2018年，是属于中国银行业的一年。3月22日，中国银行界再次迎来一个重要历史时刻：招商银行面对国际同行激烈竞争，在160余家候选银行中脱颖而出，斩获新加坡《亚洲银行家》“亚太区最佳零售银行”大奖，位列亚太区零售银行综合排名第一位。

　　分析人士认为，这对招商银行乃至整个中国银行界都是具有历史意义的一天，表明中国银行业已经由世界银行业的赶超者角色转换成引领者的角色，真正进入了以品质、品牌和专业取胜的发展前沿。

　　《亚洲银行家》每年进行的金融服务行业评选被业界认为是目前亚太地区最具声望、专业性最强、覆盖范围最广的评比之一，堪称亚太地区金融界的“奥斯卡”。亚太地区银行无不以获此奖项为荣。

　　讲真，在银行这个大圈子，能真正做出有特色的银行寥寥无几，能被外界拿出来津津乐道的更是凤毛麟角。而招商银行就是其中一家。

　　作为中国银行业的积极创新者及引路人，招行首次拿下“亚太区最佳零售银行”奖项的背后，早已披满荣耀的花环：9次荣膺“中国最佳零售银行”；14次荣获“中国最佳零售股份制银行”。

　　而荣誉的背后也是招行在零售银行领域绝对实力的体现，截至2017年12月末，招商银行管理私人银行资产规模行业第一；信用卡全年交易额行业第一；公募基金总销量行业第一。此外，在零售贷款规模、储蓄存款规模、借记卡有效户等经营指标均列股份制银行首位。

　　那么，招行的成功源自何处？或许我们可从该行“因您而变”的品牌理念中窥探一二。

　　理念之变：构筑体系，优化战略

　　过去十几年，在中国经济腾飞、财富蛋糕可以不断做大的背景下，整体而言，银行只需多开网点、多放贷，就可以靠高利差“躺着赚钱”，实现净利润年均20%以上的高速增长。然而，最近几年，随着我国经济增长速度放缓，金融脱媒、利差收窄、不良率攀升、对公业务受挤压和行业监管趋严，使得很多银行的日子不再好过。诸多银行开启了转型创新之路。

　　其中，向零售银行转型成为商业银行转型中最关键、最艰难的一环。数据显示，自2009年起，中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增，预计到2020年，整体规模将达到3.2万亿人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

　　实际上，零售业务的争夺战早已打响。四大行已先后明确把零售银行作为主要战略方向之一提上议事日程，工行提出打造“中国第一零售银行”，农行把零售作为战略转型的重点，中行牵手苏格兰皇家银行主攻私人银行和理财业务，建行以加强中小企业贷款为契机，加大向零售银行转型的力度……零售银行战略地位日益突显，在银行业务里的地位越来越高。

　　那么作为“零售之王”招行是如何做的？实际上，“变”是招商银行成功的最大法宝，成立30年来，招商银行始终坚持“因您而变”的经营服务理念。其中，零售业务又是招行“变”得最彻底、最深入的部分。从2004年招行开启一次转型、大力发展零售业务，到2010年开始推进以提升管理水平为核心的“二次转型”,再到2014年确立了“轻型银行”定位和“一体两翼”的战略方向，最终成就招行今日“亚太区最佳零售银行”地位。

　　招商银行转变经营理念，率先由产品导向转型为客户导向，拥抱数字化及金融科技的潮流顺势而上，挖掘客户价值，重新构建业务格局。

　　目前招行的零售业务已经形成全方位的内生能力体系，在客群、渠道、产品、队伍建设、IT系统、营运能力、品牌等多方面都建立了体系化优势。“这种体系化优势一旦形成，就将成为我们的护城河，别人短期内很难超越。”招商银行行长田惠宇表示。　

　　业务之变：市场导向，客户至上

　　追求特色、与时俱进、服务制胜、创新打法始终是招行的特有标签，在零售业务转型过程中，招行坚持市场导向，客户至上原则，按照市场演变、客户需求不同打磨自身爆款产品。

　　在储蓄卡业务层面，招行的“一卡通”是最早实现全国通存通兑，并逐步增添了电子银行、银证通、银基通、自助缴费等多种功能的储蓄卡。同时，招行也树立起服务方便、技术先进、灵活新锐的市场形象。信用卡业务层面，招行早在2002年发行了国内首张国际标准信用卡，随着信用卡业务不断增长，不仅为招行带来了大量的利息收入以及中间业务收入，更为重要的是对招行的品牌贡献巨大。

　　银行网点越多越能赢得客户的信任，而线下网点建设是客户对银行信任度的重要体现。“这就是为什么世界上有那么多的互联网银行却都没做大，就是客户的信任度问题”，招行副行长刘建军一语道破了互联网银行难以壮大的玄机。

　　尽管互联网金融大潮汹涌来袭，招行始终没有停止线下网点建设步伐。而且，在布局网点建设的同时，招行还不断提升网点服务品质。为此，招行在行业内率先推出了网点供应牛奶咖啡、站立服务、微笑服务和上门服务等人性化服务，赢得了客户的认可。

　　互联网大潮是任何行业都无可躲避的。招行与时俱进于2015年9月率先推出“网上转账全免费”。而最新升级的掌上生活APP6.0不仅推出了业内首个智能消费金融引擎——e智贷，而且打破了银行界壁垒，面向全体用户开放注册，并在开放用户体系的基础上进一步开放了消费金融服务，完成了向独立互联网品牌的跨越。

　　格局之变：科技立行，创新驱动

　　企业的格局决定了企业的命运。招行成功重要的一条就是自成立之初，确立了科技立行，创新驱动之路，将科技应用纳入到银行发展。招行紧紧抓住技术引领的潮流，在以“网络化”、“数据化”、“智能化”为目标的金融科技战略指引下，发起了一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命。

　　2017 年11 月2 日，招行App 6.0 正式上线。这是继App 5.0 推出摩羯智投、收支记录、生物识别三大金融科技创新功能，开启智能理财时代后，招商银行App 智能理财的再次进化升级。其已经实现连接、智能与风格三大方向的突破：构建“网点+App+场景”模式、实现全平台智能，从而打通客户接触渠道、降低金融服务门槛。

　　而在无卡取款、近场支付、互联网金融等金融科技重构金融业态的过程中，招行率先引进金融科技提升客户服务体验。招行在业内首创的“云按揭”，通过综合运用了大数据、评分卡等Fintech技术，实现了5分种预审、20分钟报件、24小时审结，极大地提升了工作效率，显著改善购房者与开发商的服务体验。

　　此外，招商银行笃定移动优先战略，不断迭代招商银行App、掌上生活App，并在国内率先推出了聚焦线上消费贷款的产品闪电贷、刷脸取款、一闪通、摩羯智投等行业内领先的创新服务。值得一提的是，摩羯智投是中国银行业首个智能投顾系统。其开创了银行业“线上+线下”、“人+机器”的融合服务新模式，构建了售前、售中、售后完整投资服务链条，开启了智能理财新时代。

　　截至2017年底，摩羯智投规模突破90亿元；2017以来，摩羯智投获得了7.54%的平均回报率，收益最高的组合回报率超过12%，组合波动率和最大回撤控制良好，平均夏普比率高于2。

　　招行副行长刘建军表示，未来客户既需要在碎片化的场景中享受便捷、安全的金融服务，也需要银行机构提供独立、专业、温暖的金融服务。要在日趋白热化的市场竞争中脱颖而出，商业银行必须应用金融科技为客户创造更多的价值。