山东财产保险业发展展望：发展环境分析

    1.有利因素
    一是宏观经济形势趋好。从全国的情况来看，中央采取的应对金融危机的一揽子政策取得了积极成效，经济下滑的势头得到遏制，回升势头逐渐增强，内需拉动明显，汽车销售等领域增长势头旺盛。山东省委省政府按照中央统一部署安排，从扩内需、调结构等方面采取了一系列积极措施，山东主要经济指标持续回暖上行, 经济运行持续向好。2009年，全省实现国内生产总值33000多亿元，增长11.9%，增幅同比回落0.2个百分点。其中第一产业实现增加值3226.6亿元，增长4.2%；第二产业实现增加值19035.0亿元，增长13.7%；第三产业实现增加值11543.7亿元，增长10.7%。
    二是政策环境不断优化。一方面，山东省委省政府高度重视山东保险业的改革发展，先后两次以省政府办公厅的名义下发了加快保险业改革发展的意见，要求各级各部门高度重视保险业的功能作用，为促进山东保险业又好又快发展提供政策支持，并及时督导各地落实情况。另一方面，在中央、中国保监会及有关部委的支持下，山东出台了大力发展农业保险、安全生产责任保险、校园方责任保险等险种的政策，并在全省推广。目前，上述险种已经在全省范围内推广开来。
    三是财产险公司经营向效益为中心转变。近年来，财产保险业总体上稳健发展，但存在的突出问题不容忽视：竞争行为不规范、数据不真实；成本居高不下、部分财产险公司承保长期亏损，面临发展困境；随着保险资金运用渠道的拓宽，部分公司投资风险积聚、偿付能力严重不达标。中国保监会主席吴定富指出，今后将对保险机构开展效益监管，以此遏制非理性竞争等问题，切实保护被保险人利益，维护行业可持续发展。同时，山东保监局明确提出了效益导向监管理念，把辖内财产险公司经营成果作为实施监管的一项重要依据。由此促使财产保险公司从总公司的经营理念到分支机构具体经营考核办法，从注重规模向注重效益转变，效益经营考核指标比重明显提高。
    四是监管体系进一步完善。首先，监管理念得到创新。针对山东产险市场整体发展理念不成熟，盲目追求规模，亏损严重的情况，山东保监局明确提出了效益导向监管理念，认为效益导向监管是保险业偿付能力监管在省级层面的具体体现，加强效益监管就是将偿付能力监管约束传导至分支机构的一种有效途径。在监管实践中，效益导向监管理念的内涵得到进一步丰富，明确提出公司的经营效益是要建立在数据真实、服务改善、管理加强的基础之上。其次，监管措施不断完善。实行了机动车保险和保费5万元以下非机动车辆保险业务“见费出单”，非机动车辆保险团体客户省公司集中出单的办法，保证保费资金全部入账。规范了批单退费行为，防止中间环节资金的流失。对批退手续、批退理由、财务处理等环节提出明确要求，从制度上完善批单退费管理，有效遏制虚假批退问题。加强了中介业务管理，遏制虚列中介费用行为。通过规范代理关系，信息系统改造，建立从代理业务录入、手续费提取、手续费支付“一线制”的管理模式，实现手续费支付零现金，有效防范手续费环节资金漏洞。出台了赔款到客户管理办法，遏制赔款资金的跑冒滴漏。规定赔款必须以非现金方式直接支付给被保险人，或签订协议的机动车辆保险代索赔维修单位，遏制赔款资金的跑冒滴漏。实行了省级以上机构“集中接报案”制度，压缩地市机构自主操作的空间，防范虚假赔案和帐外经营。再次，监管方式不断创新。实施了二维分类监管，增强监控能力。从公司和地区两个维度建立和实施分类监管制度，构建了纵横交织的市场监控格局，使监管资源的配置更加合理、监管的针对性进一步增强。建立了整改责任人制度，强化省级公司高管责任追究，以此增强了省级公司高管人员监督下级机构合规经营的责任心，从一定程度上减少了市场违规行为。建立了市场行为票决制，借助行业力量加强业内监督。票决办法弥补了纯数据分析的不足，从另一个侧面反映了各机构的市场表现，对监管工作起到很好的推动作用。
    2.不确定因素
    一是宏观经济发展形势不容乐观。从当前经济形势来看，国际、国内经济形势向好，但要彻底消除全球金融危机带来的冲击和影响还需要一段时间。一方面外部需求下滑压力依然存在，对国内经济顺利回升有较大压力。另一方面，当前经济形势趋好主要是国家采取的积极政策所引致的，经济发展的内在动力还显不足。
    二是发展方式仍未得到有效转变，粗放型经营的影子依然存在。部分财产险公司分支机构的经营理念上，发展和管理、速度和效益的矛盾突出。经营过程中，为了保证完成保费计划指标，基层公司把主要精力集中在完成保费计划上，理赔管理、服务举措、内部建设等方面工作存在诸多薄弱环节，业务发展屈服于管理的问题比较突出。面对竞争日益激烈的市场环境，基层公司在处理速度和效益的关系上存在观念上的偏差，重速度、轻效益，风险管理意识和风险控制水平不高，部分业务质量较差，为完成保费任务不计成本地承保一些赔付率高、连年亏损的业务，经营效益水平低，制约了财产保险公司的快速健康发展和壮大。在市场竞争中，表现为“两高一低”的违规经营行为仍然是部分基层保险公司竞争的主要手段。近年来，部分基层财产险保险公司为了抢占市场，不计成本地采取高返还、高手续费降低费率等违规手段招揽业务。财产保险市场的恶性价格竞争严重影响了市场秩序和保险公司的社会形象，影响了保险公司的经营效益，损害了被保险人的利益，造成大量保源流失，不利于保险业的健康发展。