来。"

　　然而，该平台目前只是概念性产品，后续进展还要看各家银行的接受程度，虽然银联并非强势的平台方，但严翔翔认为，由于银行接入成本极低，相信很多银行将会尝试。

　　IBM中国研究院战略与业务拓展总监朱珉称，"区块链的平台是一个开放式的平台。一方面，积分的拥有者可以决定是否加入，何时加入。另外一方面，银行作为积分发放者，也可以决定是否加入，何时加入。这个平台上的生态、环境应该被看成是一个服务，相信有很多的积分发放者会主动的参与到这个网络，成为网络中非常积极的一环，当我们把积分连通到全社会的时候，在下面将有无限的业务创新可能，这就是区块链的含义。"

　　经济观察报记者在现场演示发现，该积分交换平台操作流程较为繁琐，耗时较长。银联方面认为，"一下子就要求做到满足每个人需求，在这个阶段有些不切实际，但是我们是打开了一个世界，原来银行和银行间的积分是不能通的，现在我们打通了。"

　　IBM区块链资深架构师张建军则认为，区块链应用的目的不是为了交易速度，而是提供了一个平台让以后很多其它的机制可以进来。

　　高盛研究报告显示，任何分布式数据库都比中心化数据库慢，尽管许多区块链变形产品都承诺增强性能，对商业应用仍是个问题。

　　基础设施商机

　　"近年来，数字货币热潮兴起，与之相关的一些底层技术，如区块链技术以及分布式记账方法，也显示出广阔应用前景。"中国人民银行副行长陈雨露称。

　　自今年1月20日，中国人民银行数字货币研讨会召开后，越来越多的中国机构开始关注区块链。央行会议指出，随着信息科技的发展以及移动互联网、可信可控云计算、终端安全存储、区块链等技术的演进，全球范围内支付方式发生了巨大的变化，数字货币的发展正在对中央银行的货币发行和货币政策带来新的机遇和挑战。

　　中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告2016》显示，科技创新不断涌现，除了互联网金融、大数据技术的革新、物联网金融、区块链技术、量子通信技术的快速发展，使得商业银行在服务模式、产品创新以及风险防控领域发生重大转变。

　　"就我个人的理解和认识，区块链技术对银行的影响可能是最为深远的，而且是最具颠覆性的技术，确实可以改变很多的流程，减少中间环节，提高效率，也是因此很多公司都在坚持研究，或者已经在开发。"中信银行(6.100, 0.02, 0.33%)科技部总经理王燕向经济观察报记者称。

　　虽然硅谷和华尔街都在为区块链着迷，但IBM大中华区全球企业咨询服务部银行业总经理赵亮及程静等认为，中国金融业的从业者其实一直在关柱区块键技术的发展，特别是当区块键技术从金融领域扩展到其它行业时，就是"互联网+金融"的场景。基于区块链技术，全行业都能看到透明的共享账本里数据的实时变化，由于掌握了全行业的信息，银行的风险控制能力与水平也有了大幅提升，可以设计出更多的信贷和金融产品。在目前的银行业务中，最有可能应用区块键的是多方参与的与价值转移相关的业务场景，如支付结算、贸易金融、票据管理、跨境支付、抵押品管理、银团贷款、行内结算等等，在合同管理、监管监督方面区块链也会有广泛的应用。

　　海通证券(15.970, 0.12, 0.76%)副总裁、首席经济学家李迅雷认为，区块链跟未来的中国金融进一步开放密不可分。

　　虽然区块链在理论上，提供了更多的金融商业模式的机会和可能。然而，如何利用区块链技术，无论是科技界，还是金融界，目前都没有成熟的方案。高盛预计，在未来2至5年后将见到区块链有限的市场应用，5到10年内会有更大范围的市场接受度。

　　IBM便是在区块链技术和产业中积极布局者之一，IBM希望尽快推动区块链技术的应用，并于9月23日宣布，计划面向中国的广大客户提供开源超级账本项目（HyperledgerProject）的区块链代码。IBM将提供经过IBM测试与认证的超级账本区块链代码，以及在多种技术平台上进行安装的方法，以便开发者可以在容器（container）内的形式下载代码，并快速开始构建商品溯源、贸易融资、信用证、供应链以及企业贷款等区块链网络。此外，IBM还将为客户提供标准支持与7X24小时支持，

　　IBM区块链及全球产品部总监JohnWolpert称，作为下一代网络操作系统，Hyperledger平台核心就是分布式的总帐，可以适用于不同行业，在全球一共有85个合作伙伴，其中有20个是在中国。

　　而在金融领域，与IBM合作的中国金融机构有20多家，业务场景大都集中在理财管理、托管、电子票据、电子资产交易等。据IBM首席技术官程静介绍，更多金融机构的合作将在今年和明年初上线。据IBM方面透露，Hyperledge与全球130多家金融机构有合作，共有超过1000个项目。"区块链是一场追逐赛，在基础设施这一块有很多商机可以去挖掘。明年上半年或者早些时候，我们会正式上线‘HyperledgerV1’，到那时竞争才真正始。"JohnWolpert表示，IBM要打造一个网络，尽可能快速的扩大网络范围，吸引大量的企业成为网络成员，进而形成一个规模的效应，届时不是依靠区块链技术盈利，而是通过整体的解决方案，与合作机构实现共赢。