当前，互联网金融、金融脱媒和利率市场化大大改变了银行业特别是基层网点的生存状态。存款工作面临利率市场化、存款理财化和互联网金融等多重挑战，面对上述挑战，迫切需要基层行主动转变思路，加快转型步伐，在改进经营方式上加大力度。
在网点转型方向上包括四个方面：一是智能化方向。在互联网金融和同业竞争双重压力下，发展智能化银行是银行改善客户体验的一个重要选择。智能设备的广泛应用大大降低了柜台服务的压力。
二是轻型化方向。传统营业网点面积比较大、人员多、运营成本高，今后银行渠道建设会倾向于自助化、智能化发展，网点将具有面积小、人员少、成本低、业态灵活和多渠道融合等特点，网点营销服务功能进一步凸显。
三是社区化方向。很多银行都在大力发展社区银行，把普通的基层网点改建成“理财+自助”型的社区银行。
四是体验化方向。现在互联网金融对传统银行网点的冲击是有的，但并不能完全替代网点。对大多数的银行而言，在较长时期内网点仍将发挥重要的前沿阵地营销作用，是银行开展经营、强化客户体验的重要平台。同时今后越来越多的客户不再满足于传统服务，而是追求高品质的个性化服务，这要求银行竞争从拼数量向拼便捷、拼体验等方面转变。从这个意义上讲，未来银行网点转型的关注点应该多放在如何提升客户体验，给客户提供更便捷的服务等领域。
在转型路径上，第一是调整客户结构，变“数量优势”为“质量优势”。客户数量多、分布广是国有银行的传统优势，但面临互联网金融企业低成本获得客户的优势，营业网点必须更加注重金融服务的专业性、客户沟通的个性化和客户体验的细节，保持其在高端客户心中不可替代的地位，留住核心客户关系和核心金融交易，抓住客户核心诉求，紧跟客户的交易习惯，强调网点的体验式服务功能。
二是重建营销模式。变“赢在大堂”为“赢在系统”。大量优质客户在“网上”隐身，要积极利用大数据技术专注于挖掘系统中的客户，转变等客户上门思维方式，开拓理财室及非营业场所会面模式，利用电子银行、远程银行、短信银行等非柜面渠道，为客户提供便捷和更有针对性的服务，增加与客户的亲密度。
三是提升转型层次，变“基层转型”为“管理行转型”。近年来，银行转型更多关注的是网点，针对的对象主要是客户经理、柜员，现在一方面需要加强基层网点零售业务负责人的管理能力，另一方面需要通过增强市场策划能力，进行跨行业合作，打通银行自身的客户渠道，通过公司联动、零售业务做大源头型业务。
四是转换竞争焦点，变“价格战”为“服务嵌入”。在存款投资化、利率市场化的大趋势下，应该适时转变零售业务依靠息差盈利、依靠价格竞争的思维模式，正视负债业务碎片化、客户投资多元化的趋势。一方面在产品中嵌入服务，提升现有产品对老客户的粘性。另一方面加强创新产品对新客户的吸引。
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责任编辑：孔秀
