2009年监管工作：深入开展现场检查

    突出监管的连续性，对市场保持持续压力。积极开展监管制度执行情况的检查，推动制度落实。认真组织开展保险公司财务业务数据真实性检查、银保专项检查、人身险收付费风险管理检查以及针对撕票式业务的短意险专项检查，加大对销售误导行为的查处力度。规范财产保险公司产品管理，严格产品审批备案程序和条款费率的执行。召开全省保险中介监管工作会议，明确了中介监管的目标任务，加强保险公司中介业务和保险中介机构监管，组织各行业协会对银邮代理网点明查暗访，开展专业中介机构经营合规性自查整改，大力规范保险营销员考试秩序。召开全省保险信访工作会议，深入分析保险信访工作形势，明确信访工作重点和要求，加大信访工作力度。
    深入开展“打三假”专项工作。与省公安厅联合发文，成立联合打击保险领域违法犯罪工作领导小组，建立了打击保险领域违法犯罪的长效工作机制。将打三假工作与打造“三铁”行业结合起来，研究制定了打造“三铁”行业活动方案，在辖区集中开展以“铁规章、铁算盘、铁账簿”为主要内容的创建“三铁”行业活动。1-11月，取缔假保险中介分支机构1家；发现假保单案件7件，涉案金额86.81万元，司法机关介入5件；发现假赔案2633起，涉案金额4232.04万元，司法机关介入533件。
   ★专栏★
   专栏5-5：创新现场检查方式 提高市场监管效能
    山东保监局在产险市场现场检查中积极创新现场检查方式，依据非现场分析结果，采取公司自查与监管部门现场检查相结合的方式，对威海市市场集中进行现场检查，大大提高了监管效能，取得了较好效果。
    一、主要做法
    （一）创新二维分类监管模式，确定重点监管地市。从2008年开始，山东保监局从公司和地区两个维度建立和实施分类监管制度。根据公司分类监管测评结果，确定重点监管公司；根据地市分类测评结果，确定重点监管地市，两者结合确定重点检查的地市机构。构建了纵横交织的市场监控格局，使监管资源的配置更加合理，监管的针对性进一步增强。根据测评结果，在被列为重点监管的2家地市中选择了承保亏损严重、市场反映比较突出的威海市作为重点检查地市。
    （二）完善公司自查方式，充分发挥内控作用。确定了威海为重点监管地市后，山东保监局明确要求在威海设有分支机构的各财险省级分公司，组成以省公司分管总经理为组长的自查小组，在限定时间内对威海分支机构的经营情况进行全面、彻底自查。并根据公司自查情况及分类监管测评情况确定监管检查公司。公司的自查结果将直接影响是否会进一步接受山东保监局的监管检查，这大大促进了公司对自查的重视程度及自查深度，提高了公司加强内控的积极性。仅在自查阶段，各财产险公司共内部处理了33名责任人员，其中对6名地市高管人员给予撤职或降职处分。部分公司还进行了二次自查。
    （三）明确评判标准，确定重点检查公司。山东保监局在分析各公司的自查报告基础上，根据以下条件结合分类监管测评结果交叉选择确定检查对象：一是经营效益不好，但自查报告中却很少反映问题的公司；二是对当地市场普遍存在的问题但自查报告中未提及的公司；三是同时承保同一被保险人的业务，其中一个机构反映承保时存在问题，而另一个却未提及的；四是对违规问题有所反映但却强调客观原因而未进行内部处罚的。根据上述标准，结合公司2008年的分类监管测评结果，选定威海市4家公司为重点检查对象。
    （四）充分运用稽核软件，确定重点检查内容。充分运用第二代稽核软件，在进场检查前调取4家公司的数据进行重点分析，根据稽核点选取检查内容，查找公司存在的风险点，提高了现场检查的针对性和效率。一是根据稽核软件提供的倒签单、倒批单、变更车辆使用性质、滥用费率浮动系数、不严格执行见费出单等表格，初步摸清公司在承保上的常规性违规问题。二是超时报案、超时立案、起保后短期出险、多次出险、短期退保、倒签单后短期出险、实收保费和保单保费不符等稽核点，缩小了涉嫌假赔案、阴阳保单、系统外出单业务的检查范围，为重大违规问题提供有效线索。三是通过系统掌握公司一段时间内的全部经营数据，对公司进行自主统计分析。
    （五）借助第三方力量，提高检查效能。为了解决检查人员人手少、时间紧的问题，此次检查还尝试聘用了会计师事务所人员协助进行检查；为了扩大检查覆盖面，对所有公司形成监管压力，检查组在抽查4家重点公司的同时，要求当地保险行业协会组织力量，对其他公司进行自律检查。第三方的辅助作用得以发挥。
    （六）现场与非现场紧密结合，深挖市场问题根源。此次检查是针对一个地市的集中检查，因此不仅要关注被检查机构存在的问题，更要关注整个市场普遍存在的突出问题，通过现场检查，摸清一些数据变化背后的原因，提高非现场分析的有效性。例如，山东保监局结合对威海的现场检查，对亏损严重的险种进行了深入分析。监管报表发现，2009年1-8月威海产险公司亏损3937万元，其中船舶保险亏损2799.88万元，健康险亏损1166.04万元，为亏损额度最大的两个险种。为此，检查小组结合现场检查对这两个险种的经营状况进行了详细核实，发现船舶险亏损的主要原因一方面是公司为与渔业互保协会争抢船舶保险业务不断降低费率，另一方面是理赔管理不严谨、赔款抵保费现象严重。健康险的亏损主要因为赔付率高，医疗赔付难以控制，较少的保费收入很难维持高额医疗费的支出。
    二、取得的成效
    （一）公司内控明显加强。在保监局现场检查前，先由省公司组织自查、自处的做法，增强了省公司的责任意识。通过反思查出的问题，各省公司普遍认识到，自身存在的问题相当一部分与制度执行不力、基层自主操作空间太大有关，必须充分利用信息技术提高管控效力，加强省级公司的集中管理。根据山东保监局的要求，各公司在随后推进的非车险见费出单、中介业务手续费支出管理等制度时，都主动积极与总公司协调，加大了信息系统的改造力度，有效减少人为操作的空间。所有公司都扩大了省级集中管理的范围和力度，特别是人保山东分公司克服了业务量大、机构层级多的困难，实现了非车险团体客户业务省公司集中打印保单，基层公司的自由操作空间进一步压缩。
    （二）市场秩序持续改善。非现场分析、公司自查和现场检查的综合运用，使违规问题得以更深层次的暴露，消除了被检查公司的侥幸心理，增强了公司的合规经营意识，对市场产生了积极的影响，威海市市场经营秩序明显改善，承保利润率由8月末的-7.59%提高到10月末的-6.3%。
    （三）监管效能显著提高。在财产险市场专项检查过程中，山东保监局通过地市监测与公司分类监管的有效实施、公司自查与外部监查的有效结合，以及信息技术手段的充分运用，利用较少的人力完成了对威海市场全面深入的检查。特别是充分调动公司的积极性和主动性，强化公司合规管理和规范经营的内在动力，变外部约束为内部约束，形成规范市场的内外合力，将监督检查工作由监管部门的单方行动，变为监管部门与被检查公司的互动行为，明显地放大了监管效果，提高了监管效率。
    三、几点体会
    （一）坚持监管检查与公司自查相结合的模式，有利于调动公司积极性和深层次挖掘公司存在的问题。公司自查有助于加大内控力度，提高内控管理水平，达到公司“自治”。在此基础上进行监管检查，可进一步挖掘公司存在的隐蔽的、深层次的问题，实现“他治”。两者相结合，对规范市场秩序、促进行业健康发展更加有效。该检查模式应进一步坚持。
    （二）坚持“两手抓”，从保险公司及代理机构两方面入手规范中介业务，有利于提高检查效率和准确认定事实。在检查过程中，发现威海市部分公司将虚假中介业务的手续费先以转账方式支付给中介机构，中介机构再从账户上转移出现金返还给保险公司，如果单从保险公司一方查实，很难确定问题的实质。因此，中介业务的规范必须从保险公司及中介机构两方面同时入手。