民生银行“互联网+”新打法：聚焦“生e”链 发力“圈”金融

　　“互联网+”概念已经给各行各业注入了新的创新活力，无论是互联网巨头，还是传统实体企业、金融银行机构，都试图借助互联网，选择适合自己的商业模式与市场切入点，合理构建自己在互联网体系中的价值链。当前互联网处于从消费互联网向产业互联网升级转型阶段，互联网金融领域从产品形态主要集中在个人理财市场，及中小微企业的P2P融资领域，针对中型、大型企业的投融资需求并没有出现代表性的互联网创新模式，都还在路上。

　　民生银行的策略是：主动跳出传统金融服务惯性，聚焦企业生意链条核心环节，为实体企业建立“信息圈”，提供“圈金融”服务。我们提出“小圈子，大生意”，“心越近，行更远”，“企业邦，帮企业”，“民生圈，企业圈，企业家的生意圈”等核心理念。同时借助在贸易金融领域的领先优势，以交易银行业务为核心，筹备建立公司网络金融综合服务平台。该平台以“搭平台、接客户、跨商务、积数据、建生态、促转型”为主题，围绕构建“金融+商流+数据”商业生态体系为中心，以资金流服务提升为基础，通过人性化的金融门户和银企互联吸引、连接和聚集企业客户流量，跨界获取企业商流信息，按照“金融-综合-平台-跨界（商流）-数据-综合生态圈”的方向发展。通过平台创新交易银行轻资产服务模式，构建具备互联网基因的网络金融综合服务平台。

　　该平台将围绕产融结合规划构建一个面向产业链、行业群、企业上下游的线上综合金融服务平台。借助该平台，民生银行将为实体企业提供全方位的供应链管理与投融资服务。以金融开放平台为基础，采取灵活的运营机制，一方面广泛与互联网、实体企业开展深度合作，发挥各自优势形成产品功能及客户体验的互补，积极拓展资源置换合作空间；另一方面大力发展平台的联盟接入能力，实现与更多第三方平台的数据交换与协同，提高上下游企业间的经营效率，最大限度发挥企业交易数据的金融价值，促进实体企业产融整合。随着平台价值空间提升、企业交易成本下降、商业模式驱动力改变的综合结果，该平台将演化为独立于传统金融机构、纯中介、去中心化的金融行业撮合平台。

　　从平台服务的目标客群角度，我们的策略是聚焦重点区域、重点领域的战略客户，通过平台提供的金融+商务协同服务、“线上+线下”的综合金融服务模式，不断提升此类客户收益水平和服务体验。同时针对战略客户项下的上下游企业，采用“圈”金融的“白名单制”，在真实贸易背景，资金闭环流动的场景下，为这些企业提供更公平、高效、便捷、安全和低门槛的普惠金融服务。

　　为有效实现“金融+商流+数据”的内在业务发展逻辑，我们制定了三项重点工作：一是将金融产品之间打通，通过从单一金融产品到综合金融服务客户体验的提升，打赢入口争夺战把握成功机会；二是利用“金融+技术+风控”向商流跨界“由融到产”为银行带来可持续发展空间；三是通过“金融+商流+数据”生态圈，挖掘数据蓝海才能形成核心竞争力。

　　在业务开发模式上，平台建设将借鉴采用精益创业（Lean Startup）的方法论，调整现有的需求、开发、测试和投产的直线型模式。在基本共性功能框架和规范稳定的情况下，允许经营机构、外部伙伴、客户等自下而上进行快速迭代的聚焦于某一细分市场、行业、客群的微创新。通过宽进严出、小步试错的方式，快速实现差异化特色功能。实现在奔跑中调整姿势，形成有价值的创新能力。

　　为达到上述目标，民生银行深入整合了交易银行体系，并在今年1月率先成立了公司网络金融与现金管理部，专门负责产业链客户需求分析、业务支持平台建设、交易数据沉淀、生态联盟拓展等，加快推动交易银行等公司业务产品的互联化。

　　为了在公司网络金融这一新领域取得新突破，民生银行着力推行了四大举措：

　　一是深化供应链金融服务模式，聚焦“生e”链服务。一方面，围绕核心企业，盘活企业资金链；另一方面，通过产融结合，打造特色产品模式。目前，民生银行已与200多家大型生产企业建立了稳定的合作关系，并为这些企业的上下游数千家供应商、经销商提供了结算、融资、现金管理、财资优化等综合金融服务。

　　比如，为珠海格力设计了供应链金融服务方案，为其上游供应商及下游一、二、三级经销商及终端门店提供了多样化、特色化金融服务。再比如，为东北玉米、太原焦化、深圳贵金属、南京成品油、长春汽车等企业设计了特色产业服务模式，针对产业圈经济特色及运作规律，创造性地提供高效的金融促进方案，有力支持了国家区域开发战略。

　　二是快速推进公司业务线上化。3月下旬，民生银行独立开发的线上预付类金融服务模式上线，不仅在融资、还款、提货等环节以电子协议代替了纸质协议,还引入了电子签名、电子验签等科技手段，实现了全线上化操作。

　　比如，在业务审批环节，将客户的授信条件以参数化的形式记录在系统中，从而在线审查授信条件，缩短了审批时间。在客户体验方面，客户通过企业网银客户端即可完成融资、出质、提货等业务，既降低了业务办理成本，又提升了客户体验。

　　三是加强了针对战略及集团客户的财资管理服务。一方面，帮助集团客户实现了资金在企业内部的高效调拨及应用，支持企业建立起自己的“内部银行”；另一方面，改造升级了支付结算、增值理财等产品，满足了传统企业的在线支付结算及投资理财需求。强化融资、存款和理财产品的良性互动发展，满足资产增值服务需求，稳定存款，吸收资金，实现融资、存款与理财的协同和可持续发展。

　　比如，支持商户网上收款的“e支付”，企业与民生银行一次接入，即可支持20多家银行的B2C和7家银行的B2B支付，大大拓展了网上业务渠道，。再比如，开放型财富管理产品“流动利A”，既可保证企业资金的安全性、流动性，又能实现账户余额资金的自动投资增值，可谓面向企业客户的“余额宝”，从去年8月8日投产到今年5月底累计业务发生额已超过200亿元。目前民生银行的“现金池”服务客户已超过1200家，力助许多集团企业实现了资金的快速归集及统筹管理；“银企直联”服务客户超过了550家，实现了众多企业ERP系统与民生银行系统的实时对接。

　　四是加快公司网络金融服务平台建设。围绕产业链客户的金融服务需求，民生银行在线整合了融资、支付结算、投资理财等产品销售渠道，打造了线上供应链金融、在线财富管理、重客网络收单管理、订单协同和金融门户等平台，实现了“交易金融+互联网金融”的深度融合。同时，民生银行还将这些平台开放给所有合作伙伴，实现了功能互补、客户共享、价值共创。

　　“互联网+”概念已经给各行各业注入了新的创新活力，无论是互联网巨头，实体产业，还是传统金融机构，都需要充分借助互联网方式重新构建适合自己的商业模式和价值链。我们只有充分利用自身所拥有的资源和能力，利用互联网大数据中精准定位交易主体，快速、便捷提供产品或服务，充分运用最新技术来创新变革商业模式，并有效控制风险才能在未来的竞争中占得先机，从而实现全面战略转型，努力成为一家新常态下的新型银行。