“十三五”时期，金融业、农业等产业都在不同程度上实现数字化，数字经济与各产业加速融合，助力经济社会实现跨越式发展。

　　当数字普惠金融遇上农业，二者又会碰撞出什么火花呢？

　　惠泽三农融资，“农耕贷”上线

　　今年突如其来的疫情打乱了社会正常生活，也让数字经济大显身手，实际上数字经济已成为社会发展的重要推力。

　　为积极顺应“数字普惠”发展趋势，工商银行山东省分行（下简称“山东工行”）通过“数据驱动、科技赋能”，解决市场规划和目标客户拓展中数据缺失、银企信息不对称等问题，推动全行普惠金融业务高质量可持续发展。

　　其中，山东工行普惠金融事业部深化机制改革，加强“赋能型本部”建设，在省行金融科技部、结算与现金管理部等支持下，积极搭建山东分行普惠金融场景化应用系统并成功投产，实现了全国首个线上银担合作场景—“农耕贷”顺利接入，单日审批通过6户、117.3万元农户客户授信，为工行深耕三农领域、拓展农村市场、提升县域支行竞争力提供强力保障。

　　其意义不仅仅是方便三农领域，通过系统搭建一是打造场景化客户拓展平台，拓宽多层次、广覆盖数据获取渠道，实现政府部门、核心企业、第三方公司等多维度数据统一接入，为市场规划和目标客户拓展提供数据支持；其次，增加真实性信息校验渠道，建立“一点接入、一键校验”的数据校验模式，随着数据维度的不断丰富，借助税务、云会计、水、电等数据实现全量小微企业真实经营情况校验判断，为小微信贷业务尽职调查和审查审批提供辅助决策；建立差异化风险管控模式。基于数据构建多因子、高精度的客户准入、授信、风险预警模型，实现不同场景客群差异化风险管控。

　　区别于传统的线下银担合作业务，“农耕贷”产品实现了全流程线上化操作，贷款秒批秒放，截止目前，已为104户种粮大户提供1809万元融资支持，有力助推了齐鲁乡村振兴战略实施，同时也为工行拓展县域市场，推动普惠金融业务广覆盖提供了有力支撑。

　　银担合作支农，打造协同服务“样板”

　　全程线上办需要解决风险问题，除了在系统设计上注意防范风险外，山东工行通过引入山东省农业发展信贷担保有限责任公司在线担保，在稳健安全的前提下，将工行高效、便捷的普惠金融服务触达县域乡村，有效缓解了农户融资难、融资贵问题。

　　二者的合作由来已久。为实体经济服务是双方的共同责任和一致目标，2017年山东工行与山东省农担建立全面战略合作关系以来，推出了鲁担惠农贷、淘宝贷、农耕贷、强村贷等特色产品,逐步探索出一条银担合作支持普惠的高效发展路径。

　　这些成果既是双方过往合作的成功经验，也是未来更好发展的重要基础。

　　7月13日，山东工行党委书记、行长赵桂德出席工行与山东省农业发展信贷担保有限责任公司、山东省投融资担保集团有限公司银担“总对总”批量担保及“农耕贷”业务合作签约仪式。

　　在致辞中，赵桂德行长表示，“在全省加快推进‘六保三促’工作的关键时期，银担双方签署合作协议，必将开启双方合作的新起点，构建业务发展的新模式”。下一步,山东工行将携手省农担、省担保集团共同努力，打造银担合作共赢的“新样板”、普惠金融发展的“新生态”，让银担金融服务覆盖“千行百业”，走进“千家万户”。

　　“银担合作支农既是责任所在，也是共赢之举，省农担公司、省投融资担保集团和山东工行在银担领域有着良好的合作基础”，省农担公司、省投融资担保集团党委书记、董事长魏华祥魏华祥表示，愿与山东工行一道，本着“信任、协同、责任、担当”的原则，携手打造金融服务“三农”、小微的“齐鲁样板”。

　　汇众智、聚合力，通过场景共建，工行实现了与省农担系统互联、信息共享，极大简化了业务操作流程，提升了业务处理效率，“农耕贷”正是基于此才可以投入使用。

　　同时作为首例银担合作全线上融资产品，“农耕贷”是银担合作的新机制、新起点、新模式，开创了银担合作、服务三农的新局面，在系统内和同业间起到较好的引领和示范作用。

　　主动作为，“走出去”惠及千家万户

　　在“酒香也怕巷子深”的时代，一个好的产品要想更好的惠及千家万户，助力“三农”发展，加强推广运营十分必要，并且也是检验产品质量如何、民众接受度的重要尝试。

　　8月19日，工行联合山东省农业发展信贷担保有限责任公司在滨州地区举办线上农耕贷运营推广活动。活动面向滨州分行和省农担滨州管理中心相关人员，以产品业务培训和推广方案宣讲等形式帮助营销人员掌握产品特点，提升营销技巧，加快业务运营推动。

　　值得一提的是在此前的7月8日，工行滨州分行曾为邹平县王家村的种粮大户发放工行首笔纯线上版“农耕贷”业务，授信30万元。在服务“三农”领域，工行滨州分行成果颇丰，立足区域农业优势，打造“一县一品一贷”融资服务模式，发放“惠农贷”3500万元；根据农户青贮饲料收购状况，发放“青贮贷”566万元；以产业带动扶贫为抓手，发放产业扶贫贷款1.5亿元。

　　滨州是首站也是“农耕贷”直接走进种粮户的新开始。

　　山东工行将优先选择数据完备的滨州、东营、济南、烟台、潍坊5个地市进行业务推广，充分利用秋收秋种时机，加快业务营销转化。

　　同时，做好分级培训，强化服务保障。一方面开展农耕业务县域支行专题培训和客户集中宣讲，提升产品认知度和转化率。另一方面联合省农担成立专项服务保障小组，及时解决业务推动过程中遇到的各类问题。

　　在做好自身服务的基础上，山东工行充分利用合作资源，加强多方联动，加快业务推广。

　　通过公私联动，充分发挥个金条线、网点人员营销职能，联合开展专项营销，借助农耕贷业务做好农户结算账户和电子银行业务交叉渗透。通过银担联动，借助农担各地市管理中心和办事处营销力量，多角度触达客户。通过银政联动，与县域农业农村局和乡村两委建立合作关系，持续加大业务宣传推广力度。

　　结语

　　金融是社会发展的基石，普惠金融服务的就是包括农民在内的群体。山东工行将高效、便捷的普惠金融服务触达县域乡村，不仅便捷了万千农户，也有助于实体经济发展，助力打造乡村振兴“齐鲁样板”。

　　可以预见，随着山东工行在“农耕贷”推广运营上不断发力，惠及省内万千农户，有效缓解种粮户的融资难、融资贵问题，将不远矣。