周延礼副主席在山东调研时的讲话

周延礼副主席在山东调研座谈会上的讲话

同志们：

利用这个机会同山东保监局和几家保险公司的主要负责同志一起交流，共同思考，对一些行业共性问题通过探讨达成共识，有利于推动保险业又好又快发展，所以我觉得这次会议是非常有必要的。我讲的题目是“坚持以效益为中心，实现又好又快发展”。一段时间以来，山东保监局坚持抓监管、防风险、促发展，坚持以效益为中心，特别是新一届领导班子在这方面的工作力度非常大、效果非常明显，大家对此都有这样一个感触。大家在发言当中都说原来有这样一个观点，就是“谁规范谁先死”，到现在转变为“谁规范谁受益”，甚至自觉规范，这种局面应该说是来之不易。这种自觉行动除了来源于外部的要求，我觉得更主要的是因为行业思想观念发生了很大变化。这得益于保监局的正确引导监管，及时做出风险提示和要求；更得益于在座各位加大管理力度，落实各项监管政策，通过严格管理，强调公司内控，坚持以效益为中心，推动行业实现又好又快发展。我利用这个机会对前一段大家所作出的努力表示肯定，并向大家致以亲切的慰问！下面我讲五点意见：

    一、依法合规经营是前提

    保险业是一个保障性行业，承担着巨大的社会责任，要坚持在法制条件下做好保险保障的经营和管理工作。社会主义市场经济是法制经济，在市场中的任何行为都是法律和法规行为的外在表现。从这个角度来讲，大家填一张保单、做一项保险产品、提供一项保险服务都是法律行为，不要存有任何侥幸心态。比如说理赔时应该赔五百块钱却赔三百，将剩余两百块钱克扣下来，这实际上就是一种违法行为。比如说不按照保险法律法规足额提取各项准备金、不严格执行条款费率、甚至执行已经作废的费率，都是违反保险监管法律法规的行为。

那么如何能够保证依法合规经营？首先要增强法制观念，特别是增强基层经营管理者的法制观念。说到底省级机构很大程度上也是一个管理部门，大量的经营管理都在基层，都在市和县级机构。能否坚持依法合规经营，使每一笔交易、每执行一个条款和费率、每做一项保险服务、每提供一项保险产品都合乎法律法规的要求，并形成行业共识，对于落实管理部门提出的各项制度要求显得格外重要。保监局提出一项监管要求，就是要大家能够严格执行，强化执行力，目的是为了更好的服务经济和社会发展，体现保险行业形象，把这个高尚的行业给做出来。

保险提供保障，没有诚信是不行的，做好诚信保障工作的前提条件就是要依法合规经营。每一笔交易、每一项服务、每一个产品都必须是真实可靠的，不能有任何虚假行为。老百姓买你一张保单，从几十元到上亿元，是因为相信你。定富主席原来在基层当老总的时候就有种感觉，他说有的大项目都上亿元，上亿资金买一张保单原因是什么？是相信这张保单的真实性，相信这张保单真正是一纸值千金。保险这个行业，就是一言九鼎，所以在诚信方面依法合规经营显得格外重要，是我们赖以生存的一个基石。如果不能依法经营，我们的行业形象就不会好，我们的诚信就不会高，更谈不上和谐的氛围，谈不上高尚的职业。所以大家一定要有一个共识，就是违法的事情不做，不合规的事情一定要纠正过来，各公司在管理方面一定要坚持这点。目前，对一些行业积弊和陋习形成的问题，有些人不觉得它是违法行为，但实际上已经违法了。在汇报材料当中，我看到大地保险公司、阳光保险公司对有些问题的处罚力度，尤其是对基层管理人员的处罚力度应该说是非常大的，这一点我觉得值得其他公司学习和借鉴。

管理要通过人来实现，重点是要加强人的管理。在这些问题上如果说建立问责制，首先要有一个问责制的办法和标准。基本标准是什么？就是保险监管法律法规、公司内部各项管理制度、内控的各项具体要求以及操作程序和规范。有的人坚持说“我就看结果”，但我觉得过程比结果还重要，所以大家要在依法合规经营方面深入研究。有一些制度在程序合规性、操作合理性、制度合法性方面都明显违法，但有些人却习以为常，问题在哪？问题就在于有些行业陋习、积弊一旦形成，天长日久，有些人就不觉得这是违法了。一段时间以来，山东保监局在分析市场存在的问题后及时提出有针对性的风险提示，堵塞制度上的漏洞，尤其在理赔结算问题上采取有效应对措施，这些做法是非常好的。我们大家要共同努力，当有些问题涉及到我们行业整体利益的时候，各家保险公司要及时向保监局反映。在容易出现管理风险、行业法律风险的方面，我们要在制度建设上加快制定一些具体措施办法来完善，堵塞漏洞，提高依法合规经营的能力和水平。

二、和谐共赢的环境是条件

各公司负责人在汇报过程中都谈到我们保险行业是一个高尚的行业，保监局一直以来要求建立一种保险公司与客户之间的和谐、保险公司与社会各界的和谐，我觉得这非常好，应该坚持。

保险业是一个服务行业，客户是保险公司赖以生存发展的基础，是公司的衣食父母，没有客户支持，公司就发展不了。所以首先要建立一种公司与客户、公司与社会和谐的关系，同时公司与公司之间也要建立一个和谐的环境，目的是为了实现共赢。山东保监局在这方面做的工作应该说是非常好。通过组织开展财产保险高峰会议的形式，能够促进同业之间开展多纬度的经验交流和共享。这个平台很好，一定要坚持下去。我建议各保险公司可以多组织聚会，请协会会长主持。每次由一家公司做主题演讲，谈一谈各自对市场的看法以及如何实现利润目标，推动行业实现又好又快发展。在充分交流经验的基础上达成共识，对行业整体的科学发展是非常有利的。我们还应该进一步研究保险行业协会在市场资源利用、分配方面的作用，通过行业协会加强自律、提高行业维权能力，实现行业发展与社会效益协同共进。如果觉得有必要加强和银行之间的交流，保监局可以请一些银行老总来谈一谈怎么样加强银保合作。如果觉得中介手续费乱要，也可以请一些中介公司来谈一谈怎样合作发展实现和谐共赢。我们现在是处于文化高度发达，信息交流高度顺畅的时代，在这个环境下加强交流是没有问题的。同时，我们还要注意加强和客户之间的交流。保险行业作为服务行业，其最大特点就是要加强沟通、加强协调、加强交流，成果大家共享。因此一定要注意加强行业与社会各界的沟通，也要确保同客户间有效沟通，并建立起行业内部公司之间、行业与有关业务单位间的有效沟通渠道。

保险主体越多，保险行业队伍越庞大，越要形成一种强大的社会影响力，形成对省政府、对社会各界良好的整体形象，这也是和谐共赢的要求。在这方面山东保监局指导大家开展了许多工作，有了一定的良好基础。大家要把好的做法，好的组织形式尽量推动下去，我相信坚持下去一定会有一个好的成果，也必将使在座各公司共同受益。

我们的监管是服务大家，是将监管予于服务之中，为大家服务好了，各位老总的职业安全、职业成就感也会更加提升。再上升到一定高度，是服务大局，大局意识、责任意识强了，形象也更好，社会也会更加支持我们。关键是一定要形成干事创业的整体感，不能各自搞各自的，充分意识到保险行业是一个整体，共同营造和谐共赢的环境是我们赖以生存发展的一个条件。

三、严格控制约束是关键

几位公司负责人发言都特别强调抓规范、抓合规、抓内控、抓成本，强调提高质量、提高效益，这些都是非常好的理念。现在我们什么都不缺，缺钱吗？公司资本金也好，社会投资也好，都愿意投到保险业。我们做的越好，社会吸引力越大，效益越好，我们队伍发展的越大；我们公司实力越强，效益越好，我们服务社会的能力就越强，客户也愿意投保。我们服务能力强了之后也可以不断扩大保险的覆盖面，开发更多保险产品满足社会各届的要求。所以大家要有强烈的成本控制意识，不管是赔付率、成本率还是综合成本率都要下大力气、动真格的控制。要严格要求，严格管理，严格控制，严格约束。

每家公司管理的团队都非常大，怎么样满足这么大一支队伍衣食住行的要求，这个压力不小。寅吃卯粮、长期亏本是做不下去的，控制成本、开展业务、加强核算、强化管理才能实现可持续发展。怎样控制呢？就是从一点一滴做起，每一笔业务都要加强承保的严格管控，从费率、从承担的责任、从支出的各项手续费都要加强管理。有的人可能强调规模考核，不要管考核，就是从我做起、一点一滴做起，一分钱怎样花一定要算好帐。可以这样说，只要你能够做到利润对上可以交待，对保监局可以交待，对社会也可以交待，你自我也可以有一个满意度。但是你打肿脸充胖子，把规模做大，亏的比规模还要多，这有什么意义呢，有什么效果呢，你自己有什么感觉呢？很难受。

因此，大家一定要从一点一滴做起，从每一笔业务做起，确保每一笔业务、每一个险种、每一个月、全年都是赚钱的。靠什么，靠管理。加强成本管理，提高业务质量，确保承保利润是前提；其次，要控制好各项成本，经营管理成本、赔付率成本一旦有问题，一定及时查找原因。2009年初以来，我们提出来要把预算做好，根据偿付能力情况、每一个季度执行情况、业务质量，反映到预算过程当中，确保整个全年预算都应该是个盈余的预算，都应该是一个总资产增长和净资产增长同步、甚至净资产增长还高于总资产增长这样一个局面。要确保经营管理能够达到预期目标，关键就是要严格管控约束。

四、持续健康发展是目标

山东保监局从去年以来在如何扭亏为盈，加强监管方面做了很多探索，也创出效益监管的一条新路。在这之前，山东保监局也做了一些工作，但在以前工作基础之上，形成了一套有效的做法，形成了效益监管的思路，这点在全国有很强的指导意义。我想，山东保监局的做法是对这个行业尤其是产险行业通过加强监管来推动持续健康可持续发展的一个有力探索。建议产险部把山东保监局做为效益监管的联系点，跟踪其做法，总结其做法经验包括思路理念。山东保监局也配合产险部加强这方面的沟通联系。产险部这次监管工作会后，可以确定1至2个省做为效益监管的试点单位联系。山东从历史上来说是中国保险的大省，也是几起几落，现在规模排在全国第3位，增速非常明显，效果也非常好，所以要在这个基础之上抓住几个大省的有效做法带动全国产险行业的发展。

企业经营就是一个效益问题，企业的价值所在就是要看有没有很强的盈利能力。如果这个企业没有盈利能力，就像一个人得了病一样，可能维持你的外皮，但不健康，没有持续的生命力。公司规模是一个外表现象，但是内在体格有没有问题、指标是否正常、能不能长期健康可持续发展，这就是我们要研究的问题。所以在这里我提出要走精细化管理，分类管理的道路。当然，各公司对外要遵循市场，对内要细化机构，对各界人员也要有一个管理的要求。这些都要细化分类，这样才能健康长期可持续地发展，对此全行业一定要有共识。有的公司说要做百年老店，百年老店不是喊出来的。每一个阶段都要进行一个体格检查，确定身体有没有毛病。在经营管理当中几个三率指标都需要监测，看指标是往上走、平衡走还是往下走。前不久产险部向我报了一个材料，是关于1至7月份各项指标监测的情况，我觉得反映的情况非常好。1至7月份我们全行业实现利润10.03亿元，但是承保还有差距，所以我向产险部提出要继续做好。

今年要把预算监管做为一个监管重点来加强，关键是要监测三率。对成本率、赔付率、综合成本率一定要监测好，出现哪些指标异常变动要及时风险提示。一段时间以来，有些公司准备金提取方式任意性很大，这就要通过报表研究哪些是合理的哪些是不合理的，不合理的就退回去，并将结果向有关总公司反映。不能是全国或其他方面随便摊分，这不是科学管理，会形成管理无序的局面，希望大家在这方面多做分析和研究。长期可持续发展重点在细化管理，同样对于监管来讲，要分类监管，在这方面监管部门要有一个总体的或长远的考虑。通过不断总结经验，形成一些固定做法后，上升到制度层面，建立规范的标准。

五、科学有效监管是保障

监管是行业可持续发展的重要保障，没有管理，市场就要出现混乱。但是如何管理怎么管理，除了按照保险三支柱监管要求外，更主要的是结合当地实际形成有特色的监管方式，来创新我们的监管。现在监管从制度出台到执行有一个最大的特点就是两层皮，要求是一个样，但落实到下面又是一个样。所以我们提出来有效监管，重点要在方式方法上创新，有效的监管方法是推动行业持续健康发展的一个基础。

贯彻落实70号文一年来，在监管部门和全行业的共同努力下，整个行业扭转了持续恶化的势头，各项监管指标持续改进，经营状况大幅改善，合规理念逐步增强，效益导向明显体现，开始逐步进入一个比较良性的发展轨道。可以说今后一段时期监管部门抓市场秩序规范的重点就是抓70号文件的进一步贯彻落实。

首先要切实加大检查处罚力度。前段时期，产险部对各财产保险公司开展了财产保险市场秩序问卷调查，从问卷的回复来看，各公司普遍认为规范产险市场秩序，最主要依靠加大现场检查处罚力度和加强偿付能力监管。各保监局要认真按照今年半年监管工作会议的要求，更加注重现场检查，更加注重案件查办工作，更加严格依法处罚违法违规行为，坚决维护监管者的权威和地位，坚决打消经营主体的侥幸和博弈心理，坚决制止市场违规行为的反复和反弹，持之以恒，一抓到底，不达目标，决不罢休！查实的严重违法违规行为，该移交司法的就要移交，外部对保险公司的查处就如同我们监管部门的查处，目的都是一致的。

第二要着力解决突出问题。从目前市场情况看，公司的业务、财务基础数据不真实仍是行业违法违规的主要问题。这个问题，导致了产险行业承保严重亏损，严重影响了行业的健康发展和形象。客观的讲，从去年70号文件下发到今年上半年的现场检查情况看，机动车险的虚假批退、虚挂应收等情况有明显好转，但禁而未绝；尤其在基层公司经营中虚开发票扩大成本、虚假列支中介费、假赔案等问题还比较突出；不严格执行报批报备的条款费率，非理性价格竞争问题也没有得到根本解决。下一步，监管部门要继续以车险业务为突破口，将规范市场秩序工作与各项监管工作有机结合起来，继续突出重点，力争今年年底前保险公司业务财务基础数据不真实现象得到有效遏制，使保险行业的经营结果回归真实，切实改变因大量违法违规扩大成本支出而造成行业亏损这一突出问题。同时，保险公司条款费率报行不一，以各种手段擅自变相提高或降低费率扰乱市场的违规行为也要基本得到解决。

第三要建立一个综合规范市场秩序的体系。一方面，监管部门要将规范市场秩序和加强偿付能力监管、推动分类监管、分支机构的行政许可、强化信息披露、完善经营主体的退出机制结合起来，这样一来才能提高监管效能，事半功倍。另一方面，要建立保监会保监局上下联动机制。各保监局在依法严肃查处保险公司分支机构违法违规行为的同时，针对检查发现的问题，深入分析公司在内控机制、体制机制、管控手段等方面存在的问题，并及时上报保监会产险部。保监会产险部在加强总公司的质询和监督力度的同时，要建立交流平台制度，及时汇总和分析规范市场秩序进展情况，发现和总结各地规范市场秩序经验。只有相辅相成，协调配合，才能形成监管合力。

第四要形成立体监管。首先要加大信息公开力度，对公司违法违规处罚信息及时进行公开披露，强化社会舆论监督，促进公司依法合规经营，增强公司经营管理的透明化程度，充分运用市场规则和市场监督的力量。其次要加大对公司核心内控制度和内控执行力的监管力度。一方面要指导公司完善治理结构和内控制度建设，要求总公司健全有关承保、理赔、资金、费用、单证、印章、IT系统管理等方面的核心内控制度，并加强内部财务和稽核监督及考核约束。另一方面，要充分运用信息化手段提高公司内控执行力。通过在交强险及电销等产品的市场准入中明确业务财务数据无缝链接、集中管控的要求，提高公司数据集中程度；通过建立保单信息自主查询机制，引入社会监督，提高数据真实性；通过扩大车险信息平台的功能作用，建立车险理赔信息网上查询机制，加强对车险承保理赔流程和信息的管控力度。此外，还要督促和指导公司建立一套科学有效的考核机制和薪酬体系，要充分运用考核机制引导员工树立长远发展和理性竞争理念。

第五要严格控制机构批设，保证高管队伍素质。就在今年8月份，台湾金管会接管了严重亏损的台湾国华人寿，有台湾学者因此称台湾有15家公司就够了。不能说这种看法就完全对，但是确实有一定的鉴戒作用，因为当前市场秩序中不规范的问题，有不少甚至是相当程度上是由于机构过多过滥、高管队伍人员素质不高引起的。因此我们一方面要调整分支机构批设的政策和思路。要坚持区域优化、合理布局和保证质量的原则，有规划、有计划、有步骤地批设分支机构，从严掌握分支机构的审批数量。今后要优先审批法人治理结构完善、偿付能力充足、内控管理健全、效益较好的财产保险公司设立分支机构。要重点支持在经济发展前景比较好、机构数量少、市场竞争不够充分的地区设立分支机构，以营造一个公平竞争的环境，取得严格监管和有效竞争之间的合理平衡。同时，要加强对新开业机构的跟踪观察。对新开业的机构，在1年内，要重点加强对其业务、财务、内控制度建设及执行、合规经营等方面的跟踪评估。要通过加强全程动态监管，转变以前“管生不管养”的方式，避免一批了之的弊端，确保机构发展质量。一句话，从现在起机构设立一定要“计划生育，少生优生！”。另一方面，要严格按照有关高管任职规定从品行、专业知识、从业经历和管理能力等方面综合考察，确保各级拟任高管人员符合任职条件。管市场首先就是要把高管队伍管好，因为“路线确定之后，干部就是决定的因素”。我们绝不能让一些不懂法、不守法甚至有意违法的人混迹在各级高管队伍里头，一定要从严把控。同时，对严重违法违规、长期经营不善造成亏损的公司高管，要他们退出高管队伍，甚至退出市场。