同期，华夏银行在售大额存单产品中，发行期限包括3个月、6个月、1年、2年共计4种，同样采取固定利率发行的形式，3个月、6个月、1年期较同期基准利率上浮42%， 2年期较同期基准利率上浮40%。
收益率上浮40%、产品期限品种更加丰富、靠档计息规则灵活多样……自去年6月份正式亮相至今已近一年时间的大额存单产品逐渐焕发活力，随着发行主体多次扩容，目前已成为大型银行、股份制银行、城商行以及外资行的金融标配产品。今年以来，各家银行大额存单发行工作更趋常态化，在期限、利率上都有所调整，特别是产品的功能性日趋丰富，更有银行迈出了可转让功能的第一步。
不过，由于认购门槛偏高，同时缺乏收益优势，从市场反映来看，大额存单产品自问世以来长期处于不温不火的状态。专家认为，与理财产品相较而言，大额存单更被看重的是其流动性功能。打破流通和转让桎梏、尽快完善其流通转让机制，是未来破解其发展瓶颈的思路。
发行计划密集进行中
自年初以来，商业银行密集启动了大额存单发行计划，从近期在售的大额存单产品来看，产品期限选择更趋丰富，利率基本较基准利率上浮40%左右。
农行官网显示，5月1日至31日，该行在售的大额存单产品包括6种，发行期限分别为1个月、3个月、6个月、1年、2年及3年，均采取固定利率发行形式，基本较同期基准利率上浮40%。
同期，华夏银行(600015,买入)在售大额存单产品中，发行期限包括3个月、6个月、1年、2年共计4种，同样采取固定利率发行的形式，3个月、6个月、1年期较同期基准利率上浮42%， 2年期较同期基准利率上浮40%。
值得一提的是，目前大部分大额存单提前支取规则由此前按活期计算利率，改为更为灵活多样的靠档计息方式，一方面保证了客户资产配置的灵活性，另一方面保证了客户在提前支取时有较高的利息收益。
不过，各家银行的靠档计息规则并不完全相同。
农行现行的分段方式计息规则为，“部分提前支取或全部提前支取时，按实际存入天数，以开户日的5年、3年、2年、1年、6个月、3个月定期，或以支取日的七天通知或一天通知存款农行挂牌利率分段计息。”
建行在售的第32期产品说明书则显示，“可提前支取2次，持有期不满7个月，不计付利息；满7个月不满1年按照票面利率扣除210天利息；满1年不满2年，按照票面利率扣除160天利息；满2年不满3年，按照票面利率扣除110天利息。”
可转让功能迈出第一步
大额存单的最大特点在于可流通转让和可质押。经过近一年时间的发展，目前大部分大额存单已经实现了可质押功能。华夏银行在售的大额存单产品说明中明确：“该产品可以用于向我行开立存款证明或办理存单质押贷款。”
相比而言，可转让功能则略显滞后。
今年年初，中国银行(601988,买入)对此率先进行了尝试。该行自今年3月起发售的2016年第一期个人大额存单，宣布同步推出转让功能。不过，从实际操作而言，还存在诸多限制。
“一方面，需要持有人自己寻找受让方，转让价格由双方协商决定，银行只提供转让平台服务，不进行转让价格指导；另一方面，转让交易需要在个人客户之间进行，且只能转让一次，转让的下家也需要拥有中行的借记卡才可办理转让手续。”业内人士介绍。
而除此之外，提供可转让功能的大额存单仍凤毛麟角。据记者了解，除中行外，其他行则大多表示目前还未推出该项转让功能，若要变现只能通过提前支取的途径。
二级市场交易平台待解
由于大额存单最为关键的流通转让功能尚未完善，而产品认购起点较高，与国债、银行理财产品相比也无利率优势，其处境略显尴尬。
在记者走访过程中，多家银行网点的工作人员都表示，大额存单的销售比较冷清，特别是普通个人投资者较少。
“大额存单30万元的购买门槛，相比一般理财产品门槛高太多，且无利率优势。而即便与信用等级最高的国债相比，大额存单的收益率也没有任何优势，特别是今年以来储蓄国债受到全民追捧，大额存单更是受到冷落。”一位业内人士称。
从各家银行发行的积极性来看，也是冷热不均。日前全国银行间同业拆借中心公布的数据显示，今年年初92家银行即宣布了总计5.7万亿元的大额存单发行计划，高于2015年全年的5.4万亿元总额。
不过，记者调查发现，各家银行大额存单的推进计划分化比较明显。从推出至今，有的银行已连续定期发行了多期，但也有部分银行发行了一期或者几期产品便戛然而止。
在这种不温不火的情况下，打破流通和转让桎梏，建立一个银行间的大额存单交易平台的呼声越来越高。
“通过第三方平台发行大额存单，更能体现大额存单电子化、标准化的特征，有利于存单的集中流通转让。但从实际操作看，与不断扩容的大额存单发行主体速度相比，平台建设已然滞后。一旦大额存单能够自由流通，在理财产品收益率下降的背景下，它可能会更受一部分对资金安全性要求较高的客户青睐，市场热度将慢慢升温。”业内专家表示。
初审编辑：周海升
责任编辑：王桂林
