招商银行济南分行聚焦“生意贷” 助力小微企业发展

　　招商银行济南分行按照总行关于“二次转型”的要求，自2011年起，在个人理财品牌被社会广泛认可的同时，致力于“轻型银行”建设，加大了对零售信贷市场的开发，针对小微企业“融资难，融资贵”的情况，结合小微企业的特点，招商银行推出了便捷、快速、批量、小额、数字化的，面向个人企业经营贷款需求的金融服务产品——小微企业“生意贷”，其中包含抵押贷、信用贷、AUM贷、POS贷、供销流量贷等多个子产品。“生意贷”通过灵活多变的担保方式与快捷、省息的特点，一经推出便受到广大小微业主的一致好评。

　　历经磨砺，济南分行“生意贷”连续三年发力，在队伍建设、市场占比、风险管理等各方面都日渐成熟，截至2014年8月末，济南分行在济南同业零售贷款规模市场占达到5.6%，小微贷款规模占比达到7.65%，零售贷款规模在股份制银行中排名第一；小微贷款规模在股份制银行中排名第二。服务小微客户万人以上，对当地小微企业发展起到了积极的推动作用，“招行‘生意贷’，‘贷’来好生意”成为业界的共识。

　　打造专业服务  客户体验“多快易省”

　　小微企业的贷款特点是短、频、急。招商银行针对小微企业的特点推出“生意贷”，特点是“多、快、易、省”，这也是招行在小微贷领域实现快速增长的根本。

　　多，抵押贷款额度最高可达90%；快，上百人同时后台审批，效率高，最快48小时放款；易，提供基本的身份证件、流水即可贷款，流程简单，“生意一卡通”，小微企业的借款、还款、支付结算均可通过电话、网上银行及pos刷卡等电子渠道，7X24小时即时办理；省，“按日计息”、“随借随还，无手续费”。招行生意贷的这四大特点使其客户群更加稳定、牢固，赢得了客户的高度信任和认可。

　　在流程上，招行总行个贷审批系统方便快捷，客户经理自行录入，直接上报，总行集中审批，严谨高效，形成了批量、快捷、统一的审批流程。在小微业务服务领域也为客户提供了集贷款融资、资金结算和客户服务于一体的综合金融服务，小微客户专属的“生意一卡通”，全国跨地、跨行结算不收任何费用，可关联手机银行和跨行通业务，为客户的资金管理和账户归集提供了一揽子的对接服务。

　　整合资源，扩大宣传，好产品带来好效益

　　在做好产品设计的同时，济南分行在队伍培训、流程优化、审批效率、和产品推广方面做了大量工作。针对小微企业复杂多变的情况，分行个贷部首先加大了队伍的培训，结合小微客户识别、风险识别、现场调查、经营情况、担保条件等进行了多次培训，让客户经理了解小微，在业务经营中做到服务专业、政策明晰、严谨高效，让客户感受到招商银行的专业化服务体验。二是整合现有资源，让好产品服务老客户。为了实现“招行生意贷，贷来好生意”的愿望，招行整合资源，济南17个支行不定期的面对新老客户召开小微企业主参加的产品推介会------招行“生意会”。通过生意会的形式，让广大客户了解招行，了解产品，了解现代化得银行服务，让广大客户在银行现代化的服务中不断改进企业的经营，不断提高资金的使用价值，让客户在创业经营的过程中，感受到现代银行服务的便捷和优惠。三是大力宣传产品，宣传客户。针对小微产品宣传，分行安排专人负责，统一设计印制宣传资料，利用同城网点、自助银行、官方网站，平面媒体、户外广告等平台做好宣传设计；各支行也深入专业市场、街道社区、个体商会等进行宣传，经过努力，招行“生意贷”已经成为招商银行服务小微的一面金字招牌。

　　生意贷案例之POS流量贷：好信用、好生意，贵在好产品

　　招行“生意贷”客户张先生经营着一家服装店，并于去年初安装了招商银行的“收付易”POS机。今年一季度，临时急需一笔资金周转。咨询多家银行都需要用自有房产进行抵押，无法满足短期资金周转的诉求。张先生通过电台广播了解到招行“生意贷”的产品，来到招行进行产品咨询。招行客户经理热情接待，并进行了详细讲解。客户经理对张先生住房、经营和信用等状况进行了小微“生意贷”的综合评测，发现张先生经营稳定，POS交易情况较好，据此，张先生凭借自己的良好信用纪录和POS刷卡经营纪录，快速获得了一笔30万元的无抵押信用贷款，解决了燃眉之急。

　　目前，大多数银行的小微企业贷款期限是一年，利息都按整年计算。而张先生的生意季节性很强，用款的时间也就是半年，若按照全年支付利息，很不划算。而招商银行的个人经营贷款产品按日计息，随借随还。用一天，算一天，不使用，不收息。每次需要资金的时候，张先生在网上操作即可借款，资金回笼可马上还掉贷款，不仅方便很多，利息也节省了很多，不用跑网点，不受时间限制，想用就用，方便省钱。POS流量贷，就是一种根据客户正常经营的刷卡流水发放的一种信用贷款。同时，还开发了综合测评系统，小微企业主持有关效合法证件到招商银行任意网点或拨打“95555-8”空贷热线，通过20分钟的现场测评即可获知贷款额度，资料齐全的情况下实现24小时审批、48小时放款。

　　生意贷实例之个人“生意贷”：大生意，小贷款，不在多少在“算”好

　　招商银行“生意贷”客户于先生从事家具销售业务，主要产品为家居沙发类，于先生每年会有在一定时期存在短期资金需求，通常以其他渠道解决所需资金，存在较大的不稳定性，且融资成本较高。于先生通过招行市场宣传了解到“生意贷”产品，随即向招行申请了50万元的小额信用贷款。

　　于先生所经营的沙发批发生意，主要从工厂低价进货，需要先打钱，后发货，50套以上打9折，100以上套打8.5折，200套以上就是8折。于先生在确保销售渠道通畅的情况下，资金越充足便可获得越高的盈利空间。以往通过小额贷款公司或担保公司借钱，利息加上担保费用再加手续费综合起来，大约15%的费用。办理了招行的“生意贷”之后，2014年4月进货就差30万凑够200套的货款，因为“生意贷”提供的资金，让于先生一套就省500元的成本，200套就省了10万，一个月回款后，通过招行网银关联的“生意一卡通”，在手机银行上自主操作，及时进行贷款归还，利息仅支出2400元。让于先生着实得体验到了银行信息化、网络化的便捷与实惠。

　　招行的“生意贷”通过多种产品组合及功能组合，满足了小微客户多样化的需求。小微业主通常业务比较繁忙，每天银行转账、查账就有十几次，如果每次都到网点办理，将耗费大量的时间与经理。招行配合“生意贷”推出的“生意一卡通”和“周转易”，满足了小微客户转账、查询、借款、还款等多项业务需求，仅需要通过网银操作就可以完成，简单方便，省去了大量的时间成本。

　　招商银行自2012年开始“二次转型”以来，零售贷款业务大力向小微领域倾斜，从资源投入、考核导向、人员激励等多方面鼓励各机构快速发展小微业务，充分利用“生意贷”产品优势向辖内小微业主提供优质金融服务，努力提升小微综合金融服务水平，为小微经济发展做出应有的贡献。