助力消费升级 银行寻求特色化发展之路

    当前，我国正处在经济结构调整的关键时期，供给侧结构性改革迫切需要商业银行大幅提升零售金融产品与服务的供给能力，以有效满足广大客户的金融需求。发展消费金融，被认为是供给侧结构性改革的重要推动力。

　　消费金融的重要性日渐被各界所认识。日前，中国银监会刚刚出台的《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》也再次强调，银行业金融机构要进一步拓展消费金融业务，积极满足居民在大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务领域的合理融资需求。

　　业内专家预测，伴随消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎，消费金融市场需求也将不断增大，消费金融的黄金期即将到来。

　　消费金融升级在即  

　　在经济新常态下，随着利率市场化的加速，脱媒趋势的演进，市场环境正在发生变化。消费金融业务因具备“弱经济周期”、 “抗脱媒”的优势，正成为银行实现战略转型和商业可持续发展的必然选择。

　　2016年无疑是消费金融的爆发年，消费金融的前景进一步凸显。据中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2016年12月末，本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元，较2015年末增长了32.2%，全年增加6.1万亿元，较2015年多增加了2.51万亿元。

　　在消费规模急剧扩张的同时，消费金融领域的竞争也在不断加剧。近年来，越来越多的主体开始尝试进入消费金融领域，从传统的商业银行到民营消费金融公司，再到P2P公司以及各大电商，消费金融经营主体迅速扩大，覆盖了多个领域。

　　巨大的市场商机，跨界渗透的激烈竞争，对商业银行在消费金融领域的战略和策略提出了更高的要求。

　　平安银行董事长谢永林日前在业绩报告发布会上表示：“未来平安银行的核心策略是12个字：科技引领、零售突破、对公做精。”谢永林称，零售转型是平安银行关键性的战略方向，零售突破指的是力求在智能化零售银行转型的道路上取得突破。

　　据了解，目前平安银行正在实施跨平台产品共享创新，发挥金融科技禀赋，打造差异化的消费金融业务模式，不断践行“综合金融、智慧消费、触手可贷”的价值主张，为快速切入消费金融新“蓝海”创造先发优势。

　　可以预期，随着消费金融十万亿级市场的加速打开，更多商业银行需要进一步升级其消费金融服务能力，为客户提供全方位、智能化和主动化的消费金融产品和服务，并完善其消费金融业务体系。

　　个性化产品助力特色化经营

　　在消费金融不断升温的背后，正是消费继续升级以及新消费增长潜力不断释放的过程。专家指出，我国的消费结构正在发生深刻变化，从吃、穿等生存型消费向教育、旅游休闲等品质型消费过渡。

　　从消费市场运行状况和居民消费行为看，我国模仿型、排浪式消费阶段已基本结束，个性化、多样化消费主导商品市场。与这一变化相对应，多家商业银行正在积极构筑线下网点和线上渠道互为补充的业务网格体系，根据多元的消费需求提供个性化的创新产品，不断寻求特色化发展。

　　作为消费信贷的天然媒介，信用卡业务的转型升级也十分重要。基于此，光大银行信用卡将目光聚焦在细分消费市场，注重产品的精细化经营。目前，光大银行信用卡已构建了覆盖出国旅行群体、高净值财富人群、小微商户、私家车主、网购一族等各类群体的信用卡产品体系，将消费场景扩展到电商、保险、旅游、健康、出行等各个方面，实现信用卡与客户生活场景无缝对接。

　　消费金融最终要落到用户上。为提升客户消费体验，平安银行在业内首创“O2O+T”的服务模式。该模式通过 “陆海空”联合协作体系，将平安集团线上、线下的优势紧密结合，通过不同渠道协同，介入并解决客户服务中的痛点问题，从而全面提升客户服务水平。

　　在消费日趋复杂多元和追求个性化的情况下，关注消费者的消费取向与消费行为的变化，并适时提供与之相适应的消费金融产品，成为诸多商业银行竞逐消费金融蓝海的必然选择。

　　跨界融合推动消费金融崛起

　　当前，“大数据”革命与“互联网+”战略给互联网消费金融的发展拓宽了极大的想象空间，也奠定了最坚实的技术根基。

　　消费金融具有较强的消费场景特征，与消费场景紧密结合有利于消费金融服务切入客户实际的信贷需求。以平安银行为例，该行遵循互联网“开放、共享、自由、快速”的规律，推出以口袋银行、平安橙子为主的移动入口，并在集团专业公司移动平台上布局消费金融入口，实现客户直达“触手可贷”，让入口触手可及，消费金融服务随时随地“可获得”。

　　同时，该行依托大数据技术，整合客户和业务资源，进行数据挖掘及在线销售，持续完善符合“互联网+”生态的智能化、大数据风控体系，以实现客户普惠的目标。

　　作为全力布局移动互联金融的商业银行，光大银行信用卡深耕移动互联网的理念与技术创新，基于用户不断增长的生活消费及支付等需求，对手机APP“阳光惠生活”进行全方位迭代更新，不断新增功能模块。

　　“发展移动金融的核心在于提供更为便捷的服务。”光大银行表示，未来基于大数据技术，该行信用卡服务将通过用户的反馈数据，不断进行开发升级，争取在最短的时间内更新迭代，不断优化用户体验。