民生银行多维布阵 全擎发力移动金融

　　新年伊始，互联网金融悄然升级，移动金融浪潮扑面而来。

　　1月13日，央行下发指导意见，力推移动金融在各领域的广泛应用。央行科技司司长王永红此前更是断言，“2015年将成为移动金融的普及年”。这预示着，“指尖金融”将迎来日趋激烈的争夺战。

　　早在2012年，一些银行就推出了手机银行客户端。当年7月，民生银行正式上线手机银行，拉开了进军移动金融的序幕。两年多来，民生手机银行的市场规模快速扩张，其产品体系、特色功能、用户体验一直领先同业。同时，民生银行还多点发力，相继推出小微版、企业版、信用卡版手机银行，以及直销银行手机银行、微信银行、短信银行等，构建了业内最为齐全的移动金融产品体系。

　　抢占移动金融市场先机

　　日前发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年6月末，我国手机网民规模达到5.27亿，手机上网比例为83.4%，首次超过电脑上网比例80.9%，手机成为第一大上网终端。面对这一形势，各商业银行也顺势而变，围绕手机大做文章，比拼“随时随身、时尚个性”的移动金融服务。

　　“纵观全行业，民生银行在手机银行领域‘起步不算早’，但‘起点很高’，具有明显的后发优势。”民生银行网络金融部有关负责人表示，自该行推出手机银行以来，凭借丰富的基础服务、领先的特色功能、流畅的用户体验、竞争力强的优惠定价，赢得了广大客户的支持和信赖，市场规模呈持续爆发式增长。

　　统计显示，民生手机银行客户数在2012年就突破100万户，2014年7月初达到1000万户，到2014年12月底超过1300万户。民生银行手机银行的交易量也随之攀升，在上市当年的5个多月里就达到450亿元，日交易笔数已超过柜台；2013年，民生手机银行交易量达1.13万亿元，成为国内首批突破万亿元的银行之一；2014年12月中旬，民生手机银行年交易额突破3万亿元，交易笔数超1.5亿笔。易观智库最新发布的《2014年第三季度中国手机银行市场行业数据库》显示，民生银行手机银行以13.5%的市场份额稳居行业前三位。

　　同手机银行客户规模相比，客户使用手机银行的有效时间和交易频次等数据，更能反映一家银行移动金融业务的深度和广度。艾瑞咨询发布的监测报告显示，2014年民生银行手机银行人均有效使用时长达到15.1分钟，户均交易笔数超10笔，户均交易额逾20万元，均为同业最高。

　　“在移动金融领域，客户‘先入为主’的惯性思维非常明显。”有关专家表示，当客户使用过一家银行的手机银行后，就不会轻换成其他银行的手机银行终端，因此民生银行已经赢得了“先入为主”的竞争优势。

　　打造“不一样”的移动金融

　　“移动金融市场无限广阔，需要不断创新商业模式，推出简便实惠的金融服务，才能赢吸引和留住更多客户。”民生银行网络金融部有关负责人表示，该行深谙移动金融之道，紧盯移动互联网、智能终端等领域的最新科技成果及同业动态，大力创新产品和服务，让更大用户享受到了“不一样”的移动金融服务。

　　比如网点排号，民生手机银行可提供网点查询和预约排号服务，客户只需在手机上下载一个民生手机银行APP，选择一个网点，点击“我要排号”，就能排上队，并实时查询排号情况，自由掌控前往网点的时间。再比如跨行通服务，客户只需登录民生手机银行，就能快速查询签约了网银互联查询协议的他行账户余额，集中管理多个他行账户，还能将签约了网银互联支付协议的他行账户资金实时归集到自己的民生账户中，进行统一支付或者投资理财，提升了资金管理效率。这一惠民产品深受客户欢迎，目前客户规模已超过170万，2014年累计归集资金超4900亿元。

　　转账汇款是人们常用的金融服务之一。对此，民生手机银行在提供同名转账、本行转账、跨行转账等基本服务的同时，还率先推出手机号转账，即只需收款人姓名和手机号即可快速转账。转出款项的收款人，可以是民生手机银行客户、非手机银行客户或其他银行客户，开了行业之先。如果不知道收款方信息，怎么付款？2012年12月，民生银行又率先推出手机银行二维码收付款功能，客户只需一键生成付款二维码，将生成的二维码让收款人扫一扫，收款人输入或选择收款人姓名和任意银行账号，就能快速完成收款，单笔最高限额达5万元，不仅实时到账，而且没有手续费。民生手机银行还可由收款方生成收款二维码，付款方扫码即可完成付款。另外，使用民生手机银行扫描订单二维码也可完成支付，用户获得了到独特便捷的收付款体验。

　　针对小微企业们主的金融服务需求，民生银行打造了高效简约的手机银行公私账户管理功能，使他们可以集中管理自己的个人账户和对公账户以及非本人的他人账户，从而化解了多账户管理难题，节省了时间和手续费成本。2013年初，民生银行还推出手机银行大额汇款服务，小微企业主只需通过民生银行网上银行提前设置大额汇款的收款人账户，就可使用手机银行进行最高500万元的转账，极大地方便了生意结算。此外，民生银行还持续创新小微手机银行贷款服务，从“自助提款”、“自助还款”，到2014年推出“在线贷款”和“续授信”，如今小微企业主可以随时随地在线办理贷款相关业务，提升了贷款服务效率和品质。

　　互联网时代，良好的用户体验是制胜的关键。民生银行通过手机银行客户之声功能、电话银行工单、舆情监控、APP下载评论、微博、微信以及知名论坛和门户网站等渠道，广泛收集客户反馈，据此不断完善手机银行功能、优化用户体验。比如，民生银行率先打开手机银行小额支付通道，用户只需在线下载客户端，自助注册民生手机银行并勾选开通小额支付功能，就能进行水电煤气费缴纳、话费和游戏点卡充值、电影票/火车票购买等交易，大大提升了客户支付体验。此外，民生银行还提供手机银行专属理财、信用卡跨行自动还款、信用卡在线发卡、广州公益捐款、南京青年志愿者卡、西安公积金查询等特色服务以及特惠商户、在线打车等便民服务。艾瑞咨询及银率网此前发布的测评报告显示，民生手机银行的用户满意度均居同业第一，足见市场对民生手机银行的一致认可。

　　力促经营模式转型

　　当前，移动互联网已深刻改变人们的消费习惯，移动金融已成为人们青睐的主流金融服务方式。实际上，移动互联网领域已经热闹非凡，形成了金融企业、互联网公司、消费电子公司、电信运营商、应用提供商、终端厂商之间错综复杂的竞争格局，商业银行发展移动金融业务面临多方挑战。

　　但是，手机用户几乎无处不在，庞大的智能手机用户群为商业银行提供了巨大的潜在客户市场。同时，随着账户查询、转账汇款、缴费支付、理财投资、信用卡还款等金融服务和购买机票、电影票和游戏点卡、查询特惠商户等非金融服务日益完善，手机银行将成为商业银行拓展客户的有力武器，不仅能巩固存量客户规模，还能吸引更多新客户。

　　“未来一部手机就是一个银行网点，手机银行将是未来银行业务发展的重中之重。”民生银行网络金融部有关负责人表示，随着智能手机加快向移动消费平台演变，商业银行应从服务理念、渠道建设、产品创新、运营方式、营销模式等方面进行统一规划和系统构架，将手机银行打造成一个从移动金融到移动生活的全方位服务平台，并以此推动经营转型。

　　业内人士认为，由于运营商和第三方支付公司积累了丰富的用户资源，商业银行可以充分利用自身在资金划转和清算、风险管理和相关技术方面的优势，同这些机构开展广泛合作，进一步整合优势资源，从而提升其现有客户的活跃度，扩大其消费金融规模。同时，商业银行还可以大力开展移动营销，既使银行获得支付和营销推广的双重收益，又让合作商户吸引更多客户，还让客户享受到更加便捷优惠的金融服务，从而实现多方共赢。

　　“移动金融市场瞬息万变，需要持续创新产品和服务，才能跟上市场变化、满足客户需求。”民生银行网络金融部有关负责人表示，该行将进一步聚焦移动互联网市场，深入挖掘客户潜在需求，不断创新优化产品和服务，持续提升用户体验，进一步提升民生银行手机银行的市场竞争力，不断焕发生机与活力。