理财建议

　　　理财建议：
　　　1、投资之前先求保障。王宁家庭目前总收入虽然很高，但是80%-90%来源于丈夫李利的收入。一方面，外贸企业经营收入受经济环境和经营水平影响较大，另一方面，意外和重大疾病是任何家庭可以防止但无法根本消除的风险。一旦因此造成家庭收入中断，那么生活水平会受到很大影响。所以建议首先应增加家庭成员的保险保障。作为家庭主要收入者，李利应增加重大疾病险、定期寿险和终身寿险。因为出差较多，建议也增加大额商业意外险。另外，还可以考虑购买部分万能险，这种险种特点是投资保底，存取灵活，保额可调，透明公开。在投资一定时期以后，可以随时提取，做为生意资金或养老资金的补充。王宁单位稳定，有社保，酌情增加一些针对女性推出的重疾险就可以了。原则上来说，保险额度为家庭年收入10倍最为恰当，总保费支出为家庭年收入10%最为适宜。
　　　2、王宁工作与收入相对稳定，丈夫年富力强，收入高，再增加充足的保险保障，这些因素客观上使王宁家庭风险承受能力较强。定期储蓄虽然无风险，但年收益率很低，在目前通胀背景下只持有定期存款不能算是真正意义上的投资。考虑到目前王宁家庭资产的配置太偏重于保守，建议拿出一部分资金进行储蓄存款以外的投资，（储蓄存款留存额不低于留学开立存款证明的金额）。低风险产品可以选择银行稳健型人民币理财产品、纯债基金，这两种产品都具有本金亏损可能性小，预期收益高于银行储蓄存款的特点。中等以上风险产品可以选择黄金、白银等贵金属投资，以及实力雄厚，过往业绩优良的基金公司的股票型基金，委托专业人士打理，其风险大大小于直接购买股票。本着风险分散的原则，建议在密切关注经济形势的基础上，考虑配置一些QDII等投资海外的产品。对王宁家庭而言，储蓄、低风险产品、中高风险产品投资比例为2：5：3为宜，总的投资目标可以确定为每年5%-10%左右的收益。王宁家庭持有的20万美元，可以作为儿子的留学资金储备，但还有较为固定的一年时间，美元存款利率很低，可以选择一年期美元保本理财产品适当提高收益。
　　　3、部分投资产品不适合随时提取，或提前支取会影响收益性。所以保留部分资金作为日常应急准备金是非常必要的。一般来说，保留3-6个月的家庭支出资金就够了。但王宁家庭因可能存在生意应急资金需求，所以这一比例可以根据自身情况提高。应急准备金可以放置在活期存款、无固定期限短期理财产品、货币基金等流动性非常强的产品上。无固定期限短期理财产品如工行的灵通快线，招行的日日金等，在工作日里灵活性基本等同于活期存款，但收益是活期存款的几倍之多。货币基金一般赎回后两个工作日到帐，也是一种保本，收益较好的产品。
　　　4、对于王宁购车计划，建议考虑使用信用卡三年分期付款的方式购买。以工行为例，目前该项分期付款的年手续费折后仅3.76%，甚至低于同期国债，所以说合理巧妙地“借钱花”也是一种好的理财方式。
　　　5、应提前考虑避税规划。对于王宁夫妻再购买一套100平米以上的住房为独生儿子留做以后的婚房的计划，建议可稍作延迟。一方面房价趋势不明朗，另一方面未来数年遗产税有可能开征，不如等独子成年后直接在其名下购买。其他如寿险投资等也可作为避税的手段，根据家庭财产增长情况酌情增加。（我国《保险法》和《民法》规定，人寿保险金由指定的受益人享有，不计入被保险人的遗产总额，不征收遗产税）。
　　　6、家庭闲置的学区房待儿子出国后建议尽快出租，提高收益率。或者也可考虑出售学区房，投资商铺，降低住宅的单一投资风险。随着经济的发展，商铺市场的投资已被愈来愈多的投资者所重视。商铺是固定资产，租金可作为养老储备。由于商铺投资的资金量大，建议可适量贷款投资，避免将现有资金全部投入。距夫妻退休养老还有约10年时间准备，时间还是比较充足的。