全面建成小康社会最艰巨、最繁重的任务在农村，最广泛、最深厚的基础在农村，最大的潜力和后劲也在农村。
党的十九大报告指出，坚决打赢脱贫攻坚战。要动员全党全国全社会力量，坚持精准扶贫、精准脱贫。确保到2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫。
同时，党的十九大报告强调，要实施乡村振兴战略。农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。
中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）始终秉持着服务国家战略、勇于担当的大局意识，不断深化“三农”领域体制机制改革，坚持把推进农业供给侧结构性改革作为重点方向，加快推进农业现代化，持续加大对家庭农场、专业大户、农民专业合作社等新型农业经营主体的支持。截至2017年末，邮储银行涉农贷款余额超过1万亿元，累计发放新型农业经营主体贷款超过1000亿元，服务新型农业经营主体近37万人次。
乡村振兴是农业农村的全面进步，是关系农村经济、社会、文化全面发展的系统性工程，邮储银行充分认识乡村振兴的重大历史意义，将整合各项职能，采取多种形式，为乡村发展注入资金，为实现乡村可持续发展提供有力支撑。
植根农村：天然普惠基因显优势
邮储银行具有天然的普惠基因去服务乡村县域，也是率先提出并践行普惠金融的国有大型商业银行，这是历史因素决定的。在一定程度上，可以说邮储银行的发展是源于县域农村，如今再反哺乡村。
首先，从在全国范围的网点布局和数量来看，邮储银行具有天然的普惠基因。目前，邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖了中国除港澳台以外的全部城市和近99%的县域地区，且70%以上的网点分布在县域地区，服务个人客户达5.46亿；在许多地区，邮储银行是农民、牧民获得正规金融服务的主渠道，服务已经延伸到了“最后一公里”。与此同时，近年来,邮储银行通过“线上+线下”的金融服务渠道，为广大客户尤其是偏远地区客户，提供便捷、低廉、均等、有效的基础金融服务。
其次，在成立之初，邮储银行就根据自身资源禀赋特点，确立了服务“三农”、服务中小企业、服务社区的大型零售商业银行战略定位，长期以来坚持“地域差异化、产业特色化”的经营思路，力求为长尾客户提供有效、易获得的融资服务。
再者，为更好地践行普惠金融，邮储银行于2016年开始进行三农金融事业部改革，通过专门机构提供专业服务，专门产品支持农业生产，专门模式破解融资困境，从组织机构设置、服务渠道拓展、体制机制保障、信息科技支撑等方面提供保障。
在组织构架上，三农金融事业部设置了“总部—省—市—县”四级垂直的专业组织架构，一方面是为了保障总行有关“三农”、普惠、扶贫政策的顺利落地；另一方面则是加大事业部内部的垂直管理力度，让专业机构、专业队伍能够深入县域、高效服务。在体制机制上，建立“七个独立+两个倾斜”的运行机制，即建立健全包括独立的组织架构、独立的财务核算、独立的经营计划、独立的资本管理、独立的信贷管理、独立的风险管理、独立的绩效考核、倾斜的资源配置、倾斜的信息科技保障等在内的九大经营管理和支撑机制。
同时，邮储银行也在积极建设小微企业特色支行、现代农业示范区支行和金融扶贫示范支行等专营机构，目前在建小微企业特色支行有123家，已建成现代农业示范区支行550家、金融扶贫示范支行100家。
金融扶贫：上下联动探索精准模式
从邮储银行的多年实践来看，该行通过充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势，积极探索商业可持续的扶贫道路。截至2017年末，邮储银行金融精准扶贫贷款余额458亿元。
一是强化担当，高度重视。履行国有大行责任，强化金融扶贫服务，制定了《中国邮政储蓄银行关于做好金融脱贫攻坚工作的实施意见》，切实支持脱贫攻坚工作。
二是深化改革，完善机制。推进并深化三农金融事业部改革，完善事业部下设的扶贫业务部工作机制。加快100家金融扶贫示范支行建设，促进示范支行抓好重点、细化落实、带动影响，探索金融精准扶贫的有效模式，发挥示范效应。
三是推广服务，加强合作。重点推广金额5万元以内、期限3年以内、免抵押、免担保的扶贫小额信贷服务，加强与各地扶贫部门的沟通协调和信息共享，了解贫困户的基本生产、生活信息和金融服务需求，及时掌握贫困地区特色产业发展信息，找准切入点。
四是打造队伍，培育专业。强化贫困地区的队伍建设，打造服务脱贫致富的生力军。挖掘贫困地区特色产业优势，总分联动支持贫困地区分支行开展金融扶贫产品服务创新；明确要求贫困地区分支行配备专职信贷员开展扶贫小额信贷工作；专人对接扶贫部门，联结驻村扶贫干部队伍，充分运用基层组织力量，共同做好扶贫小额信贷服务。
邮储银行在金融扶贫工作上可谓全行上下联动，创出了不少特色模式、特色产品、特色案例。
地域上，邮储银行36个分行已全部开办扶贫小额信贷业务，四川、宁夏、云南、河南等贫困人口比重大的重点扶贫区域受到了更多重视。其中，截至2017年末，云南分行扶贫小额贷款累计放款超过24亿元，贷款余额超过13亿元，服务贫困户超过5万人次，并建立了“政府出具风险补偿金、邮储银行放大倍数发放贷款”的扶贫小额信贷模式；河南分行在全省推广“惠农易贷”等扶贫小额信贷产品，累计放款8亿元，累计支持贫困户近1.8万户；内蒙古分行主动与自治区扶贫办对接联系，加大对地区贫困农牧户、新型农业经营主体的资金支持力度，在全区范围内推广“三到村三到户”扶贫贷款，已累计放款超过10亿元。
据了解，2015年以来，邮储银行在832个国家重点贫困县(区)累计投放小额贷款1200多亿元，服务农户130多万人次。
扶贫先扶智，教育和就业是防止返贫的关键。邮储银行在部分地区还致力于支持建档立卡贫困户、下岗失业人员、复员转业军人、农村妇女、青年大学生等创业就业，截至2017年末，累计发放再就业贷款（含创业担保贷款、妇女小额贷款）1700多亿元，服务超过229万人次。
聚焦“三农”：为乡村振兴战略注入新动能
中央一号文件已连续15次聚焦“三农”，其中12次提及邮政储蓄、邮储银行。今年的中央一号文件明确提出，“加大中国农业银行、中国邮政储蓄银行‘三农’金融事业部对乡村振兴支持力度”。
邮储银行部署落实“中央一号文件”要求，研究制定落实中央一号文件精神的实施方案，提出深化三农金融事业部体制机制建设，持续加大“三农”重点领域信贷投放力度，积极服务农业供给侧结构性改革，助力乡村振兴战略。
据了解，在完善三农金融事业部运作机制的同时，邮储银行将围绕金融监管部门相关要求，制定支持乡村振兴战略实施意见。
在战略发展规划上，聚焦支持乡村振兴的重点领域，把新型农业经营主体、农业全产业链、农村骨干支柱项目和金融精准扶贫作为四大服务重点，从“小三农”向“大三农”升级；在体制机制建设上，构建“三农”金融服务的支撑体系，在三农金融事业部运作机制的基础上，进一步加大对“三农”金融的保障力度，从部分倾斜向全面保障升级；在业务发展模式上，完善涉农业务发展模式，发挥城市分行贴近总部、县域支行扎根乡村的优势，打造城乡协同模式；在人员队伍建设上，进一步细化部门职责与分工，培养更为专业的“三农”金融服务队伍，加强专业知识、实操能力、风险防控等方面的培训力度，保障“三农”金融人才队伍的规模和质量；在平台合作拓展上，依托邮政网点更下沉、业态更丰富的优势，积极探索邮银合作发展“三农”金融的新途径，构建邮银协同模式。
邮储银行相关负责人表示，邮储银行将以三农金融事业部为抓手，加快探索有特色、商业可持续的“三农”金融发展道路，将“三农”金融服务打造成服务国家战略、落实零售银行战略的典范，为服务乡村振兴战略注入新动力，为决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家增添新动能。
邮储银行“流动银行”下乡忙。
农户与邮储银行信贷经理共同分享丰收的喜悦。
培育农村发展新动能
邮储银行福建分行为农业龙头企业插上金融翼
梅花绽放，茶室飘香。2018年1月5日，福建省首届梅花节在上杭县湖阳镇文光村观音井百果园举办，看着千亩梅园游人如织，百果园“庄主”、福建百果园生态农业股份公司总经理林青脸上露出了笑容，公司投资初见效益，“农业+文创+旅游”的一、二、三产业融合发展的模式正一步步展现效益。能有今天，他非常感谢邮储银行，因为没有邮储银行的1000多万元贷款，农庄不会有现在的规模，公司也不会这么快见效益。
上杭县是国家级现代农业示范区，当地杭梅种植有600多年历史，杭梅粒大肉厚，是加工乌梅的上好原材料，2012年“上杭乌梅”获得国家地理标志证明商标。
林青祖辈种梅，对梅有很深的感情。在林青看来，漫山遍野的梅树产生不了经济效益，相当于捧个金饭碗在要饭。随着近年来国家对农村农业发展的重视，林青更加下定决心要将梅这一品牌做出大文章。
1995年，林青成立了上杭县三友食品有限公司，从此起步。2015年，又成立了福建百果园生态农业股份公司，并且成为福建省农业龙头企业，立足梅种植的深加工+观光旅游，流转千亩梅园建起了加工厂，推出了青梅酒、青梅酵素等14种系列杭梅深加工产品，但梅园道路硬化、观光休闲实施建设等还需要投入资金2000多万元，除自有资金外尚有1000多万元资金缺口。
邮储银行上杭县支行信贷员了解情况后迅速上报。最终，邮储银行以“个人贷+企业贷”的形式给予林青贷款1100万元，一举解决了其资金难题。目前，千亩梅园已初具规模，产品加工也得到市场认可，远销日本和欧美等国家，青梅DIY观光工坊及知青楼等生态农业景点不久将建成。
目前，福建百果园生态农业股份公司带动生产基地种植面积达1000亩，解决农村劳动力就业300人，带动农户1000户从事梅产业，年增加农民收入1000万元以上。
下一步，公司还准备开办民宿、农家乐等项目，力争在3～5年内创“百果园”区域品牌，成为上杭县乃至福建省一、二、三产业融合发展的综合性、辐射型农业产业化龙头企业。在上杭县，农业龙头示范企业有40多家。上杭县支行通过服务前移，主动上门了解需求，发放贷款超过4000多万元，得到了客户的高度认可。
从闽西到闽北，通过创新产品和服务模式，邮储银行福建分行2017年聚焦新型农业经营主体的金融需求，持续加大对现代农业支持力度，利用信贷支持推动优势产业做大做强，大力支持福建农业产业化龙头企业发展，推动建设“生产+加工+科技”的现代农业产业园，不断延长农业产业价值链。截至2017年末，全分行涉农贷款余额达362亿元，年新增达73亿元，增幅达25%，有力地支持了农村产业发展，培育壮大农村发展新动能。
百果园的千亩梅花盛开，迎来全国各地观赏的游客。摄影：钟飞扬 。
金融+电商：邮储银行打造“四流合一”新型扶贫模式
邮储银行借助中国邮政集团的天然优势来协同集团内部力量，创新构建了由邮储银行提供信贷支持、邮政电商帮助产品销售、邮政速递提供货运支持的资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的新型扶贫模式，全力助推打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会。
在县域地区，中国邮政以小型商业超市为基础搭建了农村电商服务体系，并提供相应的物流服务。这些小型商业超市的经营业主协助其所在区域内的农民通过农村电商平台进行交易。邮储银行依托这些小型商业超市，为其所在区域内农民提供小额取现、开户办卡、缴费充值、代收代付等服务。同时，邮储银行和中国邮政旗下电商平台邮乐网合作，依托大数据和云平台技术，建立风控模型和自动化授信审批，先后推出“商乐贷”“掌柜贷”等产品，实现了电商平台客户和中小微企业客户从贷款申请、授信审批到支用、还款的全流程线上服务的“金融+电商”创新模式。
比如，江西瑞金凤岗村的廖奶奶，几十年来练就了腌制咸鸭蛋的好手艺，但只能在当地销售，每月才卖几百个，愁于销路，不敢扩大生产。为此，邮储银行江西分行联合当地邮政公司帮助她成立了合作社，开设“邮乐购”电商扶贫站点，并为其发放了30万元的“产业扶贫信贷通”贷款，解决了其创业初期的资金困难。目前，“廖奶奶牌咸鸭蛋”每月线上线下销售达5万多枚，月营业额超20万元，合作社的32名贫困户于2016年脱贫。2016年10月16日，廖奶奶荣膺 “全国脱贫攻坚奋进奖”。
邮储银行江西分行员工指导廖奶奶在网上开店。
西海固换了新颜
邮储银行宁夏分行精准扶持深度贫困区脱贫
宁夏固原市原州区寨科乡蔡川村地处六盘山特困地区，全村438户1596人靠天吃饭，曾是固原市最贫困的乡村之一。经过多次实地调研，邮储银行宁夏分行将蔡川村作为整村推进普惠金融的典型代表，提出了“产业引领+能人带动+金融帮扶”的新型金融扶贫模式，被称作“蔡川模式”。
邮储银行宁夏分行立足蔡川村的养殖传统，从2008年分行一成立就选择13户具有一定养殖基础的农户，创新联保方式，变联保为村干部、养殖能手等任意组成联保小组担保，用于黄牛育肥和肉羊繁殖，一年下来户均增收超过1万元，且全部按时还款，收到了很好的经济效益和社会效益。随后，邮储银行宁夏分行以“好借好还”小额贷款产品为抓手，通过“小额贷款+熟人社会+特色产业”，构建了“银行+合作社+农户”的金融服务模式，积极发挥村干部“村级致富带头人”的作用，将偏远贫困地区“熟人社会”的优势与邮储银行小额贷款有效对接。截至2017年末，邮储银行宁夏分行在蔡川村累计发放贷款2850户、金额1.13亿元，蔡川村人均纯收入由2008年的不到2000元增长到8260元，已成功实现整村脱贫致富。
在西海固，有很多村子与蔡川村一样，这几年发生了翻天覆地的变化。以前坑坑洼洼的黄土村道，如今变成了宽阔平坦的水泥路，汽车可以直接开进村里。土坯房、土窑洞被改造成红砖大宅院，电视、网络宽带、采暖炉等家家都有。新生村的养殖大户王彦仁还用上了先进的监控设备，足不出屋即可查看牛羊的生长情况。
明川村党支部书记明彦财在安徽打工时学会了中药材种植，2014年回乡成立了种植牡丹、芍药等花卉和药材的专业合作社，陆续从邮储银行贷款48万元，流转土地6000多亩，带动210户农户脱贫致富。他的种植园紧靠309国道，逢花开时节，连片花海吸引了开车经过的司机和乘客停车观景。这让他萌生了从邮储银行贷款开农家乐、搞乡村旅游的想法。
随着西海固基础设施的变化和金融扶贫的持续推动，处于深度贫困区的西海固全面脱贫指日可待。邮储银行后续将继续加大资金投放，让金融活水给西海固百姓奔小康增添动力，推进“输血式扶贫”向“造血式扶贫”转变，多层次多渠道深度开展金融扶贫，为宁夏脱贫攻坚作出新的更大的贡献。
邮储银行蔡川村三农金融服务站。
摘自：金融时报-中国金融新闻网
2018年03月20日
初审编辑：
责任编辑：张田夏荫
