购买保险理财量力而行

    省社科院经济学家陈武元表示，投资者要购买理财保险，首先应对自身资产进行评估。资产评估主要是针对投资者可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析。按资产合理配置和稳健理财的三三原则，银行储蓄在个人货币资产中应占据约30%的比例，股票等高风险产品约30%，投资类保险理财产品约30%，余下10%的资金作应急。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。

　　保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，比如分红和万能产品，一般要等5年后甚至更长时间才开始体现出长线投资的优势。这种特点决定了投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。同时，投资者应关注保险公司的资金运作能力，如果资金运用能力不强，投资收益有限，那么保险理财产品的收益也相应有限。

　　当然，投资者应该注意，保险理财产品种类繁多，但并非每款产品都适合。一般来说，保险理财产品主要分为3类：分红保险、万能保险和投资连接保险（简称投连险）。这3类保险各有特色，风险和收益也不同，消费者应选择适合自己的种类。

　　值得注意的是，2007年1月4日，中国保监会公布了《保险营销员管理规定（草案）》，并向社会公开征求意见和建议。草案提出，保险营销应当提醒客户购买理财保险的投资风险，不得对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保证的承诺。