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建行山东省分行破解中小企业融资难

2014-09-18 11:21:00来源：大众网作者：通讯员鲁启轩

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　　“建行‘助保贷’产品是一种有益尝试，服务小企业成效明显，请在推动山东省中小企业金融服务中，将其作为典型案例进行总结、介绍。”——这是山东省省长郭树清在山东省分行关于小企业业务有关汇报材料上的批示。近年来，建行山东省分行积极发展小微企业“助保贷”业务，有效支持了小微企业的发展，得到了当地政府的充分认可。

　　截至2014年5月末，“助保贷”业务已覆盖山东省（除青岛外）89个县区，占全省县区的70%，搭建助保金池222个，政府投入风险铺底资金7.4亿元，“助保贷”业务累计投放153亿元，余额58亿元，存量客户1170户，政府风险补偿铺底资金、贷款余额、余额新增、户数新增等多项指标均列系统首位。

认识：从“杯水车薪”到“杠杆效应”

　　“先要看明白，才能做明白。”对“助保贷”业务而言，要明白产品的三个关键点“借、撬、控”：“借”，借政府的信息优势、管理能力、处理能力；“撬”，发挥铺底资金对贷款投放的杠杆撬动作用；“控”银政双方形成增信合力，控制风险。

　　“助保贷”到底哪儿好？山东中探机械有限公司董事长邵丙宏感受最深，说起这事他给大家掰着手指算上了：“要是通过担保公司，600万元贷款担保费至少要9万元，还得再缴贷款额15%（90万元）的保证金，再加上资产评估，还需约6万元评估费，还有这事那事，没仨月办不下来；你看我通过助保贷，只缴了24万元的助保金，就拿到了600万元贷款，时间效率上去了，成本下来了。”

过去，地方政府专项支持小微企业的财政资金，多以贴息等形式发放，一方面资金总量有限，另一方面中小企业基数庞大，财政资金总是杯水车薪、捉襟见肘。而在“助保贷”模式下，既通过杠杆率做大了“蛋糕”，而且有效降低了小微企业的融资成本，为地方政府解决小微企业融资难问题提供了一条崭新的出路。

　　正是因为看明白了这些关键点，业务的推动才做到有的放矢，对政府的营销才能做到切中关键，共识达成了，业务推动就顺理成章了。建行山东省分行抓住有利时机，打开一个红红火火的局面，从业务开办至今始终保持全国领先。

　　推进：从“抢占先机”到“稳扎稳打”

　　“助保贷”业务推出后，迅速引起同业的关注，试图模仿此种模式与地方政府合作，并提出优厚的条件。但建行山东省分行立足于“早”、行动于“快”，率先加强与各级政府的全面对接，成立由省分行及各级分支行“一把手”为组长的业务推进领导小组，“自上而下”与各级政府逐级对接；成立由小企业、对公、风险等条线、产品经理、客户经理等人员组成的业务推进团队，与政府部门进一步沟通协调，做好“助保贷”客户营销和产品推介。通过一系列高效务实的措施，我行在市场上率先建立起中小企业“助保贷”的品牌形象，并成功将“助保贷”产品和建设银行的形象绑定，成为一个标志和符号，形成先入为主效应，一年时间实现了全省十六地市全覆盖，抢占了市场的先机。

　　在占领市场的后，建行山东省分行着眼于“稳”，各二级分行严格执行文件对产品设计的要求，在风险铺底资金放大倍数、入池企业选择、发放贷款的条件以及风险防范措施等核心条件上，坚持原则不做让步，绝不能只关注速度而忽视质量，通过一个个的攻坚战，让每一个助保金池的搭建都扎实牢靠。目前，建行山东省分行风险铺地资金和贷款发放比例为7倍，比例合理，切实防范风险。

　　质量：既“双选会商”又“量价并举”

　　建行山东省分行“助保贷”业务开办至今，该业务不良率为0.08%，优于系统平均水平，但低不良率并不表明入池企业并未发生过风险，风险的发生恰恰是对流程有效性的检验，更是对产品科学性的最好测试，也是进一步增强持续推进信心必不可少的环节。

　　某助保贷池中企业因经营不善陷入困境，将影响按期偿还贷款，发现风险苗头后，所辖二级分行立刻与助保贷办公室启动处置机制，在不到两周时间内迅速处置完毕，一部分通过扣收助保金解决，剩余部分由政府牵头协调池中其他企业代为偿还，同时接管该企业的经营管理，帮助企业走出了困境，成为一个成功的处置案例。

　　在风险防控上，山东省分行还突出区域差别化管理，在全省整体符合“两个不低于”目标且不与各地监管要求相抵触的前提下，根据区域资源禀赋和产业、客户特点以及当地小企业总体风险状况，对16个二级分行制定差别化政策。在产品定价方面，遵循风险与收益相匹配的原则，通过设置定价与信用等级相结合的利率标准，结合按照客户和产品具体情况设置的差别化利率优惠项目，实行差别化定价策略，今年前5个月小企业投放贷款较基准利率平均上浮33.57％，分别比大型、中型客户利率上浮水平高28.13和24.67百分点，综合收益38.62%，产品覆盖度（对公）为3.95，较系统平均水平高0.28。

　　几年来，建行山东省分行摸索出一套“助保贷”业务运作的有效经验，在理念上始终牢记“低风险不等于无风险”，在客户准入上坚持“双选”，在客户管理上实行与助保贷办公室的“会商制度”。在推行中不断提高精细化水平，为总行优化流程和丰富产品内涵提供了有价值的经验和建议。同时以“助保贷”业务为敲门砖，不断深化与地方政府的合作，在小企业业务发展的同时促进其他业务的发展，有效带动了存款的增加和财政资金的迁移。