山东人身保险市场发展回顾：人身保险产品不断丰富

    在人身保险业务恢复之初，公司经营的险种主要是简易人身险和团体人身意外险，而时至2009年，山东人身险公司在售的人身保险产品已达2000余种，包含普通寿险、分红寿险、万能寿险、投资连结险、健康险、意外险，产品品种丰富、类别齐全。
    普通寿险产品平缓发展
    普通寿险主要功能是死亡和养老保障，保监会《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（保监发[1999]93号）规定，寿险产品的预定利率不得超过年复利2.5%，这一规定较好的防范了寿险公司利差损风险，但也削弱了普通寿险产品的竞争力，导致业务发展速度减缓甚至保费负增长。
    2000年至2009年，在银行存款利率总体下行的趋势下，由于预定利率不能突破2.5%，普通寿险产品暴露出了价格偏高，市场竞争力弱的问题，保费不断下滑。2000年，普通寿险在总保费中的占比达90%以上，到2009年，占比仅为12.4%，保费收入也从2004年的66.9亿元下降到2009年的61.77亿元。
    新型寿险产品快速繁荣
    在普通寿险销售难度加大的情况下，各寿险公司积极借鉴国际寿险业发展经验，加大产品创新力度，先后开发了投资连结、分红、万能等寿险新型产品。1999年10月25日，平安保险公司率先在上海推出投资连结保险，拉开了新型产品迅速发展的序幕。2000年7月份，平安人寿开始在青岛销售投连险，2000年8月份开始销售分红险，太平洋人寿自2001年开始在山东推出万能寿险。
    寿险新型产品通过保险和投资进行分离或适度分离，突出投资增殖性，使人身险保单兼具投资功能，适应了近些年来人们比较注重保值增值的市场需求，推动了人身保险高速增长。到2009年，分红、投连、万能等新型产品的保费收入为388.79亿元，占人身险收入的78.11%（见图3-3），其中，分红险已成为我省人身险公司的主力险种，该险种在全省保费中的占比达67.54%，对全省保费增长的贡献率达139.52%。新型产品的快速发展对于防范和化解利差损风险、满足不同层次客户的保险需求、优化保险产品结构、扩大保险业对宏观经济的影响等起到了积极作用。

    健康险业务的功能回归保障
    健康保险的本义是提供保障，产品形态包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。2001年以后，部分人身险公司扩展了重大疾病保险的产品形态，开发了带有分红保险功能的重大疾病保险，统称为分红健康险。分红健康保险的出现突破了健康保险保障的功能，使其具备了一定的价值增值功能。但其存在一定问题：一是重大疾病保险自身存在疾病发生概率变化、涵盖手术类型普遍化的风险，固定费率的重大疾病保险已属高风险产品，而分红健康险不仅要承担固定费率的风险，还要承担定期分红的压力。二是在销售过程分红健康保险的价值增值功能被夸大，反而掩盖了其保障功能，成为分红健康险的主要卖点，与健康保险的保障初衷相悖。三是推高重大疾病保险价格，影响健康保险的普及推广。鉴于以上原因，中国保监会于2003年发布《人身保险新型产品精算规定》，要求分红保险只能采用终身寿险、两全保险或者年金保险的形式，保险公司不能将其他产品形式设计成分红保险。这实际上限制了分红健康保险。2006年9月1日起施行的《健康保险管理办法》明确规定，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。从根本上禁止了返还型健康险。返还型健康险的停售具有深远的意义，此举向社会公众传递了保险业以提供保障服务为核心的理念。 
    目前，纯消费型的健康保险已逐渐为消费者所接受，2009年，山东健康险保费达36.53亿元，是2000年（1.68亿）的21.74倍，占人身保险公司总保费的7.34%，为全省保险健康保险消费者承担了12838亿元的有效保险保障，其中，健康险新单保费21.4亿元，为全省健康保险消费者提供了5012.85亿元的保险保障。
    意外险业务在规范中发展
    一是航意险费率实现市场化。航空旅客人身意外伤害保险（以下简称航意险）是一个小险种，在寿险业务中比重很小，但由于与人们生活密切相关，其改革往往引起社会的广泛关注。1997年起，济南航意险市场实行共保模式，即所有参加共保的保险公司销售统一的航意险产品，按照协商确定的份额划分保费收入、承担保险责任。由于航意险经过多年的发展，已经获得社会公众的广泛认可。2002年，济南航意险共保体开始销售修订后的航意险产品，即维持保费不变，将保险金额从20万调整到40万，将保险责任范围从航空意外保障扩展为交通工具意外保障。自此，航意险完成了第一次改革。
    2007年颁布的《反垄断法》对垄断协议进行了界定，济南航意险共保体采用的统一条款、统一价格、划分市场份额模式已难以适应法律的要求，进而济南航意险以此为契机开展了第二次改革。经过，山东保监局指导支持济南市保险行业协会在前期法律论证、实地调研的基础上，充分征求行业意见后确定了济南航意险市场管理模式由共保转为共管的工作思路。2008年7月22日，济南市航意险市场共管模式正式启动。实行共管后，航意险月均保费大幅提高；原来共保模式下航意险及其替代产品品种单一的情况得到了显著改变，现有的产品在保险期限、保险责任、保险金额等方面更为丰富，为消费者提供了更大的选择空间；同时实现了电脑联网、实时出单、实时监控、保单防伪，有利于打击截留保费、假保单等恶性违法违规行为，有利于维护航意险市场秩序。
    二是借意险惠及“三农”。借意险是一项为申请小额农贷的农户提供的短期人身意外伤害保险的新型保险业务，由借款人作为投保人向保险公司购买保险，以借款人本人为被保险人，农村信用社为第一受益人，其受益金额以出险时被保险人在保险金额内未偿还的贷款本息为限，保险金额超出未偿还的贷款本息部分，向法定或约定的其他受益人进行给付。借意险保费低廉，保障高，为借贷双方提供了风险保障，解决了农民贷款难的问题，并且使农户在成本不出现大幅增加的情况下，获得了人身风险保障，避免因意外事故发生对自己和家庭带来的灾难性影响。2006年，个别人身险公司开始在我省辖内开展借意险业务，2009年，开展借意险业务的人身险公司达到12家，2007年至2009年，全省人身险公司借意险业务保费分别为1.65亿元、2.24亿元和3.24亿元，年增长率保持在35%以上，为全省借贷农民提供了较好的意外保障。