在把“轻型银行”定为二次转型的方向之后，招商银行向外界展示其转型初步成果，并披露在互联网金融创新策略上的“12字方针”。
在银行业新闻例行发布会上，招商银行副行长刘建军提到，招行的互联网金融策略，具体聚焦为12个字：外接流量，内建平台，流量经营。
他还表示，当前招行正在力推的“轻型银行”战略，本身就是招行应对互联网金融大潮的举措。
“轻型银行”成二次转型方向
招行于2004年启动零售银行战略转型，随后该行进入快速发展通道，跻身股份制商业银行前列。十年之后，招行把“轻型银行”定为二次转型的方向，并确立以零售金融为主体，公司金融、同业金融协调发展的“一体两翼”转型目标。
提及转型原因，刘建军认为，在“三期叠加”的大环境下，银行业更是面临着经济下行、利率市场化、金融脱媒、互联网金融等挑战。商业银行过去依靠风险资产扩张的发展模式难以为继，转型迫在眉睫。
在招行的“一体两翼”战略定位中，零售金融的重点业务突破口是财富管理、消费金融、小微金融三大领域，公司金融业务聚焦交易银行、投资银行两大业务体系，同业金融的重点则是资产管理和金融市场?双轮驱动。
2015年上半年，招行零售金融业务税前利润达197亿元，利润占比达49%，同比增长8.82％。截至6月末，招行储蓄存款余额达到1.05万亿，其中活期存款占比67%，居同业首位。这意味着招行在负债成本上优势明显。
作为招行最大的优势，招行零售业务在近期还陆续推出了零售柜面无纸化、网上转账全免费、“ATM刷脸取款”等创新模式。
据招行零售网络银行部总经理江朝阳介绍，刷脸取款的推出并不是心血来潮，招行曾在去年8月就组织大范围测试应用，认为该技术已经具备商用的可能性和可靠性。目前人脸识别的误识率控制在万分之一，未来这项技术还可以进一步提升。
从半年报数据来看，招行营业收入保持较快增长，同比增速达23.6%，非息收入占比提升至35.6%。权重法下加权风险资产增速4.9%，同比下降9.6个百分点，风险加权资产比例同比下降3.5个百分点。
刘建军提到，如果用一句话形容招行的业绩，“就是我们以更少的资本消耗获得了较高的收入增速，‘轻型银行’的轮廓初现。”
外接流量、内建平台、流量经营
刘建军表示，面对互联网金融的大潮，招行从来都不是一个旁观者。当前正在力推的“轻型银行”战略，本身就是招行应对互联网金融大潮的举措。包括陆续推出了小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统等互联网金融产品。
刘建军形容，在互联网金融领域，招行此前一直在小范围内试水，如今正准备大举进军这一领域，并表示在招行未来的创新蓝图中，互联网金融是重中之重。
他提到，在财务和资本等资源乏力、风险资产扩张模式难以为继的今天，相对互联网企业或第三方互联网金融企业而言，招行的优势在于金融资产组织和风险控制方面的专业能力；缺乏和需要的则是流量和基础客户。
早在今年一季度业绩报告会上，招商银行董事长李建红用“多点开花、全面布局”来介绍招行的互联网金融战略，“我们认为互联网金融的影响是渐进的、持续的，从量变到质变的过程。很难拿出一个有杀伤力的方案出来。”李建红称，招行将围绕“流量、平台、数据”三方面整体布局，让整个招行注入更多互联网元素。
在例行发布会上，招行将该战略扩充为“外接流量、内建平台、流量经营”，并解释称，外接流量就是招行运用自身的专业能力优势，在互联网属性较强的业务上，与外部互联网场景和平台对接，引进流量；内建平台和流量经营，是要从整体上构建招商银行的互联网金融平台，包括服务渠道、产品体系等。
“互联网金融是一个生态圈，不是所有的事情都要自己做，有时候做减法比做加法更重要。” 刘建军说道，他表示招行做互联网金融一定要有付出，将会拿出自己最核心的资源进行对接，然后凭借自身的专业能力，专注于挖掘金融价值链上最符合自身定位的那一部分。
据透露，近期招行还将举行“未来银行”战略发布会，招行行长田惠宇将阐释招行在互联网金融背景下的“未来银行”战略。
“未来银行”紧贴互联网 招行零售金融再谋升级
3月16日，《亚洲银行家》主办的“2016年亚太区零售卓越服务大奖”评选结果揭晓，招商银行第7次荣获“中国最佳零售银行”、第12次荣膺“中国最佳股份制零售银行”两项国际奖项。
作为中国零售银行的标杆，招商银行正逐步代表“中国力量”角逐国际舞台。罗马城并非一日建成。早在2004年，招行便率先把零售银行作为“一次转型”的战略方向。田惠宇就任行长以来，招行的零售银行战略地位有增无减，在2014年提出的“一体两翼”的战略定位中，零售金融作为“一体”，在招商银行的战略支点地位日益凸显。
招行行长田惠宇表示，“零售业务是招行最大的特色、最大的本钱，其战略地位相比同业更高，因此要以更高的标准来自我要求。”
跨越“半壁江山”里程碑
2015年，招行零售业务税前利润占比接近51%，同比大幅提升，成为国内首家零售利润跨越“半壁江山”的商业银行。在银行业面临宏观经济下行、批发业务风险高发的背景下，各家银行纷纷跟随发力零售业务，但招行的竞争优势仍在持续扩大。那么，招商银行零售业务到底强在哪儿？
“招行零售业务已经形成全方位的内生能力体系，在客群、渠道、产品、队伍建设、IT系统、营运能力、品牌等多方面都建立了体系化优势，这种体系化优势一旦形成，就将成为我们的护城河，别人短期内很难超越。”田惠宇表示。
经过多年积淀，招行零售银行已自成体系。在组织架构上，零售金融总部下辖网络银行、财富管理、私人银行、零售信贷、基础客户、信用卡等6个一级部门和中心。这种细分领域的专业化分工，大大提高了业务管理的精细化水平；同时，通过条线内部的相互配合、协调，形成了体系化竞争能力。
灵活的机制进一步激活了创新基因，继在中国银行业率先推出里程碑式的一卡通、一网通之后，招行创新产品仍层出不穷。“刷脸取款”在提高用户体验的同时，通过核身技术的创新打通了移动互联网金融创新未来的想象空间；“云按揭”“闪电贷”开启了集“申请-审批-签约-放款”于一体的线上全流程信贷模式，以大数据分析为基础，搭建了涵盖信贷政策、审批、预警、催收和处置的全面风险管理体系，以及管理产品的贷前、贷中、贷后全生命周期的线上贷款直营模式。
创新驱动之下，招行零售金融在财富管理、私人银行、信用卡等多个业务领域形成了同业领先的竞争优势。目前，招行私人银行客户数已超过5万户，管理的私人银行客户总资产接近1.3万亿，客户数量及管理资产规模均居行业第一；同时，私人银行已建立全权委托、家族信托、家族办公室等超高净值客户服务体系，以及通过境外私人银行中心联动的全球资产配置体系。截至2015年末,信用卡累计发卡超过6900 万张，流通卡近3800 万张；2015年，累计实现信用卡交易额超过1.8万亿，居中国银行业前列，其中境外交易规模居同业首位；以VISA渠道交易额为例，中国游客每在海外消费100元，就有36元是由招行持卡客户所贡献。
互联网金融再造体系化优势？
据了解，尽管零售业务已具备相当的竞争力，但招行近年来依旧不断自我剖析，逐渐把对标竞争对手从传统商业银行瞄向新兴的互联网金融企业，并酝酿零售银行体系再造的路径。
“招行零售业务发展到今天，我们要思考下一个课题，就是我们体系化的竞争能力如何在既有的优势上再上一个新台阶。”招行行长田惠宇表示，互联网金融创新将是招行零售业务再造体系化优势的发力点。
因此，招行在2015年确立了“内建平台、外接流量、流量经营”的互联网金融创新策略，并把互联网金融作为推进“轻型银行”战略转型的重要工具。与国有银行相比，招行的基础客户绝对数量无疑是劣势，这在当下互联网金融大潮中成为短板；而基础客群建设是零售业务的根本，招行进一步扩大零售业务优势的意图，受到了一定程度的制约。
“在移动互联时代，不尽快达到亿级的客户规模，未来零售银行很难有江湖地位，招行必须借助互联网平台批量获客。”田惠宇称。
在上述互联网金融发展策略下，招行推进了与第三方互联网平台的合作，滴滴出行就是典型案例。2016年初，招行与滴滴建立全面战略合作关系，通过投资滴滴，招行获得了优质的互联网流量，并可以通过在滴滴平台接入“一网通”支付、发行联名信用卡和借记卡等多种方式进行获客。
据了解，招行下一步将重点加大与交通、教育、社区、文体、医疗、垂直电商等行业合作，利用行业从线下向线上转变的窗口期，以一网通支付、一网通账户、金融服务场景等作为合作切入点，引入并经营流量，提高获客效率。
获客之后，客户运营将成为关键。“未来，人们手里可能没有一张银行卡，但手机里一定有一个金融服务的APP。”招行零售金融的负责人称。目前，招行已初步建成以手机银行、“掌上生活”两个APP为中心的移动互联网运营平台，前者已经升级为全网通4.0版本，后者已搭建以信用卡为基础从“跨界”到“无界”的互联网消费金融生态圈，客户承载能力进一步提升。同时，依托远程银行运营中心和手机APP的载体，招行进一步推进线上客户的交叉销售，以精细化的数据分析为基础，建立了以客户快速自主理财为主、空中理专协助为辅的轻型化财富管理O2O经营模式。
据悉，招行下一步将在为客户提高个性化产品创设和供应的同时，通过推动智能资产配置系统建设，建立线上智能化理财服务体系，以提高互联网渠道的专业化客户运营能力。同时，招行将站在用户的立场上，全方位搭建符合用户体验的互联网金融服务体系，构建“未来银行”新生态。
初审编辑：周海升
责任编辑：郭威
