足不出村可提款

　　足不出村可提款,养殖水面使用权也能“押”,省农信社——“农民的银行”帮农民

　　 山东省农村信用社各项存款突破1万亿元,余额达到10031.73亿元,成为山东省首家存款规模过万亿元的金融机构。蛇年新春喜庆的年味中,这条消息在山东金融界不啻于点燃了一挂万响“大地红”。

　　2004年山东省农村信用社联合社成立时,存款余额仅2000亿元。短短八年多时间,这个数字增长了4倍。存贷款余额连续八年居全省金融机构首位。成绩的背后,是省农信社践行普惠金融、全心服务“三农”的创业路。8年多的时光,省农信社为自己的名片铸进了一层成色十足的“麦色金”。

　　 基本实现农村金融服务全覆盖

　　自打村里安上了“农金通”,梁山县农民张天秀领取库区移民补贴时,就再也不用跑到5公里外的镇上排半天队了。

　　“农金通”,学名叫农民金融自助终端,是山东农信社“拥有自主知识产权”的一项创新。“农金通”的服务点,通常建在村里的管理员家中。机具、防盗等基本设备,由农信社投入,每个约4万元。客户来办理业务,管理员使用自己的周转金垫付,然后到农信社结算。

　　这个“人机合一”的创新是让村民取款难给逼出来的。“每到惠农补贴款集中发放的时候,不少县联社的门都快被挤破了,有的农民前一天夜里就去排队。一些老人为了领每月55元的养老保险金,到镇上光跑个来回就得花大半天的时间。”山东农信社省联社政策法规部部长陈卫东说。

　　到村镇这一级,金融服务需求层次低、点多、面广、管理成本高。没有“油水”,很多大银行都不愿沉下来布点。

　　农民自己的银行不管农民,谁管?2009年,山东农信社开始在全省开展农村金融服务全覆盖工程,目标是在每个乡镇营业网点,布放1台ATM；在社区所在村或中心村,布放1台“农金通”；每个行政村,布放1台系统内电话POS机。

　　截至2012年末,全省“农金通”　布设11547台,惠及8200多个村庄、社区,覆盖全省1260万偏远地区人口；布放ATM、POS机等各类电子机具24万余台,行政村覆盖率近90%；发行各类银行卡2962.29万张,业务替代率达35.6%。目前,我省已基本实现了电子机具村村通,家家用上银行卡,足不出村能提款,田间地头能转账。

　　此外,省农信社还搭建起包括网上银行、手机银行、电话银行和网上支付在内的电子银行产品服务体系,让农民享受与城里人一样的现代金融服务。截至去年底,网上银行、手机银行用户分别达193.67万户、101.65万户。

　　让农民贷款像存取款一样方便

　　“没有钱就买不了大船,没有大船就闯不了深海,闯不了深海就挣不了大钱。一艘中小型渔船至少要两三百万元,单靠自己手里的钱,根本不够。”日照市岚山区渔民苏照满一度让“钱紧”挡了致富路,而农信社推出的“鱼满舱”贷款帮他解决了这个难题。

　　“鱼满舱”抵押贷款,以渔船所有权证书进行抵押,是农信社创新的一个贷款品种。前年,苏照满办理“鱼满舱”抵押贷款140万元,购买了一艘280匹马力的渔船从事捕捞,仅1年就还清了贷款。

　　省农信社将方便农民贷款、加强支农服务作为信贷工作的重点,力求让农民贷款像存取款一样方便,以全省17%的存款市场份额提供了全省33%的涉农贷款和82%的农户贷款。

　　鉴于农民普遍抵押物不足的实际情况,省农信社想尽办法寻找有效担保,为其“量身定做”了不少新型信贷产品,形成了林权抵押贷款、养殖水面使用权抵押贷款、应收账款质押贷款、第三方监管动产质押贷款、钢结构抵押贷款、仓单质押贷款、信用共同体贷款、贸易融资授信等多种融资模式,

　　“真没想到,贷款时信用社给优惠利息,买化肥供销社给俺优惠了3个点。俺这个‘文明信用户’真是没白当!”禹城市辛寨镇梁庙村村民丁建广乐呵呵地说。他口中的“文明信用户”,是禹城农信社与禹城文明委联合授予他的称号,可享受当地26个部门制定的75项优惠政策。

　　山东省农信社通过开展信用村、信用户、信用乡镇评定,对优质客户实行“贷款优先、利率优惠、简化手续”的信贷倾斜政策。截至去年底,共评定信用户707.3万户、信用村3.1万个,分别占全省农户、行政村总数的35.9%、39.2%。

　　截至2012年末,省农信社涉农贷款余额达4870.8亿元,占各项贷款的73.1%,涉农余额和新增额连续八年位居全国同行业和全省银行机构首位。

　　 组建农商行为改革方向

　　邮储银行下来了,农行工行下来了。近年来,国有大型银行、城商行,乃至股份制银行纷纷下沉,在县域布点。加上农村金融市场准入条件放宽,村镇银行、小贷公司多种形式的金融、类金融机构相继组建,农村金融市场呈现出组织多元化、竞争激烈化的格局。

　　作为全省营业网点最多、服务范围最广、资金实力最强的地方性金融机构,在农村一枝独秀的山东农信社面临着前所未有的竞争压力。

　　“为农村提供金融服务的机构越来越多。这对‘三农’来说是件好事,我们欢迎这样的竞争。以往那种农村银行网点农信社一家独大,其他行网点少、甚至有所裁撤的情况其实是不符合农村经济发展的需要的。”省农信社联合社理事长宋文瑄如是说。

　　诸路大军兵临城下,业内人士普遍认为农信社的当务之急是加快以组建农商行为主导方向的产权改革。加快股份制改革,建立现代企业制度,组建股权结构合理,内控约束有力,法人治理完善,风险管控优良,权利主体充实的现代商业银行。这既是内部管理的需要,又是市场变化的需求。

　　山东农信社在14个市设立了办事处,建立起省、市管理架构,理顺了行业管理体制。根据股份制改革方向,坚持“成熟一家、组建一家”的原则,稳步推进银行化改革。截至2012年末,已有42家法人通过单体改革或整合的方式改制成28家农村商业银行,10家县级联社改制为农村合作银行,已经完成和核准筹建的银行机构占全部机构的40%。目前,全省农信系统银行机构数量位居全国前列。