建行保险业务17年 不断发展广受好评

　　近日，国务院出台《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即保险业“新国十条”），银行作为保险的助力器，中国建设银行保险业务开办17年以来，不断发展以满足多元化的金融服务需求，取得了卓越的成效，受到客户的好评。

　　“新国十条”明确提出，2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）提高到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。保险业“新国十条”的推出，再次将中国公众的视线聚焦到了中国保险业上。

　　中国保险业自1979年恢复开办以来，经过18年的不懈努力到1997年底全国保费收入突破1000亿元，达到1088亿元；之后仅用了12年时间到2009年底全国保费收入突破1万亿元，达到11137亿元；到2013年底更是突破1.7万亿元。2013年，全国保险深度达到3.03%，保险密度1266元，虽然仍低于发达国家平均水平，但是相比我国短暂的保险业发展历史已经取得了很大进步。

　　1996年，随着原人保公司改组成一家集团三家子公司，以及包括泰康、新华在内的5家中资公司、2家外资公司的相继成立，在我国开办保险业务的商业保险公司增至14家，中国保险市场供给体系初步形成，市场发育日益健全，由一家保险公司垄断保险市场的局面一去不复返，我国保险产业从此进入一个崭新的发展时期。这些也都为银行参与到保险业的发展奠定了市场基础。从我国保险业发展史看，在1997年后的发展中，中国保险市场上有了建设银行的身影。如果说，保险是经济助推器的话，那么银行应该是保险的助力器了。因为，中国保险业1997年以后的快速发展离不开银行渠道的助力。中国银行业实现的保费规模占中国人身险市场比重从2000年前的不到5%，发展到2012年的40%以上，其中2008年更是超过50%。银行保险已经成为中国保险业一股不可忽视的力量。

　　2014年，建设银行成立六十周年之际，建设银行保险业务也走过了17个年头。银行保险，狭义上是指银行作为保险公司的兼业代理人通过代办保险业务、代收保费、代付保险金、代售保险商品等方式向客户提供保险产品服务。广义上是指将银行与保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营方式来满足客户的多元化金融服务需求。回顾17年来的建设银行保险业务发展历程，与保险公司的合作也是从狭义的银保合作走向广义银保合作的过程。在这个过程中，建设银行始终本着为客户提供更多选择的原则，为客户提供多样化的保险服务。17年来，建设银行轮流扮演着两个角色，一是面向保险公司成为“客户需求”的代表，二是面向客户成为“保险公司提供服务”的代表。通过角色的不断转换，架起保险公司与客户之间的信任桥梁，提升建设银行整体服务水平。17年来，建设银行与保险公司合作模式的变化主要表现为“通过四个改变，实现四个升华”。

　　一是改变以往银行代理保险业务话语权不足的弱势地位，通过不断引入各种类型的保险产品，逐步扩大销售规模，实现合作模式在合作规模领域的升华。

　　建设银行代理销售保费收入从开办初期的全年不到10亿元，到现在的六七百亿元的规模，代理保费收入规模已年均33%的增速在增长。建设银行代理保费收入17年的增长历程可以划分为两个阶段。第一个阶段是业务开办的第一个十年。这期间，社会公众及员工对银行代理销售保险业务是从陌生到熟悉的过程，是从不理解到逐渐接受的过程，因此代理销售业务量首次突破100亿用了5年时间，步履维艰。之后的第二个5年时间则增长了500亿，平均每年增长100亿，增势迅猛。第二个阶段是从2008年到现在。这时无论是员工还是社会公众，对银行代理销售保险产品业务更加熟悉，也开始对代销产品进行结构调整，代理销售保险范围也从最初主要销售理财型保险产品，逐渐过渡到销售健康医疗类、子女教育类、养老保障类、意外险等产品。因此，随着建设银行代理销售的保险产品逐渐回归保障本质，其代理保险业务规模增长速度开始趋于平稳，没有大幅增长。

　　二是改变以往简单代理销售保险产品的单一合作模式，拓宽在资产、托管、股权投资等领域的合作，实现合作模式在范围和深度领域的升华。

　　建设银行自1997年全面开展保险代理业务以来，经过十几年的发展，与保险公司的合作已从原来简单的代理保险业务、负债业务，扩展到托管业务、资金交易、资产业务、股权投资、新型财务顾问等多个业务领域。随着国家对保险资产投资领域的日益放宽，纳入托管范围的保险资产大大增加，2006年，建设银行抓住中国保监会开展保险公司间接投资基础设施项目试点工作的契机，利用自身在基础设施领域方面的优势，开发了“融保通”产品，成为项目托管人和独立监督人。2007年开始，建设银行有重点地与中国出口信用保险公司、平安保险集团公司等开展资产业务方面的合作，并逐渐开展对合作保险公司的评级授信工作，为银保双方在资金拆借、债券回购、相互购买次级债等资产业务方面的合作提供保障。2008年，为解决小企业融资需求和大型企业供应链融资需求，建设银行又推出了信用保险保理业务这一国内保理业务的新品种。2009年开始，建设银行与保险公司在互相购买次级债业务领域上开展了新的合作，将双方业务合作领域进一步扩大。此后，随着我国金融业务综合化经营步伐的加快，2009年底，建设银行与ING签署了购买太平洋安泰50%股权的《股权转让协议》，2010年底，又购买了太平洋安泰1%的股权，之后将其更名为建信人寿保险有限公司，成为建设银行旗下子公司之一。

　　三是改变以往简单依靠柜面销售保险产品的合作模式，拓展网上银行、手机银行等渠道，实现合作模式在销售渠道领域的升华。

　　建设银行代理保险业务销售渠道最初只有柜面，现在已经拓展到柜面、理财中心、电话中心、财富中心、私人银行、自助终端、网上银行、手机银行、网站悦生活等渠道，逐渐形成了多渠道、立体化销售网络。与工行、农行相比，的物理网点数相对较少，而这种物理网点的差距短期内很难改变，为了更好地满足客户需求，必须在创新销售渠道上下功夫，随着“直复营销”概念在中国的兴起，建设银行率先拓展的是电话销售保险渠道。之后，随着人们生活水平的提高，大众保险意识也在逐步增强，建设银行高端客户也有了从一站式购买保险产品的需求，为了满足这一需求，从2011年开始在财富中心与私人银行渠道部署高端医疗险和带有资产传承性质的保险产品。在谈到建设银行拓展网上渠道销售保险业务前，我们先看看2012年的中国互联网市场上的网民数量。2012年底中国互联网网民达到5.64亿（其中手机网民4.2亿），互联网普及率42%。2013年，建设银行开始与建信人寿合作试水网上渠道，并迅速在2013年底推出了手机银行销售保险产品这一新渠道，2014年6月底前，又陆续在个人网银、企业网银、网站悦生活栏目实现了产品销售。截止2014年8月底，建设银行电子渠道实现的保费收入已经突破了15亿元。

　　四是改变以往依赖手工作业的工作模式，提高业务科技含量，实现工作模式在管理效率领域的升华。

　　业务的发展离不开技术的支持，建设银行代理保险业务的发展同样需要技术水平的不断提高。建设银行代理保险业务开办初期，更多的网点是依靠手工出单的销售模式实现，这种手工出单的工作模式不仅效率低下，而且很难满足客户及时拿到保单的需求，因此也大大影响了业务发展。通过不懈的努力，在科技服务银保业务发展方面取得了长足的进步。2013年，建设银行所有营业网点都能够实现系统出单，业务操作的规范性及风险的可控性得到了极大提高。建设银行银保业务技术支持系统一方面能以系统支持的方式通过低柜等渠道实现银保业务个性化服务。另一方面还可以以标准化的系统支持方式，以多层次的系统控制手段实现了不同保险公司、不同险种、不同系统功能的参数化管理，为精细化的银保业务管理提供支持。