农行德州分行加大信贷资源对实体经济的支持力度，通过技术及产品创新、流程再造、落实普惠金融政策等手段，“便捷获得信贷行动”取得实质进展，为信贷客户创造的“营商环境”进一步优化。
“网捷贷”分行预授信流程优化。“网捷贷”（消费）是向符合特定条件的农行个人客户发放的，由客户自助申请自助用信的小额消费贷款。全线上操作，最高30万元，最长1年，秒审批，秒到账。适合按时纳税、按时缴纳住房公积金、农行未结清个人住房贷款、农行代发工资的客户以及其他符合条件且持有农行借记卡的客户。
为加大“网捷贷”扩户力度，提升对客户服务水平，有效推动业务稳健发展，农总行对“网捷贷”分行预授信业务审批流程进行了优化，研发了信贷管理系统审批流程。
“网捷贷”分行预授信是指农行在客户有初步意向但尚未正式提出申请之前，通过信息采集和其他公开渠道收集客户相关信息，主动为客户预授信和有效期的管理行为。包括：农银校园贷业务、军人网捷贷业务、网捷贷场景化业务、网捷贷分行特色业务。该业务主要面向线上数据缺失的客户，采取“线下授信，线上办理”的方式。
为提高业务运作效率，省农行已将“网捷贷”预授信系统导入、查询、审查、审批权限赋予二级分行，由此，随着权限下放，流程缩短，必将加快业务处理进度，为更多客户带来用款便利。
强化普惠利率执行。为实现国务院常务会议提出的四季度普惠性小微企业贷款利率须比一季度下降1个百分点的目标，为确保达标，农行德州分行决定在全行范围内阶段性执行普惠贷款优惠利率。一是调整普惠贷款利率授权，新发放贷款统一执行优惠利率；普惠性个人贷款执行基准利率，经审批最低可执行基准利率下浮一定比例。二是调整普惠贷款线上业务执行利率，如微捷贷、网捷贷——经营贷等线上业务的执行利率统一调至基准利率。该行要求下属支行提高政治站位，积极做好政策传导，坚决完成监管指标。同时，市行计财、普惠、个贷、风险等部门发挥条线管理职责，互相配合，通过日常监测、核查等方式，加强条线督导力度，确保政策落实到位。
多方力促小微企业发展。一是“小微云”着力解决小微准入难。10月份推出的“小微云”评级模型，针对授信500万元（含）以下小微企业采用“谁审批，谁审查”的原则，经营行客户经理一次调查，直接提交至有权审批行审查审批，取消了原来中间多环节审查审核的繁琐，使流程更为简化。该评级模型不简单依赖客户财务报表数据，综合考虑了纳税、小微企业主个人征信等实际情况用于评级，使评级结果更为客观可靠，利于普惠金融的发展。推行以来，已有3户小微企业通过评级。二是“微捷贷”为小微注入源头活水。9月6日全行“微捷贷”产品上线，至11月末，6家支行实现破题，系统确定目标客户数62户，已分别为9户小微企业累计办理12笔“微捷贷”364万元。该产品线上操作，额度最高可达100万元，无抵押，随借随还，享受普惠金融利率，有效解决了小微企业“融资难、融资贵、融资慢”等难题。三是机制创新推动服务升级。该行组建了营销团队，配备专职调查审查人员，积极落实联合调查、平行作业制度。同时对小微企业按照“一次调查、一次审查、一次审批”制度要求，取消支行初审环节，经营行直接将业务提交至市行信贷管理部门审查，缩减了流程环节。四是出台了《中国农业银行小微企业信贷业务审查审批指引》进一步明确了小微企业信贷业务基本制度审查审批要点及主要业务品种审查审批要点，为做好小微企业金融服务工作，提高小微企业信贷业务审查审批质量和效率奠定了基础。
普惠增加客户获得感。今年以来，该行对农村专业大户、家庭农场等农村个人生产经营贷款及符合央行、银监局标准的500万元以下的小微企业贷款实施利率优惠政策。至11月末，先后有470家客户（其中小微企业6户）的贷款7351万元，享受到基准及下浮的利率优惠，累计减少了客户财务成本137.68万元，让客户真正获得了“优惠”；大力推广互联网金融。针对“网捷贷”产品，该行陆续推出了贵宾客户模式、优势行业模式、房贷模式和公积金直连等多种模式，多维度为白名单客户提供授信支持。今年以来，累计办理“网捷贷”消费类信用贷款2254笔，金额1.28亿元。同时依托内部金融数据，推出“惠农便捷贷”，以白名单形式准入“房贷、农贷、金融资产”三类客户，系统自动核定客户授信额度，自动审查审批，为农户提供融资便利。今年以来，累计发放该类小额信用贷款1487万元；创新担保机制，实现多方共赢。利用政府增信机制，与山东省农业发展信贷担保有限责任公司密切合作，积极推广“鲁担惠农贷”。至11月末，继农行齐河县支行试点后，又有陵城、夏津、平原、宁津、禹城、乐陵等6家支行成功开办鲁担惠农贷业务，其中累计办理个人类贷款30笔，金额1827万元；对公类鲁担惠农贷业务实现破题，为乐陵市阳光奶牛养殖专业合作社批复授信39万元；与人保德州分公司助贷中心合作，积极开展“保捷贷”业务，累计发放“保捷贷”843户，金额5804万元，银保联手，解决了缺乏抵押资产客户的用信需求。（宫玉河 李强）
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