近年来，面对压力逐渐加大的政策环境，挑战步步紧逼的市场竞争“新常态”，为提高市场份额，优化信贷管理水平，聊城办事处植入、推广微贷技术，打开信贷“市场蓝海”的新航道。截至目前，全市农商银行微贷中心累计发放贷款19067户，贷款金额60.85亿元。其中，小微客户18157户，金额47.96亿元；小企业客户910户，金额12.89亿元。目前，贷款户数11522户，贷款余额29.97亿元。
独立开展：提升团队战斗力
在微贷技术植入后，为确保技术复制不走样，准确进行本土化调整，全市农商银行保障微贷中心不挂靠其他部门，独立开展调查和审查，确保微贷团队独立办理业务，给予培训师独立选聘、淘汰微贷学员的权利。
明确分工管理。辖内各行设置小微信贷中心，负责辖内小微信贷业务统筹管理。原则上，微小贷款团队人员配置比例为1:6:1，即：１名主管、６名微小贷款客户经理和１名综合员；小企业信贷团队人员配置比例为1:4:1，即：１名主管、４名小企业客户经理和１名综合员。
完善人员配置。在辖内现有员工中择优选择小微信贷人员（包括小微信贷人员和小企业信贷人员），小微信贷人员不要求信贷经验，小企业信贷人员要求有公司类信贷经验，注重其亲和力、沟通及抗压能力。通过笔试、小组讨论、面试三个环节确定选聘人员，培训考核期为6个月，每月进行评估考核，淘汰不合格人员。同时，从管理层到操作层进行季度培训考试，合格后方可持证上岗。目前，辖内各行共配备219名人员，全辖小微贷中心共计30个。
加强培训学习。聊城办事处特邀龙江银行讲师进行授课，针对小微信贷与传统信贷的区别、行为准则、贷款营销、调查、报表制作、交叉检验、贷后监控、小企业贷款调查及财务分析等内容，结合实际案例，紧密联系运用微贷技术遇到的实际问题。同时，挑选理论功底扎实、业务操作熟练的员工，组建内训师队伍，定期对辖区客户经理进行微贷技术培训，广泛推广小微信贷技术。
深度推广：注重创新求突破
为加大微贷模式覆盖面，聊城办事处从统一设计产品、制度着手，指导各行以技术特色为关键点，通过走访营销，积极向客户推广，确保微贷技术“落地生根”。
激发产品活力。小微客户是指符合国家及监管部门划型标准且授信总额不超过500万元的生产经营类经济主体，主要包括：小型企业、微型企业、小企业主、小作坊主、个体工商户、农民专业合作社、家庭农场、农户等。为小微客户发放的贷款分为小微贷款和小企业贷款，其中：小微贷款主体为自然人，小企业贷款主体为法人企业客户。聊城办事处根据贷款对象统一设计了小微信贷品牌“融易贷”，并根据客户群体性质，开发了“房抵贷”、“生意贷”、“商铺贷”、“订单贷”四款“融易贷”系列小微信贷产品，生意贷特点：无抵押、速度快、门槛低；房抵贷特点：用途广、期限长、抵押率高（最高可达80%）、额度大、放款快、循环使用；商铺贷特点：解决市场中经营业户买断经营权、缴纳租金的资金需求；订单贷特点：针对小企业法人客户的无抵押贷款，使用购货订单申请贷款，期限灵活、可循环使用。
健全制度保障。聊城办事处制定了全市农商银行小微信贷业务管理指导意见（试行）、小微信贷业务授权管理指导意见（试行）、微小信贷业务贷后管理指导意见（试行）、小企业信贷业务贷后管理指导意见等相关制度，明确了小微信贷业务边界及范围，制定了业务管理原则和基本流程，为小微信贷管理、授权、贷后管理等提供了制度保障。
突出技术特色。小微贷款突出特色可总结为四专、五真、六重、七法。经营方针为四专：专业队伍、专门技术、专属产品、专心服务；客户分析为五真：真实的经营项目、真实的自有资金、真实的贷款用途、真实的还款能力、真实的还款意愿；调查重点为“六重”：重实绩、重销售、重自筹、重法人、重发展、重保障。风险控制为七法：面对面、交叉核、制三表、测限额、及时批、一票否、灵活还。微贷人员根据调查情况制作“三表”，通过交叉核验方式来验证客户信息真实性，计算客户授信额度和每月还款额度，每月还款额度不超过客户月可支的70%。交叉核验遵循“三三制，三多”原则：多角度、多环节、多层面 ；一个数据要成为对贷款分析有价值的信息，必须综合运用三种以上的方法检验，才能作为分析的一个元素落实在分析表格中；注重对客户软信息进行收集，汇总客户年龄、声誉、生活习惯、发展历史，家庭结构、环境等信息，分析研判客户还款意愿。
创新营销方式。按照行业、经营模式等因素通过信贷管理系统，筛选经营好、无不良记录的小微客户名单，并组织营销队伍，开展“地毯式”走访营销。营销人员定期总结各市场、行业、片区、条线营销情况，建立营销登记簿，根据客户需求时间进行排序，并根据客户寻找上下游客户，提高营销效率。截至目前，已走访客户140776户，申请客户34298户，已累计调查30992户。
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责任编辑：刘彦芬
