民营队入场 个人征信市场的福音

2015-01-12 10:06:00来源:北京商报作者:孟凡霞
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一个全新的信用格局正在初现雏形,央行日前印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间是6个月。

  一个全新的信用格局正在初现雏形,央行日前印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间是6个月。入围机构包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

  变化一 对个人:采集信息范围扩大

  目前,我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司,而这一征信机构现状与我国当前蓬勃发展的互联网金融规模不相匹配。P2P等互联网金融公司尚无法接入央行征信系统,各公司之间也不存在信用信息共享机制,对贷款者的信用审核靠各家自身审核技术和策略,独立采集、分析信用信息,因此也造成了成本和风险的高企。

  值得注意的是,在本次8个入围名单中,仅有3家为传统的征信机构,具体为鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司。其余5家都是互联网企业参资设立或者集团旗下的子公司。

  目前个人信用内容包括:识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息;个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息;个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息;行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息;其他与个人信用有关的信息。

  因此,在银行有过借贷行为、办理过信用卡的人在央行的征信系统里才有记录,而一些学生群体、个体工商户或者自由职业者可能就没有信用记录了。这些人无法获得信用,金融机构担心风险不敢授予信用。但这部分人可能是活跃的网民,在互联网上有很多行为轨迹,互联网公司通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,为其建立个人信用。

  众所周知,来自于互联网的信息包罗万象,在互联网上人的行为变成24小时可记录,包括网购、还款、转账、社交、物流、交通运输、活跃度、浏览内容、在线时长等方方面面。这也将极大丰富个人信用的应用场景,例如在相亲网站上可以通过信用数据筛选伴侣,防止骗婚;房东要租房时,就可以购买租客的个人信用报告,拒绝租给有不良记录的租客。此外,打车软件的爽约记录、网店贩卖假货的差评等一些不起眼的小事,未来也可能成为信用污点记录。

  变化二 对征信机构:千亿元市场待分割

  据了解,目前央行查询个人征信报告的收费标准为,个人每年查询第三次及以上的,每次收取服务费25元。银行查询个人征信报告,收费8元;查询企业征信报告收费为100元。有机构预测,我国13.5亿人口的市场应存超过千亿元的个人信用报告市场空间。

  腾讯方面近日做出表态,未来腾讯征信业务服务的对象主要包括两块:一是金融机构,通过提供互联网征信服务来帮助他们降低风险,能够去为更多用户提供金融服务;二是服务普通用户,用很便捷的方式帮助他们建立信用记录,这些信用记录能反过来帮助他们获得更多的金融服务。

  在芝麻信用副总经理邓一鸣的描述中,芝麻征信的个人征信业务未来可以为网络贷款平台服务,个人信用状况较好的用户可申请利率优惠;可以为没有信用卡的用户提供信用担保服务;用户在办理签证时,需要提供财产和信用证明,网络信用也可作为个人信用的证明,办理更为方便。

  事实上,在互联网金融发展迅猛的今天,大数据早已成为企业推出金融服务的授信依据。不久前,蚂蚁微贷在部分用户中试验推出了“花呗”业务,用户可以在淘宝平台进行赊购,而这个信用贷款甚至不需要客户申请,阿里直接透过大数据运算分析完成评估和授信过程,结合风控模型,根据用户的网购以及支付习惯等综合考虑判定透支额度。

  变化三 对P2P:降低风控成本

  央行本次放开个人征信市场,对P2P企业同样是个福音。由于无法对接央行征信系统,P2P平台的风险评估一直是个大问题。

  金信网首席运营官安丹方对北京商报记者表示,国内的P2P尚不能接入央行的征信体系,国内P2P网贷平台大多不得不组建线下团队,通过线上线下相结合的形式对借款人进行审核。“严格风控下的大部分P2P公司需要付出较高的线下征信等成本,每个借款人信用数据成本大概需要100-200元。平台之间的信用档案无法打通,因此行业内经常出现重复授信的情况,使得违约风险大大提高。”而美国的信用体系非常发达,从事P2P业务的平台公司并不需要对借款人进行征信调查,而是依据借款人的授权从知名征信机构购买相关数据。如果大批量购买的话,获取单个借款人信用数据的成本仅为几美分,折合成人民币约为1元钱。安丹方认为,如果未来个人征信业务可以迅速发展起来,是对P2P线下考察的有效辅助,可以省去一些线下征信的步骤,进一步降低线下征信的成本。

  北京商报记者 孟凡霞/文 贾丛丛/制图

原标题:民营队入场 个人征信市场的福音

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初审编辑:周海升

责任编辑:郭威

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