加息后如何投保才更实惠

　　张大伟   制图 

　　当保险再次遭遇加息，投保人应该何去何从———退保还是续保？买传统寿险产品还是投资理财保险？如何投保才能减少将来可能再加息带来的潜在损失？自上周末开始，保险消费者针对加息提出的问题不一而足。针对不同的保险消费人群及不同的保险产品，沪上多位保险精算师及理财专家给出了他们的专业建议。

　　盲目退保未必划算

　　央行再次提高存贷款利率，给保险业带来的挑战越发明显。以调整后的一年期银行存款利率3.06%为例，扣除利息税后实际存款利率为2.44%，直逼传统寿险产品预定利率2.5%的最高上限，保险产品优势渐失的呼声由此而起。

　　不少已经购买了保险的消费者便想到了退保。理财师的建议是，不主张盲目退保，因为退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，反而得不偿失。

　　理财师为打算退保的保户算了一笔账：比如一位购买了长期寿险产品的保户，如在投保首年期间选择退保，很可能一分钱都拿不到，第二年退保，也只能拿回所缴保费的80%左右。投保时间越长，市民退保后的损失会越小。但总的来说，退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。

　　另外，理财师认为，不能简单地将寿险产品同其他金融产品相比较，寿险产品的主要功能是保障而不是投资，这是其他理财产品所不能替代的。保户如果仅仅是为了银行存款利率的提高而选择退保转投其他金融投资产品，这种以保险作为投资方式而不是保障方式的投保观念，本身就是本末倒置的。