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互联网金融如何走进农村

2015-03-23 09:07:00来源：大众日报作者：

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移动互联网给农村金融提供了风口,但“猪要飞起来”,还需要有足够的耐心和服务。一来,大多数金融机构不愿意去农村开网点,因为网点成本较高,农村居住密度低,金融业务量不够,很容易导致这些网点入不敷出。

　　□　安　瑟

　　移动互联网给农村金融提供了风口,但“猪要飞起来”,还需要有足够的耐心和服务。
　　金融这个“高富帅”的行业,在农村似乎一直水土不服。
　　一来,大多数金融机构不愿意去农村开网点,因为网点成本较高,农村居住密度低,金融业务量不够,很容易导致这些网点入不敷出。笔者作为互联网金融从业者,过去一年走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少农村,发现在一些地区,别说ATM难觅踪影,就连最基本的揽储放贷的网点也没有。在不少地区,我们听到的情况是,最近几年金融机构的网点一直在收缩。有的农民存钱、取钱、汇款,还要专程去趟县城,十分繁琐。还有外出务工农民过年回家时,因为乡里没有金融网点可以存钱,只能把钱藏在床底下,正月里走亲戚,不敢全家都去,还得专门留一个人在家里看着钱。
　　二来,农民往往没有抵押物、担保人,面对这些“硬伤”,银行很难放心把钱借给农民。但同时,农民在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时,又有借款需求,在我们采访的农民中,约有八成人的借款都是通过民间借贷,非常不规范。
　　最后,这种状况很容易引发恶性循环:农民存款、贷款、汇款的需求越是得不到满足,他们和金融机构之间的联系就越少,这样他们就越是留不下身份信息、家庭信息、消费信贷记录。有数据显示,现在有数亿农民的信息在央行的征信系统里是一片空白。这样一来,金融机构更加无法甄别他们的信用,无法提供借贷服务,双方只会渐行渐远。长此以往,在农村无法获得良好收益的金融机构,对农村业务难免意兴阑珊,更遑论设计真正贴合“三农”需求的支付服务和金融产品。
　　但是,农村金融在近几年出现了历史性的破局机会,这正是移动互联网的贡献。
　　很多PC(个人电脑)时代无法“触网”的农民朋友,在移动互联时代,通过手机接触到了移动互联网。现在,农村网民数大概占整个中国总网民数的1/3,有1.7亿左右,其中约1.5亿是手机网民,平时手机上网的比率比城市还高3个百分点。
　　互联网是个很神奇的东西,它生而平等、开放,天然地具备跨越地理鸿沟的能力。对于金融业务而言,这是一个历史机遇,因为这意味着金融业者有机会突破网点的制约,用互联网的方式和农村用户建立联系,并形成良性循环。当农民朋友们享受到便捷的支付、理财和各类金融服务后,他们的诚信行为就逐渐开始被记录下来,而当他们具备信用记录时,信贷就可以在风险可控的范围内产生。
　　移动互联网给农村金融提供了风口,可是,农村金融的发展还是有难度,如果一头猪仅仅是坐等风来吹起,估计还是飞不起来。这就好比当头烈日,我们想栽树乘凉,可是十年树木,得有耐心才行。
　　如何栽树,笔者有以下几点思考。
　　首先,把农民朋友们搬到网上来,目前可行的方式是建村级服务站。我们的终极目标是通过互联网来服务用户,但在打基础的“栽树”阶段,传统的“地推”(地面推广人员)依然是需要的。这些村级服务站的作用,简单说,就是手把手教农民朋友们学会在电商平台上买东西、卖东西,先用互联网把大家武装起来。
　　村级服务站帮助农民网购,可农民已经习惯了先看到货、再付钱,这就意味着村级服务站要先行垫付,而这对于不少服务站来说,是不小的压力。此时,金融从业者就可以提供各种金融配套,比如为村级服务站提供低利率的贷款,缓解其垫付压力。
　　一旦把农民“搬到”互联网上,那么目前既有的很多互联网金融产品就可以直接复制过去,因为对于金融授信而言,无论用户是在农村开店还是在城市开店,只要用户是诚信可靠的,金融从业者都会愿意放贷,成本上并无差异。
　　其次,让村镇银行变强。国家一向注重扶持农村金融,从2006年开始就设立村镇银行,目前已经有上千家,他们是农村金融的中坚力量。但是,相对而言,村镇银行实力不够雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服务,来留住客户,吸引资金,那么右手也就很难做出好的信贷服务。
　　而如果我们可以输出一些能力,让村镇银行变强,那对于农村金融无疑事半功倍,比如帮村镇银行建网银。“网银”还是有比较高的技术门槛,对于村镇银行来说,搭建成本太高,但是用金融云的方式,就可以解决这个问题。有了网银,很多服务就变得方便了,客户也就更愿意成为这个村镇银行的客户。
　　在走访的过程中,笔者的直观感受是,国家每年给予农村的各类财政补贴力度都不小,但是,并不是所有人都能拿到补贴,而且有时候也未必是真正需要帮助的农民。单纯的补贴,其实是很难让农民致富的,此时就需要发挥金融的作用。金融之所以被称为万业之源,就在于资金能四两拨千斤,产生杠杆作用,通过运用这笔资金,能够创造更大的财富,而不是说将资金简单消耗掉。
　　在这方面,我们或许可以在农业的供应链上做文章。比如说,有一些大型的农业企业,负责统一的原材料采购和农产品销售,和农业生产合作社的关系很紧密,了解合作社的经营状况,也有接触他们的渠道。如果我们和这样的企业合作,就完全可能通过企业所掌握的信息,构建风险控制模型,设计出互联网信贷产品。在这个过程中,供应链上的核心企业可以负责业务推广、信息收集,金融公司则可以负责将信息转化为金融数据和授信,保证资金和整个互联网借贷、还款的体验顺畅。