山东财产保险市场发展存在的问题

    1.内控管理水平不高
    主要表现在：一是核心内控制度不健全。部分财产险公司没有建立健全严格的承保、理赔、资金、费用、单证和IT系统管理等方面的核心内控制度，不能对经营中的风险点予以有效控制，尤其是保费收入、经营费用的真实性，理赔质量的管控，信息化建设和有价单证的管理方面存在着漏洞。二是考核机制不科学。一些公司对分支机构的考核指标比较粗放，管控力度薄弱，还没有形成效益和质量导向的考核机制，费用核定、人员薪酬仍直接与保费规模等短期指标相挂钩。三是制度的执行力不强。内控制度存在着从省级公司向基层公司执行力逐级递减的问题，特别是四级机构，往往在执行公司的管理制度时不坚决，使效果大打折扣。
    2.市场秩序有待进一步规范
    一是数据不真实仍是行业存在的突出问题。财产险公司通过阴阳保单、撕单、系统外出单等截留保费收入，通过虚列中介费用、虚列各项成本支出进行“贴费”，或者通过编造假赔案、扩大赔案损失等套取赔款资金等行为还在市场中一定范围内存在。二是不严格执行报批报备的条款费率，非理性价格竞争问题没有得到根本解决。机动车辆保险存在随意优惠、乱打折、明收实退。非机动车辆保险费率使用更为随意，导致非机动车辆保险平均费率不断下滑，严重影响了产险公司的经营稳定性。三是意外险领域违规严重。有的财产险公司为了揽业务，不计成本，不择手段，利用私印单证、虚假报销等方式套取资金，以高额手续费进行不正当竞争，严重损害了被保险人和行业的利益。
    3.创新意识不强，竞争领域集中化
    目前各公司保险产品数量较多，但市场接受、覆盖面大的产品较少，基本上集中于传统领域，品种比较单一，产品同质化问题严重。从2009年底的保费规模构成来看，市场结构较不均衡，财产险公司机动车辆保险业务占比超过80%，责任险、工程险、家财险、农业险等产品没有得到有效开发，导致社会多层次保险需求不能得到很好满足。公司主要精力都集中于发展业务规模上，无暇顾及新产品的开发和推广，特别是近些年经济社会发展势头持续向好，人民生活水平不断提高，机动车辆保险业务保持了较高的自然增长率，也令部分公司满足于现状，使产品结构不均衡的问题一直难以得到有效解决。
    4.理赔服务建设亟待加强
    一些财产公司服务水平不高，诚信经营理念不强，存在着拖培、惜赔、无理拒赔等损害保险消费者合法权益的行为，导致客户满意度较低。理赔服务标准不统一，理赔流程不清晰，理赔难仍然是投保人反映比较集中的问题，理赔服务质量有待进一步提高。
    5.非机动车辆保险业务发展水平相对滞后
    一是非机动车辆保险业务总体发展水平较低，与财产险公司总体业务情况不相匹配。2009年山东非机动车辆保险保费占比、非机动车辆保险业务对财产险公司保费收入增长的贡献度与全国平均水平分别低10.87、6.71个百分点。
二是非机动车辆保险大部分险种发展呈落后态势。目前，国内非机动车辆保险业务经营的险种主要有企财险、家财险等12个险种。通过比较2009年山东与全国非机动车辆保险主要险种占比可以看出，山东非机动车辆保险险种保费占比均低于全国平均水平（见表2-5）。

    
    三是多数公司非机动车辆保险业务发展落后于系统内部平均水平。从各公司系统内部看，2009年，全省22家公司中，15家公司非机动车辆保险保费占比低于各公司系统内全国平均水平，占全部财产险公司的68%（见表2-6）。