近年来,在经济转型的大背景下,我国金融行业处于大刀阔斧的改革进程之中,而互联网的兴起和其所具备的优势契合了金融改革的需要。借此东风,互联网也迅速渗透到金融行业的诸多领域,保险业作为其中的受益者,逐渐成为推动消费金融爆发式增长的一股重要力量。随着“双十一”消费狂欢节进入第8个年头,电商们纷纷开足火力大打金融战,多家互联网保险公司的交易额也都秒破亿元。11月11日当天,保险行业共完成6亿笔保单,平均每分钟41万单,共计提供224亿元保障金额。正是依托了互联网的迅猛发展和消费需求量的增加,像消费保险这种创新型保险才得以应运而生,并进而促使保险业在整个消费金融产业链条中发挥越来越重要的作用。

　　保险催化消费金融发展

　　中国的消费结构正从生存型消费向品质型消费过渡,消费的升级使得消费金融迎来大爆发。今年3月底,央行联合银监会发布的《关于加大对消费金融领域支持的指导意见》指出,要积极培育发展消费金融的组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新的消费重点领域金融支持等。央行数据显示,2013年我国个人消费贷款额为142万亿元,2014年达到171万亿元,2015年则直逼300万亿元。

　　近几年,消费金融逐渐成为政府扶持发展的创新金融业态,各类消费信贷产品层出不穷。这表明互联网金融已经进入了一个新的阶段,不仅仅局限于像余额宝这样的理财产品,目前已经深入到诸多消费领域。浙江大学互联网金融分院院长金雪军说,这种消费金融的意义还在于它是一种普惠金融的实践,金融机构的开放创造与消费需求共同形成了一个新市场。据艾瑞咨询等机构联合发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》预测,未来几年,消费金融将保持高速增长,到2019年有望达到3.398万亿元的水平。

　　而保险在整个消费金融体系中则扮演了“催化剂”的角色。其不仅在今年的购物狂欢节中大力实践消费保险服务,而且还在为消费金融的风险化解和转移做出积极尝试。

　　保险嵌入电商消费场景

　　随着互联网和大数据技术的发展及创新逐渐应用于商业领域,更多消费场景让消费类金融体量持续扩大,电商成为互联网保险最重要的场景。

　　消费保险的诞生,让保险公司提供的服务不仅仅是“赔钱”那么简单。通过利用保险机制,可以有效促进消费达成,从价格、质量、物流等各环节提升消费体验,化解售后纠纷,提供意外损失后的经济补偿。记者了解到,今年包括中国人保、中国人寿、中国平安(601318,股吧)、太平洋保险(601601,股吧)、泰康保险等9家保险公司联合蚂蚁金服保险平台,推出了总共5大类超过30种消费保险服务,消费保险覆盖了各个环节。

　　“放心淘”是泰康在线为淘宝卖家提供的一揽子保险服务,例如物流破损险、衣服褪色险、鞋子脱胶险、手机花屏险、资质合一险等。“消费场景保险增长趋势非常明显。”据泰康在线财险公司副总裁方远近透露,仅“放心淘”这一类消费保险,在淘宝平台上每天能出单至少226万份,为淘宝的6.4万家小微店铺提供了保障。

　　为了让消费者安心付款,还有不少保险公司推出了账户资金安全险。目前,各大保险公司推出的账户资金安全险的保障范围大同小异,保额在5万元至100万元的盗刷理赔险,保费从几角钱到几十元不等,且部分产品还可根据每个人的账户风险水平来厘定保费。以人保财险推出的个人账户资金安全保险为例,消费者可根据个人自身经济情况选择保险金额,保险金额最低1万元,最高达100万元。

　　针对退货的消费痛点,作为国内首家互联网保险公司的众安保险推出了全网通用的网络购物退货运费损失保险服务——任性退。据了解,“任性退”具有全网通用、2小时极速上门的全国范围退货物流服务、包裹重量3公斤内免费寄件等特点。

　　有业内人士指出,金融的魅力不仅是投融资工具,而是可以帮助商家促进交易、降低成本的服务。保险的魅力也不仅是赔钱,而是在投保之前的情绪和投保之后的风险管理。目前,消费保险的想象空间很大。这不仅指线上场景,也包括线下,一切能促进消费达成并解决消费后顾之忧的,都能成为消费保险。而随着我国的购物链条向全球拓展,以及消费场景日趋个性化与定制化,消费保险的种类也会随之变得更加多样化。

　　保险助推消费金融具优势

　　目前,消费金融业务整体处于上升阶段,但其发展的桎梏之一就是征信体系的不健全,而保险公司在征信制度建设和信息积累方面具备较大优势。可通过风险的化解与转移,最大限度地降低信用风险,有效推动消费金融市场的完善。

　　保险介入消费金融的方式很多,在线上或线下场景中扮演的角色也各异。保险公司除了投资设立消费金融公司外,还有就是通过信用险、保证险等业务方式,与消费金融公司、保理公司等合作,构建产业链,达到多方共赢。

　　今年5月6日,信用保证保险公司阳光信保与奢侈品交易平台寺库合作,推出针对寺库会员信用付款产品“库支票”的个人消费信用保险服务,将信用保险产品和电商场景结合起来。其小保单的投保形式按照每笔成交的订单实时出具保单,可以将消费金融服务与保险业务对接,在线上完成授信、投保、监控和理赔的各个流程。整个过程体现了保险公司与消费金融公司合作的重点,即信用风险评估及保险保障服务。

　　众安保险采用以信用保证保险为基础的信用账户体系方式介入消费金融,具体模式是个人信用保证保险或应收账款保证保险。去年7月,众安保险与蘑菇街合作推出的“买呗”,是一项个人消费信用保证服务。投保用户可以先消费,后付款。据记者了解,这是国内首款基于电商平台的互联网消费信保产品,也是信用保证保险首次进入互联网消费生态圈。以互联网保险为核心,从更多场景切入,服务于生态,通过信用保证险进入消费金融领域,众安保险正在重塑价值链。