筑巢理财,还贷生子两不误

　　筑巢期是指一个家庭建立到子女的出生期间,家庭成员数随子女出生而增长,因而经常被形象地称为筑巢期。筑巢期家庭在理财中主要有以下误区:一是吃干花净不存款；二是没有对资产进行有效配置；三是资金效率不高,闲散资金白白存成活期存款,利息损失积少成多也比较可惜。
    理财案例
　　刘小姐今年26岁,丈夫王先生29岁,年前刚结婚。双方都在企业单位工作,夫妻两人皆有五险一金。男方有一套90平米楼房空置,现夫妻与男方父母在市中心同住,双方父母从事业单位退休后,退休金能维持较好的生活水平,有医疗保障。
　　目前,刘小姐每月固定收入3000元,住房公积金每月1400元,活期存款6万元,股票1万。王先生每月收入8000元,住房公积金每月3600元,活期存款10万元,股票3万,家庭其他年收入14万元。在支出方面,女方每月生活费支出1500元,每年其他支出2万元,婚前父母帮助购买价值60万元的住房一套,曾向亲戚借款30万元,约定三年还清；男方每月生活费及养车支出4000元,每年其他支出2万元。
    理财目标
　　1.刘小姐购买的住房于2012年底交付,届时需准备装修费5万元,并且3年后还清30万元借款。2.夫妻二人准备3年后生小孩,要准备充足的资金做今后长期的育儿及教育经费。3.需要积攒一定的养老金来保障退休后的生活。
    ◆　理财分析　◆
　　目前刘小姐家庭的资产结构有抗风险能力,但投资单一。房产借款占的比例比较高,但由于是无息借款另有约定,所以并不急于归还。可支配储蓄金额虽然较大但没有发挥资金最大效用,仅仅靠储蓄账户吃低息,无法做到保值增值。投资品种过于单一,没有较好规划每月结余资金。有一定的抗风险能力,属于稳健型投资偏好者。
    公积金装修存款投资
　　刘小姐公积金一年1.6万多元,王先生一年4万多元,装修费用可由夫妻支取公积金后支付。夫妻双方可从每年其他收入中拿出10万元购买中长期理财产品,可获得较高的收益,三年后可用来归还借款。夫妻双方可以考虑将现有的活期存款部分投资银行理财产品。刘小姐夫妻较年轻,风险承担能力较强,还可以采用较为积极的投资策略,部分资金可选择投资基金,目前股市低迷,可选择指数型基金和债券型基金来搭配,在股市回暖有一定收益时及时抛售。
    投资基金定投做育儿费
　　刘小姐和丈夫想在3年后生孩子,可以将基金定投作为育儿储备的首选,每月可各自支付2000元投资基金定投作为育儿教育经费。定投时需要注意的是,要坚持长期投资,优势才能真正显示出来。基金定投的好处是成本低,不用费心选择进场时机,自动达到涨时买份额少跌时买份额多。作为一种长期投资的工具,基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下,获得较高的收益。建议刘小姐和王先生投资基金定投时多选择几种品种搭配,如债券型基金定投加股票型基金定投加黄金基金定投,这样可以同时兼顾资产的收益性和稳健性,分散及降低投资风险,长期以来可以为子女的未来储备一笔可观的教育基金。
    用年金保险积攒养老金
　　社会养老保险最多使退休后保持基本的生活需求,但是如果刘小姐夫妇希望退休后的生活多享受一些,那么每年可以拿出年收入的10%来购买年金保险,同时可以附加重大疾病和意外医疗险从而获得多重保障。只要确定自己希望在退休后每年从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让理财人员帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间,到了约定时间就可以开始按年领钱了。保险是唯一具备“雪中送炭”功能的理财产品,还可以强制自己储蓄。养老储备是一项长期的理财计划,而通过复利计算收益的分红型年金保险,就是储备时间越久,理财效果越佳,可以保障退休后的生活。
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