最近几年，“你不理财财不理你”的概念在中国深入人心，人人理财时代到来，但慢慢的我们却发现：
存银行？
负利率时代，但凡把钱存在银行的人不是穷人就是傻子。5月初，一篇《10万元存银行，存一年亏537》的报道在各大报纸上刊载。这篇文章讲的就是银行利率低，再加上通货膨胀，存进去的钱表面上赚点利息其实是亏损的。
说实话，现在国内的人变聪明了，尤其是富人，没有谁把大笔的钱放在银行两人。对于资产保值增值，富人更相信自己对投资市场的判断。事实也证明，没有把钱存银行最后变成富翁的。而穷人没有更多的投资渠道，只能把钱存在银行，存的越多，时间越长，“穷人税”交的越多。
炒房？
正因为银行不景气，很多投资者想趁着楼市大好的情形下“炒房”。认为现在一线城市房价连夜涨，先买即先赚！然而，谁也没想到，其实这是一个圈套。请看下图：
别小看这张图，它透露了一个楼市的真相。
话说富人A发现中国经济不行了，移民到国外，将资产也转移到国外。他把自己的豪宅卖了变现1000万。这一卖对富人而言是变现，却把整个房价炒了起来。外企高管将自己的房子以600万价格卖出，加上卖股获得400万盘下了富人卖出的豪宅。个体户C将自己一般的住宅房以400万的价格卖出，再贷款200万，买下了高管600万的中档住宅。职场新人D没什么收入，只能靠父母提供的200万，再贷款200万，拿下了C卖出的房子，从此背上了200万的债。
环环相扣，不知不觉落入圈套中。这张图其实是在告诉我们房价为什么上涨。如果现在买房，就等于接下了前一个人扔的锅。恭喜你，成为“背锅”人之一。
且不说背不背锅，一线城市的房子也不是一般人能买得起的，二三线的城市说不定今天买了明天就降了，风险堪比股市。再说股票、期货、黄金之类的投资，有数据显示，90%的人都是输家，只有少于10%的人能有点赚头。除非你跟股神巴菲特有点关系，否则只能全凭运气了。
你一理财，财就离你？
很多人眼里，理财就是投资，就是钱生钱。有点投资意识的人会把理财看成是用投资的方式实现资产保值、增值。正所谓“你不理财，财不理你”，意思是你不去投资理财的话，你手里的钱就会越来越少。
但是这些年出现另一种说法，叫“你一理财，财就离你”，一是因为过去这些年中国最大的创富机器，股市一直是吊儿郎当一副咸鱼死样，二是因为理财市场的水太深，骗子太多，骗术层出不穷。很多人伸出手想去理财，结果却赔了夫人又折兵，以至于一朝被蛇咬，十年怕井绳。
26年时间，从1亿美元到13亿美元，很难么？
其实并没有那么难。
从1982到2008年，标普500指数的年化收益率大约是9.63%，也就是说，如果你在1982年用400富豪榜的进榜门槛1亿美元买入一个紧跟标普指数的丝毫不用操心的指数型基金，到2008年，1亿美元的财富也可以增殖到11亿美元，紧邻13亿美元的门槛。
我们不妨假定1982年的美国400富豪榜代表了当时美国财富积累上最聪明的一群人，他们的投资眼光、他们的股票挑选能力、他们的财富信息来源肯定远超过普通人，可最终，他们中90%人居然没有跑赢美国的大盘指数！！！
那，为什么1982年的369位富豪都没有能够保持在财富顶端呢？
很简单，他们的理财没有做好，他们连证券市场的平均收益率都没有达到。
毫无疑问，他们是富人，他们只需要正常的理财，能够达到和市场收益率同步，差不多基本就能保持在富人的行列。
到底什么是理财？
最近几年，“你不理财财不理你”的概念在中国深入人心，人人理财时代到来，但慢慢的我们却发现，很多周围的普通人，他们从来没有真正想着像富人那样理财，他们口中所谓的“理财”其实是一夜暴富式的“发财”。
“理财”的首要目标不是让你发财，而是让你避开日益严重的通货膨胀，保障你的财富价值，仅此而已。
理财是对财务（财产和债务）的管理，包括如何花钱、用钱、以及安全稳定的债券投资。比方说银行固定存款，买国库券，买保险，甚至包括投资网上的借贷平台，只要了解其背后的运作模式，确信买到的是安全的债权，这也叫理财……
有两个的核心概念希望大家记住——
第一，理财不等于投资。
第二，理财不只是打理金钱，更是打理你的生活。
综合了N本理财教科书上的定义，我给理财下的完整定义是——
通过对现有和预期将来可以获得的各种资源的整合管理，实现个人一生生命满足感的最大化。
这句话比较绕口，我把其中几个要点拆解一下，你就明白了。
首先，理财理的财富不光只是你名下的现金、股票、债券、基金、房产等显而易见的资产，还要考虑你很容易忽视的养老金、医保金和公积金账户里的钱，包括你家里收藏的各种古玩字画、邮票钱币、红木家具什么的，还要考虑到你名下汽车的价值，虽然它每天都在贬值。
第二，制定理财规划时，不光要考虑当下你有多少钱，还要考虑未来预期能获得的新的收入和资产，比如你预计明年会加工资，或者现在在读某个证书文凭，根据人才市场行情，预期等证书考出来跳槽时，薪酬可以翻番，再比如多少年后你买的保险可以返还你多少钱等等。
第三，你要打理的不光只有你的财务资源，也就是所有明着和钱相关的东西，还包括暗地里可能也会和钱相通的东西。最典型的就是人脉资源，你也要有意识去打理。比如做销售、公关还有和政府打交道的工作，包括所有体制内工作的人，人脉资源的深浅对你未来事业前途和收入高低的影响，这个你懂的……这也是职场规划中的重要一环。
第四，上述这么多乱七八糟的所谓“资源”，你都要像变魔方一样，把原本图案乱七八糟的魔方拼成每个面颜色都一样，这叫资源整合。不要小看资源整合这四个字，很多做领导的整天脑子里就在琢磨这个事。
然而，要真正实现财富的跃迁——需要的是投资，是学习，是承担风险。不管股票投资、股权投资或其他品种投资，你需要的是不断的学习知识，不断的进行辛苦的调研和判断，或者找到足够可靠的人为你判断，了解到你所投资的是个什么东西。
说到底，如果想要获得超过股市的平均收益率，就对待财富方面的知识，恐怕你要学的东西至少要比从榜单上掉下来的那369个富豪多——很多人缺乏基本的风险意识，也不愿意对投资项目本身做任何辛苦的调研工作，却幻想着年化30%、100%的收益率，你说他们被骗是不是活该？
有很多人认为在股市里炒来炒去最挣钱——诚实的说，到目前为止，还真没有见过在股市里不断的炒来炒去炒成富翁的人，通常见到的情况是，他们炒来炒去的确挣了一些钱，然后在某一两次的大跌中损失一大半……
媒体宣传和统计概率的误区常常让我们内心骚动不安，1000万股票投资者，如果有0.1%做得特别好，并且被你所知晓他们在某一段时间内真正通过炒股获得了超高收益率（100%、200%），你就开始憧憬自己也可以、或者也应该获取这样的收益率……
可是你忘了，正是有你这样99.9%的赔钱的人才堆出来了他们几个股神，仅此而已！就像你听说某某人中彩票获得大奖，可真正中彩票大奖的人，100万里面也出不了一个！
即便是你清醒知道自己不仅仅是理财，而是想通过投机发财，你也先要把概率论学好，每一次参与投机都要计算成功概率，然后严格按照程序来考虑你成功的可能性和收益……
如果什么工作都不做，告诉别人是理财，实际上内心却抱着想要发财的想法冲进市场，那你就等着市场打脸吧！
Better Money， Better LIFE！
最后，这么捣鼓了半天，理财的目的到底是啥呢？就是为了让你这辈子尽可能不要让财务问题困扰你的生活，让你一辈子活得更自在、更开心、更幸福。套用世博会的口号，那就是Better Money， Better Life！
城市有没有让生活更美好，哎呦喂~整天带着PM2.5专用口罩，在沙丁鱼罐头一样的地铁里挤来挤去，最后回到电线私拉乱接的群租房里倒头就睡的小伙伴们，对此只能呵呵了。但请相信：理财，一定会让生活更美好！
用经济学范式语言表达就叫“生命满足感最大化”，就是嘻嘻哈哈学理财，开开心心过日子。理财最终必须要落脚到你的生活上，为了理财而理财，为了投资而投资是木有意义的。
平衡才健康
最关键的一点是，这种生命满足感不是现实当下的，也不是预期未来的，而是一生的，就是从此时此刻一直到你生命的终点，都要考虑到。如果你老是想着我以后还要买房，还要生孩子，还要准备养老看病的钱……所以我现在赚到的钱能省则省，一定要好好存着，存到天荒地老，海枯石烂……那你就陷入周扒皮或者葛朗台式的理财悲剧了。
不过今天绝大部分年轻人的消费观完全是和周扒皮们完全相反的。你叫他月光族也好，叫他卡奴也行。说得好听点叫活在当下！活得精彩！年轻就是无极限！说得难听点，那就叫老子只管眼下快活，不管以后死活！
说到这里你应该听明白了吧。看你这人到底会不会理财，有没有掌握理财的精髓要义，核心就在两个字：平衡。
最后，还是结合《苏黎世投机定律》中的一些话，总结之后送给大家：
1.必须找出自己异于常人的特质和优势资源，为什么你能保持优势，想明白自己凭什么赚钱，然后才去投资——少和得意洋洋的人在一起，特别赚钱的时候要特别当心，赚钱不容易，不要骗自己！
2.永远要下有意义的赌注，如果是一个无论你怎么努力都不会改变个人投资结果的市场，建议你还是不要玩了——除非你能改变市场的结果。
3.好运可能会持续一段时间，但最好你不要假定它会一直持续。必须对你任何一笔盈利交易的盈利来源搞清楚，如果你不清楚为什么会盈利，那么这个盈利对你而言就没有太大帮助，甚至，如果你盈利太多，这反而会埋下祸根！
4.群众并不都是错的，有时候他们是对的，但不管群众对或者错，你始终都要有自己的独立判断，而且，这个判断一定是有着简单清晰的逻辑！
5.世界上最困难的事情是让别人把口袋里的钱拿出来给你和把自己的思想灌输到别人的脑袋里。你要是想赢，必须与大众情绪保持距离，这种理性短时间之内可能不会帮你挣更多钱，但保持这种理性应该可以让你少赔好多钱——最终还是会帮你挣钱。
初审编辑：周海升
责任编辑：王桂林
