从破解融资难、融资贵到解决经营难、经营贵，平安银行正成为数字普惠金融先行者。

　　如何利用数字化技术来更好地服务实体经济，为中小微企业提供融资，是很长一段时间以来银行业业务发展的重点。尤其是今年《政府工作报告》多处提到金融科技，并将“创新供应链金融服务模式”作为2021年的重点工作。在业内看来，官方首提“创新供应链金融服务模式”意味着“物联网+金融”的全新服务模式将迎来发展机遇。数字经济时代下，科技赋能供应链金融在我国是全新探索，利用物联网技术支持供应链金融，业内目前已经取得了不错的成绩。如平安银行就已率先自主搭建了系统性物联网中台，融合了物联网、AI、云计算、区块链等技术，实现了信息数据“采集、确权、溯源、验真”全流程走通。目前，该平台已在畜牧养殖、小微制造、交通物流、智慧能源等场景中落地，实现接入设备超200万台，支持实体经济融资超过1100亿元。在这一里程碑数据背后，为什么是平安银行引领了“创新供应链金融服务模式”，平安银行到底做对了什么？又能为行业提供了哪些独特的参考价值？

　　平安银行的创新密钥

　　供应链金融由来已久，早在19世纪中期，俄国沙皇时代的农民将收获的谷物抵押给银行，用银行贷款资金投入后续的生产和生活。历经长达200多年，数个阶段的发展后，为何如今产业链上的中小微企业依然面临融资难、融资贵的问题呢？说到底，供应链金融自诞生以来就是为了解决供应链中资金流梗阻以及资金流的优化问题。由于供应链金融参与主体众多、涉及的产业链条也相对较长，再加上不同的垂直细分产业链条具备不同的属性和特点，在没有实时数据支撑和授信确认的情况下，银行仍对中小企业的偿债能力存在质疑。对于银行来说，如何识别供应链上下游企业客户信用情况、掌握生产经营真实情况，提高对于风险的把控能力非常重要，但是“隔行如隔山”，尴尬之处通常在于对产业并不了解，想要了解成本又特别高。金融科技先行者平安银行的钥匙，是通过星云物联网平台掌握了企业的物流、资金流、信息流。通过自主搭建系统性平台，结合各类物联网设备，连接数据与实物资产，实时掌握供应链场景中每一台生产设备、每一辆运营车辆的运行状况，从而使得经营风险降到最低。这不但能够实现对于供应链上下游企业的快速放款，还能大幅度提升自身的资产质量。过去银行通过抵、质押物，或者核心企业背书，为企业提供融资，而星云物联网平台为基于物联网数据融资提供了可能。相比于原先的税务或发票数据对于企业经营成果的间接体现，物联网收集数据最大的意义是精准、实时，物联网平台可以从数据的角度更好地确保银行拥有全面真实的一手数据，形成差异化的优势。金融机构经营中最重要的是控制风险，在平安银行交易银行事业部总裁李跃看来，通过数字化的方式确权溯源可以更好地掌握企业的实际经营情况，在一些场景中可以依靠数据建模，而不是传统抵质押物的模式。可以预见，通过数字化的方式风控，数据是最关键的，那么风控的核心数据从哪里来？李跃表示，通过物联网的方式银行就可以有效解决数据问题，这也是最真实的一手经营情况。以畜牧业为例，星云物联网计划利用卫星及智能穿戴式终端对牧场中的动物资产进行实时数据采集，评估出牧场的真实生产状态，进而辅助判断牧场经营情况。在销售环节，还能配合物流物联网管理，一直跟踪到所有活体资产的出售回款，完成整个贷款循环，形成闭环管理，银行能够有效管控资金流转。而这一切都始于2020年初，当李跃接任平安银行交易银行事业部总裁后，就开始着力落地中台思想。一方面继续推动产品中心横向打通，将交易银行事业部的人员打通、轮岗，过去分散的产品，如供应链金融、网络金融、跨境、离岸金融业务，都可以快速整合成为一个解决方案。同时李跃还推动成立了智能平台中心，将部门内部的数据、系统统一管理，建设了星云物联网平台、智能营销中台、风险中台等，技术自主可控，安全性、效率都更高。今天看来，这是一个非常具有先瞻性的计划。据李跃介绍，通过开放银行的方式平安银行可以接入更多场景，各类数据在用户许可的情况下能够很快接到星云物联网平台，不需要重新开发，这个是非常核心的能力。“数据都是经过客户授权并回传至星云物联网平台”，李跃透露，“企业经营的数据，例如开工、用水用电情况等，平安银行通过数据加工、分析、清洗，为企业主提供无需抵质押的融资，这个方式非常受企业主欢迎。”可以看到，平安银行用不一样的数据和模型，为中小微企业客户提供便捷、高效的信贷类服务，从更高维度上解决了客户融资难、融资贵的问题。当然，在自主搭建系统性平台的过程中，从想法到最终落地并不是一件容易的事情。首先，作为一个综合性的物联网中台，星云物联网平台还涉及到了智慧制造、智慧车联、智慧农业、智慧能源、智慧城建、智慧厅堂等许多个行业，每一个行业都有非常复杂的内在行业规则。对于平安银行的金融科技人员而言，想要跨越行业的壁垒，自主建设这样一套系统性的平台，具有非常大的挑战。其次，在应用层面，平安银行就需要深入行业、了解行业，如为了调研牧场养殖的实际情况，项目组多次深入到内蒙古的养殖场，实地考察奶牛养殖、生产的环境，直观感受牛耳钉、牛项圈、奶厅等物联网设备是如何工作的。最后，在数据、模型的建立和应用阶段，由于200万台物联网设备每天回传的数据量巨大，数据治理、清洗、打标的过程都是一个非常大挑战。可以说，星云物联网平台技术中台是平安供应链金融最核心的终极武器，在原有的业务基础上，不停积累自己的行业壁垒，已成为“金融+科技”双轮驱动创新举措服务实体的典型案例。根据调研，目前在国内外尚无银行自研物联网智慧平台先例，在金融同业中星云物联网平台也处于领先地位。

　　不止是供应链金融

　　技术变革正在重塑供应链，物联网技术让供应链链条从难控到可控，今年首提的供应链金融服务创新正开启一个物联网的新时代。这也为金融机构服务供应链企业提供了更多可能性与解决方案，为解决中小企业融资难、融资贵难题打开了一扇新的大门。从平安银行物联网中台身上可以看到，物联网技术的运用好处不止是供应链金融，通过星云物联网平台，为客户提供金融服务的同时，还不断挖掘由数字资产、数字资产确权、数字资产价值实现构成的“数字经济闭环”，实现开放融合、万物互联。表面上看，中小微企业面临的最主要问题是融资难、融资贵，但如果从融资难、融资贵往后深入调研，会发现一个更深层的问题实际是经营难和经营贵。如何从金融普惠的基础上再延伸到技术普惠，通过数字化的系列服务，解决用户经营场景上的问题，这便是平安银行在全社会数字化转型时代不一样的普惠金融服务的方法论。星云物联网平台通过工业互联网设备感知、车辆行驶状态监控、生物体征监控、仓储情况监控等技术手段，对监控数据与经营系统数据进行交叉验证，实现客户画像、经营分析、风险预警。在创新供应链金融服务模式的基础上，向实体经济输出智慧制造、智慧车联、智慧农业、智慧能源、智慧城建、智慧厅堂等解决方案。在数据中台的基础上，星云物联网平台基于银行的具体需求进行数据治理和建模，这样就能够把数据真正利用起来，进而在客户识别、建模画像等方面来支持银行的金融服务，同时可以将经营看板功能通过小程序或h5的方式回传给客户来更好地赋能客户。如奶牛场接入星云物联网平台后，老板在外地出差，也可以通过小程序中的生产经营看板实时掌握牧场的经营情况，牛的体温是否正常这些都可以看得到，且这些服务都是免费的。这意味着，平安银行在实现数字化金融的同时已经在大踏步的落地产业互联，促进传统产业数字化升级。

　　李跃表示，除了能够支持或升级银行本身的金融风控或做业务的逻辑之外，还可以以很低的边际成本反哺到客户自身的经营中去。银行在践行金融服务实体的初心时，还要通过数字化经营或产业互联网的方式为产业发展提供助力。在李跃看来，不仅要通过金融服务解决实体融资难、融资贵问题，平安银行更希望通过新技术应用，反哺、赋能产业，探索一些解决企业经营难、经营贵问题的路径。如基于机器设备的物联网数据，可以建立机器设备档案，进而建立和二手车交易市场一样的二手设备交易市场，设备一共开机多长时间，过程中可能多少次问题等，都可以建立档案，促进设备的二手交易流通。除了能够促进金融服务实体经济，还可以通过数字化经营或产业互联网的方式为企业本身的经营活动赋能，促进产业生产经营数字化。据介绍，未来平安银行还将通过多种形式的技术运用，夯实服务基础，提升服务能力，为实体经济发展，贡献更多“金融+科技”力量。

　　数字普惠金融先行者

　　中国在普惠金融数字化道路上正走在世界前列。得益于政策对数字普惠金融的不断引导和支持，同时市场自身对数字技术的不断探索创新也让普惠金融数字化走地更快更深入。金融机构不仅是金融服务供给者，更在努力成为数字技术解决方案的赋能者。他们通过应用先进技术和数据建模，在发展普惠金融的道路上既可以提供灵活高效、更低成本的金融服务，又可以提供数字化的解决方案，为企业的经营赋能。平安银行就是这样一个典型，发展普惠金融的路径，最大的不同在于通过科技赋能的方式，利用物联网数字平台为中小微企业同时提供了产业互联网和产业金融的服务。通过聚焦经营场景，利用平安银行在供应链上积累的优势，为居于核心企业上下游的中小微企业提供解决方案，从根本上提高了中小微企业的经营效率。数字技术正将普惠金融带入全新的发展阶段，在物联网等数字技术的助力下，金融服务更加便利、可得，更具有包容性和渗透力，更难能可贵的是前所未有地扩大了传统普惠金融的服务边界。从高效、便捷解决中小微企业的融资难、融资贵难题，到解决中小微企业经营难、经营贵难题，平安银行星云物联网平台已经不止是供应链金融上的创新者，更像是中小微企业数字化转型时代的赋能者。平安银行跳出传统信贷思维束缚，应用物联网、区块链、人工智能、边缘计算等新兴数字科技，打造集确权、溯源、验真、佐证于一体的智能平台系统，赋能金融服务创新。同时将产业链与金融服务深度融合，搭建金融+生态的落地场景，赋能实体企业经营，这对商业银行普惠业务发展具有极高的推广意义和实践价值。我们不能说数字普惠金融会很快成为主流，但在数字化转型日益深入的今天，类似平安银行星云物联网平台这样在“金融+科技”的探索和创新注定将是大势所趋。