涓涓小溪 终成大河——建行资金结算业务发展纪实

    “建行为我们构建的集团内部多层级实时现金池，全面实现了资金汇聚、动态共享，整合了现金流，真是省时又省心”；“建行单位结算卡帮助我们实现了现金款项在门店附近网点或自助设备的7×24小时存入，减少了资金留置风险，解决了门店分散、收款不便的难题”； “建行对公一户通实现了非税资金的集中存储、分类管理，有效压缩了资金管理半径，在解决日终归集资金‘多口入、一口出’等现实问题方面发挥了切实作用”……这些溢美之词，是不同客户对建设银行资金结算产品和现金管理服务方案的认可。

    现金为王，现金流是企业的血液。随着企业管理水平的不断提升，现金管理对企业战略的支持力度愈发受到关注和重视。以上几个片段只是建行资金结算业务多年来锐意进取、服务客户的点滴缩影，从大型集团到中小企业再到政府机构，资金结算业务一直秉承“以客户为中心”的服务理念，通过为客户量身定制现金管理服务方案，帮助客户掌控资金流动，有效防范资金风险。

    以产品吸引客户、以服务稳定客户，近年来，通过不断加强重点资金结算产品和现金管理服务方案对优质客户的渗透，资金结算业务持续推动对公客户、账户和存款增长，并逐步在促进全行中间业务发展、推动对公业务转型、改善负债结构等 方面发挥着重要作用。

    开户流程不断精简 账户新增持续领先

    账户是客户营销和产品销售的基础，对账户的争夺实际上就是对客户的争夺。我行的账户基础相对薄弱，在一定程度上制约了业务的拓展。近年来，资金结算条线持续创新营销手段、不断优化开户流程，营造了账户快速增长的良好态势。

    2012年工商E线通项目在全行推广上线，通过与工商管理机关实现信息互联共享，主动获取市场主体注册信息，并免费提供工商登记、组织机构代码登记、税务登记等“一站式”服务，从源头上抢抓账户拓展；同年启动的单位人民币结算账户开户和签约便利化项目，将9类11种柜面常用支付结算产品的签约设置、变更及解约事项进行整合，在同业中率先对对公产品采用统一的“申请书+协议+章程”的签约形式，有效改善了客户体验。

    2013年在同业首推账户免填单、账户E服务，创新和拓宽了账户开户和产品签约的渠道；同年单位人民币银行结算账户电子影像集中管理系统正式上线，实现了账户的在线集中审批和账户资料的电子影像信息管理，大幅提升了账户管理效率。

    同时，在柜员操作环节，通过对CCBS系统的不断优化，减少了66%的开户环节，开户正式启用时间由7天缩短至4.6天，80%的资金证明业务办理时间由0.5天变为立等可取。截至2013年底，我行单位人民币结算账户达到389万户，新增50万户，增量和增速均跃居四行首位。

    现金管理手段先进 无贷客户稳步提升

    我行自1995年开始为企业提供对公现金管理服务，先后为国际航空运输业协会（CASS）、一汽集团、中国石化等企业组建了全国性的资金结算网络。

    2002年，我行独家中标美国通用电气(GE)在华企业人民币现金池业务，被誉为国际先进现金管理理念在国内的首次落地实践。截至2007年底，我行的现金管理业务已初具规模，市场份额同业领先。

    2009年推出全新的现金管理服务品牌——“禹道-智胜的现金管理”，涵盖账户服务、收付款产品、流动性管理、投融资管理、信息报告、行业解决方案和服务渠道七大产品线，服务客户的能力得到进一步加强。

    近年来，通过连续举办“财资论道”现金管理业务客户推介会，“禹道”品牌的市场影响力不断提升，屡屡斩获《亚洲金融》、《金融界》等权威机构颁发的各类专业奖项。截至2013年底，全行现金管理客户已达66万余户，服务对象涵盖政府机构、非银行金融同业、事业单位及各类大中小型企业，三星、卡特彼勒、沃尔玛等全球500强在华企业中70%以上是我行的业务合作伙伴，中移动、中石化、国家电网、财政部等客户中73%以上依托我行的现金管理系统组建了资金结算网络。

    除了大中型客户外，大量的小企业无贷户也是资金结算业务服务的重要客户群体。我行小企业无贷户占对公客户总量的80%左右,具有规模大、成长性好、投入成本低、边际收益高等特点，抓好小企业无贷户经营管理有利于夯实全行客户基础、改善客户结构、并带动个人、理财等业务综合发展。2010年总行资金结算部开始承担全行对公小企业无贷户的经营管理职责，并于同年起对小企业无贷客户实施名单制管理，通过转变客户营销观念、探索客户管理模式、优化客户维护流程等一系列措施，逐步在全行明确了小企业无贷户“低成本、产品标准化、销售规模化”的经营模式。截至2013年末，全行共落实小企业无贷户管理维护人员2.8万余名、维护主管8000余名，小企业无贷活跃客户占比不断提升，其所产生的支票、汇兑、开销户和账户管理费等收入在该类收入中的占比也已达到70%以上。

    产品创新增进实力 价值贡献逐步凸显

    近年来，我行资金结算产品创新目标明确、措施得力、氛围活跃、成效显著。通过不断优化包含需求采集、原型设计、技术开发、制度编制、应用测试、营销推广等活动的全流程产品创新工作机制，完善了客户、业务、技术部门之间的横向联动以及总分行之间的纵向联动，有力地提升了资金结算产品创新的标准化水平与响应速度；通过组织各类主题创新活动，凝练了“科学、协同、领先”的产品创新理念，充分调动了资金结算条线的产品创新积极性，为产品创新的可持续发展提供了不竭源泉。

    经过近20年的持续积累和创新，一个包含近百种资金结算产品及十余个行业综合解决方案的产品体系已经逐步建立并愈发完善，尤其是2009年“禹道”品牌推出以来，对公一户通、单位结算卡、单位电子银行承兑汇票等拳头产品陆续面市，竞争优势明显，市场反响良好，服务客户的综合能力得到全面提升。2013年结合新一代核心系统建设，我行不断加大战略产品创新力度，研发了票据池、虚拟平等现金池、对公自助回单等现金管理新产品，并持续加快全球现金管理业务布局，力求为客户提供一体化、综合化、全球化的对公现金管理服务，进一步提升综合竞争能力。截至2013年底，资金结算重点产品覆盖度达97.54%，20项资金结算产品收入过亿，对公一户通产品吸收存款沉淀9469亿元，实时现金池直接吸纳账户存款沉淀981亿元，固化集团客户存款日均余额4787亿元，资金结算产品的价值贡献不断提升。

    柜面潜力持续释放 电子渠道日益完善

    柜面渠道一直以来都是我行服务对公客户、提供资金结算产品的重要窗口，虽然当前自助渠道、电子渠道的交易占比不断提升，但柜面渠道便于与客户直接沟通、深度营销的主渠道作用仍不可替代。通过一系列的体制改革和流程优化，近年来柜面渠道的营销功能不断得到释放。电子渠道是柜面渠道的有力补充，同时也是资金结算业务优化服务方式、提升服务能力的重要支撑。尤其随着企业财资管理复杂程度及电子化程度的不断提升，电子渠道日益成为我行便捷服务客户从而稳固客户的重要手段。2000年我行首次推出网上银行企业服务；2002年重要客户服务系统（VSS）上线，标志着我行开始为大型企事业单位提供个性化的系统解决方案；2007年推出的新版企业网上银行，实现了全国范围内的实时转账及7×24小时服务，后历经多次改版优化，产品功能不断丰富；2009年我行现金管理系统（CMS）正式上线，构建了一个为各类对公客户提供现金管理和人民币支付结算业务的综合平台，而同年推出的跨行现金管理系统（GTMS），更是可以为客户提供电子化的内部资金结算及跨行现金管理服务；2013年随着新一代企业现金组件上线试运行，包括流动性、收付款、内部账、票据池、预算管理、信息报告等在内的现金管理产品及部分其他对公产品得到整合，对公产品服务和渠道功能愈发完善。随着对公网络系统建设的不断深入，使用我行电子渠道的对公客户大幅增长。截至2013年底，全行对公网络系统客户达280万户，交易份额市场占比稳居同业第二。

    在新一代的整体部署下，我行对公网络系统建设正从满足特定客户需要的多系统、分散部署，向统一系统、统一产品、统一渠道的标准化服务模式转型，逐步建设成为面向全行各类对公客户的综合性服务平台，为企事业单位提供覆盖其日常经营所需各个方面的电子化服务方案。

    风险防控常抓不懈 检查工具推陈出新

    我行在大力推动结算产品创新和推广的同时，坚持同步做好风险防范工作，切实保障资金结算业务稳健、合规发展。一方面不断加强业务合规管理，建立账户资金风险常态化防控机制，完善“对公人民币结算账户及存款风险滚动排查”方案；另一方面定期开展业务检查，保持风险排查力度和覆盖面，同时组织做好内外部检查发现问题的整改与报告；此外，还建立了资金结算风险防控信息平台，促进内部风控工作信息共享，并持续开展资金结算风险问题分析和改进收集工作，适时从制度、流程、系统等方面完善防控机制和体系。

    与此同时，资金结算条线还将检查工具的创新和优化放在十分重要的位置，通过技防手段的更新持续提高风险防控效率。2012年出台网点对公柜面业务远程监控检查制度，建立网点柜面部位资金结算重点操作常态化非现场监控检查机制，强化对违规操作的威慑和预防效果；2013年完成“（柜面）反欺诈交易监测及非现场检查模型”的试点和全行推广工作，建立起以数据模型为基础的常态化风险监控模式；2014年起利用短信将对账信息、产品签约信息和风险提示信息发送客户和行内管理人员，提高对挪用客户资金风险的防范和震慑作用，风险防控的水平进一步提升。

    面对复杂多变的外部环境及日趋激烈的市场竞争，在总行党委、高管层的正确领导下，资金结算条线攻坚克难，主动应对，资金结算业务的价值创造力和市场竞争力不断提升。在资金结算业务转型推进的关键时期，资金结算条线将继续坚持“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，以转型、创新和发展为主线，以强化柜面主动营销和多渠道联动营销为抓手，重点做好产品创新、流程优化和客户综合金融服务，全面深化结算业务转型，持续提升价值创造力和市场竞争力，推动资金结算业务快速稳健发展，为建设银行的业务发展贡献新的力量。