回顾2020年金融科技行业的发展，多项监管政策相继落地预示强监管时代已经到来。在金融科技行业如此重要的分水岭下，行业挑战与机遇并存。
金融科技强监管时代到来
2020年，商业银行互联网贷款新规、民间借贷利率新规、网络小贷新规等纷纷落地，“坚决反对垄断和不正当竞争行为”、“金融创新必须在审慎监管的前提下进行”等新的行业监管问题在中央经济工作会议中得到重视。
展望未来，金融科技强监管时代已经到来。一方面，金融科技行业监管重点将由互联网金融转向反垄断和防止资本无序扩张。防止金融数据垄断、“大而不能倒”等风险问题将是未来金融科技监管的重点；另一方面，金融科技行业监管将在鼓励科技创新和防范金融风险之间寻求平衡。科技创新与监管之间并非水火不容，关键是做好创新与监管的平衡，寻找金融科技监管的边界，合理把握监管尺度。目前，中国版“监管沙盒”试点相继推出，将是平衡防范风险与鼓励创新的有效举措。中国央行于2019年12月启动“监管沙盒”，目前北京、上海、成渝、粤港澳、苏杭等地区已经启动金融科技创新监管试点，有望打造培育创新与规范发展的长效机制。
发挥金融科技的驱动和赋能作用
金融科技的本质是什么？金融稳定理事会在2017年《金融科技对金融稳定的影响》的专题报告中对“金融科技”进行了初步定义，金融科技(FinTech)是指由技术驱动的金融创新，这些金融创新可能会产生新的商业模式、技术应用、业务流程或创新产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的供给侧产生重大影响。
可以看出，金融科技的本质仍然是金融，并没有脱离传统金融的功能属性和风险特征。金融科技的核心是通过运用科学技术手段改造或创新金融产品、经营模式、业务流程为金融提供服务，以达到降低服务成本、提高服务质量和服务效率的目的。
强监管背景下，金融科技的出路在哪里？历经了行业爆发式增长和P2P爆雷时代，国内金融科技发展已经进入深水区。同时，2020年12月中央经济会议明确提出“完善平台企业垄断认定、数据收集使用管理、消费者权益保护等方面的法律规范”，金融科技企业要回归金融本质，合规稳健发展。为实体经济服务是金融的出发点和落脚点，金融科技在应用前沿技术推动金融创新的同时，更应把握金融的核心本质：一方面，回归服务实体经济本源，在解决民营小微企业融资贵、融资难的问题上发挥积极作用；另一方面，金融科技企业要与国家战略保持一致，着眼于提升高精尖技术，力争打破国外技术垄断，突破“卡脖子”的关键技术，提升企业社会责任感和民众认同感。
金融科技如何服务好实体经济？一方面，积极运用好人工智能、区块链、云计算、大数据等核心技术，充分发挥金融科技的驱动和赋能作用，不断提升金融服务实体经济的效率。金融科技企业在获客、筛选和推送、整合放款、履约信息、贷后管理等方面拥有相对优势，通过大数据分析和人物/企业画像，帮助传统金融企业降低信任成本，提升服务效率；另一方面，金融科技要着眼弥补传统金融短板，做普惠式金融，解决中小民营企业融资贵、融资难的问题。金融业的核心资产是大数据，通过科技创新发展大数据征信系统、大数据风控模型，有效解决了信息不对称问题，降低了放贷风险，并通过针对不同客户需求定制化融资产品，拓宽小微企业的融资渠道。
银保机构如何把握金融科技创新
科技是可以颠覆传统金融商业模式的力量，积极拥抱创新科技，发展金融科技，为传统金融的发展模式赋予了新的突破路径。
目前，银行业金融科技已经形成三层并进的竞争格局，央行发起设立金融科技公司引领行业发展，商业银行与科技公司合作完善业务生态布局，大中型银行成立金融科技子公司发力转型。并且，银行业通过不断加大科技投入力度，金融科技已经深入到各业务条线，在基础平台建设、数字化零售金融、数字化公司金融、数字化同业业务等方面取得较大进展。
但是，除了大力发展金融科技赋能银行业务、创新商业模式，传统银行要想做好金融科技，必须拥有互联网思维：一方面，银行业要拥有客户至上的理念，致力于通过科技手段提升客户体验，提高客户忠诚度；另一方面，传统银行要突破传统机制的掣肘，搭建更符合金融科技发展的组织架构，及时掌握金融科技发展前沿动态，适时调整和完善战略布局。
在保险科技市场，目前的主要参与方有三类，分别为传统保险公司、互联网保险公司以及互联网公司。在保险科技历经三次发展浪潮后，传统保险公司是当前推动保险科技运用的主力。究其原因，保险产品的设计是保险业务的核心能力，传统保险公司和科技巨头拥有产品设计核心优势或科技流量壁垒，逐渐占据竞争优势。保险科技的应用不仅显著扩大了保险产品的覆盖范围，而且在降低保险业务成本及提升业务运营效率方面的效果也较为显著。所以，大力发展保险科技建设，已是传统保险业共识。
但是，保险企业在金融科技应用中应当摒弃重销售、轻服务的思维，当前国内保险科技的运用主要集中于销售端及产品设计端，通过科技赋能获取客户信息，精准开发保险产品，提升客户购买体验，而对于保险理赔和售后服务的技术应用仍有待提升。
我国金融科技行业发展已经进入深水区，金融与科技的融合不断深入，随着政策弥补监管漏洞，强监管时代到来，寻求创新与规范的均衡将成为金融科技未来发展的主要方向。强监管背景下，行业野蛮发展时代已过，金融科技企业须回归金融服务本质，挖掘金融服务空白，降低金融服务成本、提升服务效率，更好服务实体经济。银行、保险机构作为传统金融机构的代表，积极拥抱金融科技是大势所趋，运用科技手段创新商业模式、提升客户体验是未来发展的突破路径。
（作者单位：易欢欢，北京互联网金融协会研究院院长；刁心玉，北京互联网金融协会研究院研究员）
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